支付寶能一站式配齊風險保障嗎

吳輝

隨著越來越多的朋友通過互聯網接觸保險，許多年輕的朋友都試水網上買保險，那么，網上的保險產品是否可以把家庭的風險保障都完全覆蓋呢？

作為可以購買保險的渠道之一，互聯網因其便利、自主獲得許多互聯網原住民的喜愛。《2018年互聯網保險年度報告》（以下簡稱《報告》）顯示，75.2%的網民接受互聯網購買保險。細化來看，在互聯網上買過保險的群體中，排在前3的渠道分別是“支付工具（如微信錢包、支付寶）”“保險公司官方”和“第三方平臺”。

《報告》顯示，互聯網保單量在5年間增長了18倍，根據CNNIC發布的網民數據進行推算，目前互聯網保民數量在2.22億左右，28.7歲成為網民首次購險的平均年齡。其中，一年期重疾險和一年期醫療險在互聯網上的購買率較高。

以支付寶為例，能否在支付寶一站式解決個人的風險保障問題呢？

其實早在幾年前，支付寶就布局了螞蟻保險，不過一直不溫不火，直到去年10月16日“相互保”（后更名為相互寶）的重磅推出，讓很多人知道了支付寶的保險平臺。

最開始，“相互保”是定義為一款重疾保險，人人免費參加，一旦有人出險，大家分攤保額，而出險的人則可以獲得30萬元（年齡不滿40周歲）或10萬元（年齡介于40至59周歲）的理賠款。這樣的一款低門檻保險產品，吸引了很多人的目光，3天達到330萬，9天破千萬。不過，“相互保”現象引起銀保監會的關注，在經過調查后被銀保監會定性為違規，后來罰款93萬元。

后來更名為相互寶，成為一款網絡大病互助計劃，不再是一款保險產品，也不再受銀保監會監管。一旦成員初次確診保障范圍里的疾病時，可以申領30萬元（年齡不滿40周歲）或10萬元（年齡介于40至59周歲）。與成員有沒有購買其他商業保險沒有關聯。

由最開始只有芝麻分650分以上的人才能加入，放寬至不用滿650分也能加入相互寶計劃，再升級至可以給家人加入相互寶，相互寶的參與人數在急劇上升，截至2019年4月22日，相互寶已有5300多萬人加入。

那么，是否可以只要相互寶，而不用再購買其他商業保險呢？答案顯然不是。雖然相互寶讓大家以極低的門檻獲得了幾十萬元的保障，但這份保障額度并不高，期限也不是長期的。

首先，相互寶大病互助計劃是否會一直運行下去未可知，如果哪天支付寶單方面終止這個大病互助計劃，大家的保障就沒了。

其次，即使相互寶大病互助計劃能夠一直運營下去，但目前若年滿60周歲，互助計劃則自動終止，60周歲以后就沒有任何保障。這個時候再想去購買商業保險，也會因為年齡而保費水漲船高甚至買不了重疾險。

最后，相互寶是給付一次即終止，且最高只有30萬元。如果個人不幸出險，后期想再購買任何商業保險，也會在拒保名單上。如果想要更高保額，顯然相互寶不夠，還需補充一份商業保險。

對個人來說，全面的保障有哪些呢？

最基礎的風險保障包括意外+重疾+醫療+壽險的搭配。重疾險是用來補償因為重疾導致收入發生中斷的損失，按照年收入的3至5倍來配置。醫療險是針對住院費用，社保無法報銷的部分進行報銷，憑住院發票進行報銷。意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫療等責任，用來補償因意外身故或意外傷殘造成的收入損失，意外險按照年收入的10倍來配置。壽險是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險對30-60歲的責任作補充很有必要。對家庭頂梁柱來說，萬一身故，家庭收入終止，壽險彌補這種損失。定期壽險按照年收入的5至10倍來配置。

那么在支付寶上，是否可以找到這幾類商業保險呢？完全可以。以Z女士為例，今年31周歲，稅后年收入24萬元，重疾保額建議配置80萬元，可以30萬元相互寶+50萬元重疾搭配，定期壽險保額建議100萬元，覆蓋人生責任最重的20年。醫療險則以萬元住院醫療險+百萬元醫療險搭配，實現住院不花錢。至于意外險，建議保額50萬元。具體配置詳見上表。

如此一來，Z女士每年僅需10200元，就可以獲得160萬元的身故、全殘保額，80萬元的重疾保額，10萬元的輕癥保額，202萬元的住院醫療保額。不同于傳統保險公司的年繳，支付寶還提供了月繳模式，如好醫保重疾險，50萬元保額，按月繳費的話，每月只需786.06元，可以分攤繳費壓力，不過相應的，總保費也會貴698.72元/年，20年共計13974.4元。

階段性的保險配置完畢后，或許有人會有疑問，是不是大家以后都可以在網上自己解決保障問題呢？

時下，互聯網保險因價格便宜以及便利，獲得了極大的發展。如果本人可以自信地把自個兒和家人的保障配置齊全的話，互聯網自助購買保險不失為一種渠道。

不過，配置保險是家庭財務規劃的重要環節，重點在于前期的風險診斷和需求分析。保險銷售只不過是保險價值鏈中的一個環節而已，前端的保險咨詢，購買前的核保，購買后的后續服務、理賠等等，都是保險價值鏈中不可或缺的重要環節。需要注意的是，在線投保的保單，在售前咨詢、售后服務和理賠保全等各個方面，有可能會“略遜一籌”。如線上投保多采用簡易的“如實告知”核保，投保人在投保時沒有專業的保險代理人指導，對“如實告知”的理解較模糊，甚至部分產品在投保時沒有“如實告知”提示，有可能會造成未來保險理賠糾紛的井噴。

另外，通過互聯網自助買保險是因為產品簡單而有了自助購買的可能，同時因為自助，也存在著買錯的可能。如螞蟻保險在售的健康類保險，其產品結構有一個明顯的特征，就是大多數為一年期消費型產品。想要長期保障的，需要仔細排查。如螞蟻保險上有四款重疾險，如“好醫保·重疾險（終身）”“好醫保重疾保障”“成人及兒童長期重疾險”“健康福·重疾險”。第一款被保年齡限制在45周歲以下，第二款為一年期重疾險，第三款投保年齡限制在40周歲以下，第四款是一款定期重疾，保20年或30年，保障年限限制在70歲以前。可以說這樣的設計基本把中老年后重大疾病風險全部排除在外，大大降低了賠付比例，投保的要求偏高。

螞蟻保險在售的所有保險產品都是由各保險公司承保，支付寶是銷售平臺，和消費者之間并沒有保險責任關系。目前螞蟻保險的產品線只有少部分公司零星幾款產品在平臺上銷售，大部分主流產品并不包含在內。

影響保障的，不是保險公司的大小，也不是購買渠道的異同，而是保險產品。保險產品的最終體現就在于保險條款。因此，識別并讀懂保險條款的能力，才是最重要的。至于是自己鉆研合同還是交給專業的人如保險經紀人或代理人去做，消費者可以選擇。