兒童保障怎么配置最全面

吳輝

雖說每年六一兒童節(jié)是孩子最歡快的時(shí)候，但與此同時(shí)，五六月也是手足口病的高發(fā)期，對(duì)于1-6歲的幼兒來說，做好疾病預(yù)防，保持干凈衛(wèi)生尤其重要。

1歲的孩子度過嬰兒期后，就正式進(jìn)入了幼兒期。一般來說，1-6周歲的孩子，都稱為幼兒。這個(gè)階段的幼兒，因?yàn)樽陨砻庖吡^差，加上體溫調(diào)節(jié)中樞和循環(huán)系統(tǒng)發(fā)育尚不完善，周遭的環(huán)境很容易影響孩子的身體健康，一冷一熱，稍有不當(dāng)就可能引起發(fā)燒、腹瀉、支氣管炎、肺炎、流感、哮喘等病癥。嚴(yán)重時(shí)，還有可能患上病毒性腦炎、白血病等。如此多的可能性，讓越來越多的家長覺得，幼兒保障必須全面。那么，幼兒保障應(yīng)該怎么配置最全面呢？

一出生最好就辦居民醫(yī)保

小孩一出生，最應(yīng)該先辦的保障是居民醫(yī)保。每年9-12月到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)辦理下一年度的參保手續(xù)即可。年繳保費(fèi)各地稍有差異，180-300元之間不等，大部分城市在200元左右，具體多少可以詳詢當(dāng)?shù)厣绫＞郑襦嵵菝磕昃用襻t(yī)保繳費(fèi)為220元，限制社保內(nèi)用藥報(bào)銷和全國二級(jí)公立醫(yī)院及以上，最多可以報(bào)銷費(fèi)用的40%-50%。如果是新生兒，還未到辦理居民醫(yī)保的時(shí)候，則可以享受母親的醫(yī)保政策待遇。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充住院報(bào)銷

有了居民醫(yī)保外，可以考慮不限社保用藥的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣住院就可以進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷。一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，是在居民醫(yī)保結(jié)算后，對(duì)自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷。如果有免賠額的話，還得先扣除免賠額，再依據(jù)比例報(bào)銷。有的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷比例可以達(dá)到95%，有的是90%，具體得看所購商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的合同細(xì)則。

對(duì)于6歲以下的幼兒，由于經(jīng)常生病，所以幼兒的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)成人而言要貴一些。以某公司的住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，同樣的保額，比如1萬元，0-5歲需要1117元，而30-35歲，只需要307元。

如果想要高額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，則可以再搭配一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，其保額在100萬元甚至以上。不過這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有1萬元的免賠額，也就是說，1萬元以內(nèi)的自付醫(yī)療費(fèi)，不能用該險(xiǎn)種報(bào)銷。相應(yīng)的，這類險(xiǎn)種的價(jià)格也比較實(shí)惠。如某網(wǎng)紅款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最高有200萬元的醫(yī)療報(bào)銷額度，0-5歲的幼兒，保費(fèi)也只需要485元。這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不限制社保用藥報(bào)銷，全國二級(jí)及以上公立醫(yī)院能報(bào)銷。

少兒重疾險(xiǎn)減輕大病壓力

有了居民醫(yī)保，再補(bǔ)充上商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，基本上住院報(bào)銷這塊是解決了，險(xiǎn)種之間互相搭配，可以完美實(shí)現(xiàn)住院幾乎不花錢。不過，醫(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)銷多少，且買1年保障1年，其間若是有過出險(xiǎn)理賠記錄，有可能會(huì)影響下一年的續(xù)保。再加上若是因?yàn)榇蟛∽≡海陨肀仨殙|付住院押金和后期住院花銷，等出院后再依據(jù)發(fā)票和病歷進(jìn)行報(bào)銷。如果這時(shí)候購買了1份重疾險(xiǎn)，就可以減輕這方面的經(jīng)濟(jì)壓力。

有關(guān)重疾險(xiǎn)的選購，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)過20多年的發(fā)展，重疾已經(jīng)由最初的25種擴(kuò)至80種乃至100種，并從單次賠付到多次分組賠付再到多次不分組賠付，也分出了前癥、輕癥、中癥、重疾等四種狀態(tài)賠付，讓人可以及早發(fā)現(xiàn)病情并及早治療。

對(duì)于幼兒來說，則更應(yīng)該關(guān)注少兒方面的重疾險(xiǎn)，如重癥手足口病、白血病等特有的少兒重疾。一般來說，重疾險(xiǎn)越早購買，保費(fèi)越便宜。而保障至終身的重疾險(xiǎn)和定期保障重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也有差異，如同樣是30萬元保額的重疾險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，0歲寶寶投保的話，若是保障至終身，年繳保費(fèi)不到3000元;若是保障30年，年繳保費(fèi)300元左右。所以大家在選購時(shí)，可以依據(jù)預(yù)算進(jìn)行組合式搭配。

意外險(xiǎn)以防萬一

不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，都是健康方面的保障。幼兒由于經(jīng)常好動(dòng)活潑，給孩子配置意外險(xiǎn)也是最基礎(chǔ)的保障。意外險(xiǎn)分消費(fèi)型和返還型兩類，消費(fèi)型的意外險(xiǎn)物美價(jià)廉，用最少的費(fèi)用博取高保障，比如幾十幾百元。至于返還型意外險(xiǎn)，相當(dāng)于保障期滿，再返還全部所繳保費(fèi)，至于期間的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用，相當(dāng)于所繳保費(fèi)（即本金）的利息。這類意外險(xiǎn)的年繳保費(fèi)比較高，少則千元，多則幾千元。需要注意的是，10周歲以下的身故賠付，最高不超過20萬元;18周歲以下的身故賠付，最高不超過50萬元。

居民醫(yī)保+醫(yī)療+重疾+意外的搭配，實(shí)現(xiàn)了兒童最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障。如果還想給孩子考慮攢錢或教育金的需求，可以再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)的搭配。6歲以前的幼兒，可以經(jīng)過10年以上的時(shí)間沉淀，用保險(xiǎn)來累積教育金不失為一種理財(cái)方式。以某公司年金險(xiǎn)為例，預(yù)定利率為4.025%，可以實(shí)現(xiàn)10年繳費(fèi)回本，20年本金翻1.8倍。

以3歲男孩為例，完善全面的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障配置完畢后，年繳保費(fèi)不到5000元，卻擁有了60萬元的重疾保額（其中白血病賠付90萬元）和101萬元的醫(yī)療以及20萬元的意外。