中產家庭的財富保全規劃

張慧

案例情況

張先生，35歲，北京某公司資深銷售總監，有社保及企業補充醫療;張太太，33歲，某公司資深銷售主管，有社保;兒子不到1周歲，有“一老一小”醫療保險。

資產方面，夫妻雙方現有資產共計1330萬元，其中銀行存款200萬元、股票40萬元、房地產估值950萬元、汽車140萬元（兩輛）。此外，張先生月收入7萬元，張太太月收入4萬元，合計月收入11萬元。由于家庭生活方式較為豐富多彩，每月消費支出較大約3萬元，負債方面，房屋分期余款還欠110萬元。

家庭配置保險如下：張先生已配置壽險50萬元，重疾險50萬元和意外險200萬元;張太太已配置壽險100萬元，重疾險100萬元，意外險1000萬元和住院醫療險600萬元;兒子已配置壽險20萬元，重疾險50萬元，意外險20萬元和住院醫療險600萬元。

理財目標

1.適當補充保障類保險，張先生認為自己已有保障，比太太少很多，但考慮到公司福利不錯，所以現階段只想稍微提高一下保障額度即可。

2.實現財產的保值增值，張先生目前家庭財務穩健，有200萬元銀行存款，每月又有固定收入，希望購買理財產品，提高財產的投資收益。

3.張先生對兒子的教育方面有很高的期望，希望兒子將來出國受教育，希望能在18年內，為其專門準備一筆出國費用。

4.養老金規劃，希望退休后，夫妻雙方每人至少有一筆500萬元的退休儲備金。

5.財富傳承規劃，希望能把自己的財產順利地傳承給兒子。

張 慧

平安人壽北京分公司高級業務主管，畢業于北京大學醫學系，百萬圓桌協會（MDRT）會員，國際龍獎IDA會員，平安星級講師。

一、財務診斷

家庭月收入4.5萬元及以上的中產階級家庭的生活狀態，總體表現為財務穩健有余而保障不足，對退休后的生活有較高的期待，但缺乏明確的理財儲備計劃，對風險意識及理財工具合理配置的概念較為薄弱，因此，中產家庭在遭遇經濟震蕩或下行周期時，將面臨巨大的潛在風險。

張先生的家庭凈資產較充裕，有相對充足的現金流，每月家庭支出略大，但由于每月家庭收入較高，且穩定，所以屬于財務穩健型家庭，但其家庭也存在著以下五個方面風險：

1.家庭保障規劃不足。張先生一家三口雖然都有保障，張太太因其保障觀念較好，已對自己及兒子配置了較完善的保障，其中兒子年齡尚小，不需要太高額的保障，目前已有的保額尚可;而張太太目前已有保額較家庭收入貢獻度比尚可，可后續逐步再完善;最主要的是張先生，作為家庭主要支柱，較家庭收入貢獻度相比，保額嚴重不足，遠遠不能與其身份相匹配，若發生意外，勢必會影響到家庭今后的穩定性和未來的品質生活。

2.兒子教育金沒有專設賬戶。張先生家庭雖然能承受兒子目前每年3萬元的教育費用，銀行200萬元的存款也可以作為兒子出國留學的費用，但是一旦家庭發生風險，兒子的教育金就可能被挪作他用。

3.夫妻雙方沒有設立專項養老金賬戶。兩人雖然已有社保，可實現退休后每月領取6000-8000元，每人能有500萬元養老儲備的目標還有一定的距離，而且未設立專項養老金賬戶，雖然目前家庭有穩定的收入，銀行有足夠的存款，但并不能保證中途家庭突發狀況、收入下降或終止、銀行存款被挪作他用的可能性。

4.固定資產占比過大。張先生家庭目前投資于房地產的資金占比較大，高達71%，這一占比在家庭成熟期屬于偏高，面對當下中國房地產市場中的不穩定因素，張先生家庭投資房地產存在一定的保值風險，收益率高低主要看房地產價格今后的走勢，十分影響總體收益水平的提升，而且張先生的家庭流動資產占比過低，需要進行合理調整

二、方案及解析

1.補充張先生及張太太的保障規劃。張先生希望在不支出太多保費的情況下，提升自身保障水平，結合張先生目前的身體、工作以及現有保障等情況，可以追加至壽險250萬元，重疾250萬元，輕度重疾120萬元，意外440萬元以及醫療險600萬元的保額。萬一有任何突發狀況，也有足夠的錢可以保障家人一段時間內的正常生活。

2.兒子出國留學費用的規劃。張先生希望兒子18歲時出國受教育，為其設計了年金類產品，年存20萬元，10年繳，18歲時實現300萬元的教育儲備。

3.張先生夫妻的養老規劃。目前夫妻雙方均有基礎的社會養老保險，因此，根據張先生希望二人在退休后每人擁有至少500萬元退休儲備金的目標，特為二人設計了年金類產品，年存24萬元，存10年，65歲時實現600萬元的退休儲備。

4.家庭固定資產保值規劃。因張先生家庭現擁有三套房，其固定資產占總資產的71%，故為其規劃了800萬元保額的家庭財產保險，以防房屋發生損壞或遇到災害時造成的經濟損失。

三、其他理財建議

減少銀行短期理財占比，增加年金類產品中長期儲蓄，按張先生家庭每月收入11萬元計算，規劃3個月左右的家庭應急備用金比較合理，故建議其在銀行儲蓄30萬元的一年期理財，作為家庭應急備用金。另外，根據收入的10%作為現金流的規劃，每月存1萬元，存一年期，這樣能保證一年后，每月有筆1萬元的理財到期，可以享受相當于活期儲蓄的靈活性，同時享受定期理財的收益。此外，建議夫妻二人各辦理一張額度2萬元左右的信用卡，這樣家庭每月的生活消費可以通過信用卡進行調節，基本上滿足臨時資金的需求。