傳統商業銀行與互聯網金融的競爭與合作探討

姚琦峰

摘 要：互聯網時代的到來，使得各個行業都逐步采取了新經濟形勢的創新，這是科技發展的必然結果。互聯網金融，就是在傳統商業銀行與互聯網相結合而衍生的產物。在對傳統商業銀行進行“升級與改造”的同時，也為傳統商業銀行的金融市場帶來了巨大的挑戰，使其面臨著極大的市場競爭壓力。本文將從界定互聯網金融的概念與特征入手，展開對傳統商業銀行與互聯網金融的競爭與合作的詳盡探討，僅供相關人士參考。

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業銀行 競爭 合作

我國互聯網金融發展至今，已不再是最初的傳統商業銀行與現代化科技手段的粗淺結合，而是完全依托了網絡信息技術，演變成與傳統商業銀行存在十分明顯差異的金融模式，例如：支付寶、易支付等第三支付平臺;P2P小額信貸;債券眾籌、股權眾籌等眾籌融資;余額寶、理財通等互聯網投資理財;以及類似于阿里金融、京東等這類以云計算為依托的大數據金融模式。在經濟全球化、金融市場不斷地快速革新的當下，傳統商業銀行面臨著前所未有的來自新型的互聯網金融的競爭壓力。而如何在競爭中尋找突破，抓住合作與發展的機會就顯得格外的至關重要。

一、界定互聯網金融的概念與特征

（一）互聯網金融的概念

在具體分析傳統商業銀行與互聯網金融間存在的競爭與合作的關系之前，首先要明確了解互聯網金融的概念范疇。實際上互聯網信息技術與金融的融合雖然改變了傳統金融行業，但其實并不是所有的融合都歸屬互聯網金融的范圍內。根據當前的實際發展情況而言，可以劃分為兩種融合方式：

1.金融互聯網

主要表現為進一步提升了金融的服務方式。諸如：開設商業銀行網上銀行;依托網絡辦理個人或團體的存款、轉賬等貨幣流通活動。此種方式本質上只是將金融服務業務電子化，而非轉變金融機構的經營方式。具有提高經營效率、降低交易成本，且促進金融機構的內部組織構架革新的作用。

2.互聯網金融

互聯網金融，不同于上文“金融互聯網”，它是對金融經營方式的一種升級與革新，是一種新型的商業金融模式，主要包括第三方支付平臺，如支付寶等;第三方信貸平臺，如P2P小額貸款等;電商，如阿里巴巴等均歸屬于互聯網金融。通過對金融市場數據的分析與整合，進一步提高金融市場的有效需求，同時有效降低市場需求者的信用風險[1]。

（二）互聯網金融的特征

1.自由性特征

商業環境本身就具備一定程度的自由性，而互聯網技術的應用則加深了這種特性，使得金融活動可以不受時間與空間的限制，擴大金融的影響范圍，避免因實體網點不足而造成的業務處理上的困擾。同時，網絡的普及也使得潛在的客戶群體范圍進一步擴大，即使在不同的地域或處于不同的時間上也都能享受更加個性化與針對性的金融服務，進而促使金融服務朝著現代化與國際化的高端水平發展。

2.虛擬化特征

相對在傳統商業銀行中辦理金融業務而言，當下的互聯網金融最大的區別在于將金融相關的服務業務虛擬化了，如：交易媒介貨幣、服務平臺以及業務內容等都以電子圖片、文字或數字等虛擬的形式展現出來，以此減小對實體平臺的依賴程度，實現以用最短的時間、更低的交易成本，來完成更廣范圍內、更多的金融業務的目的。

3.公開透明化特征

互聯網金融具備一定的業務公開透明化特征，能夠有效實現金融市場自我調節的功能。主要表現在金融活動進行的過程中，包括但不僅限于在市場定價、清算流程、執行交易，以及傳遞信息等方面公開透明化的程度。

4.“大數據”特征

獲取更廣泛、準確的數據信息一直是傳統的商業銀行的難點，為了能夠彌補這一問題，往往就需要付出更多的資金成本，從而導致交易成本過高。而與傳統商業銀行的金融服務相比較，互聯網金融因與網絡信息技術的高度融合，使得其能夠更加及時、快捷地實現數據信息的更新與完善，進而搭建數據化信息庫，用以在如信用評價等方面上能夠更客觀且全面的掌握需求者的整體狀況，從而降低因數據信息不全而帶來的風險隱患。

二、傳統商業銀行與互聯網金融的競爭

“互聯網金融”一詞自2013年出現以來，金融行業的改革就從未停歇。互聯網金融發展勁頭迅猛，對傳統商業銀行的金融服務模式帶來了極大的挑戰。而傳統商業銀行在經歷多年的積累也擁有足夠的客戶群體資源，以及專業化的網絡技術人才。基于此，兩者間的金融市場競爭呈現“白熱化”。但就整體而言，傳統商業銀行仍處于被動地位。

（一）新興的金融服務產品的威脅

商業銀行的業務涉及多個方面，而最主要的業務范疇是支付結算業務，是其中間業務主要的收入來源與途徑。而互聯網金融下第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺的發展，逐漸搶占了商業銀行十足的市場空間與資源。同時各類互聯網金融理財投資產品的出現，也使得其投資市場不斷地發展壯大起來。此外，還有P2P的網貸平臺，也給商業銀行的貸款業務造成了一定的沖擊，一是在貸款者的信用評級方面;二是在利率的適應性方面;三是在P2P本身的功能上，不僅擁有傳統商業銀行的貸款模式，還擁有傳統商業銀行沒有的信用評價功能。因而造成了商業銀行貸款業務市場的占比一定范圍的縮減。當然在此情況下，商業銀行也不定期的會推出各類針對性的金融服務或產品，以此減緩競爭帶來的沖擊[2]。

（二）信息化技術的威脅

網絡信息化技術的應用是互聯網金融的核心技術手段，能夠快速、有效地解決金融相關的一系列問題。而商業銀行因其傳統的經營模式，在信息收集與完善方面實力的不對等，使得傳統商業銀行無法靈活的對應多變的市場需求。而這也是導致市場競爭失利的主要原因。

（三）“同行業”威脅

金融市場在多元化的基礎上，也具備一定的共通性。因此，部分金融機構間的利益關系是互通的，在戰略經營的過程中必然就出現矛盾或沖突，久而久之形成所謂的“同行業競爭關系”，主要表現為產品或服務的質量、價格以及保障等多個方面。在傳統商業銀行與互聯網金融的競爭中，電子商務平臺與小額貸款則是雙方主要的競爭對象。

三、傳統商業銀行與互聯網金融的合作建議

（一）構建完善的信貸風險管理體系

首先可以憑借研發出的各類小微特色的場景數據模型，完善線上金融投資的風險評級系統;其次，擅于利用內外部的數據信息進行交錯檢驗，并構建“大數據”形式的風險監測體系，為貸款的前期、中期、后期提供全方位的風險管理保障;然后，建立詐騙風險防控系統。結合網絡技術與信息化平臺共同管控，實現風險控制外延的目的。最后，加強清收的力度。同時強化高危貸款客戶群體的早期監測預警措施。此外，還可以進一步提高小微金融相關服務，切實發揮小微金融企業銀行的領頭效用，從而實現金融業務質與量的協同發展[3]。

（二）依托互聯網技術，加快金融業務轉型

傳統的商業銀行要有意識的加快金融業務的轉型，以互聯網金融的服務模式為借鑒，構建信息化金融發展平臺，提升金融服務的綜合能力，并積極地拓展新型的市場，以此滿足市場的發展以及個體或團體客戶的消費需求。既要抓穩大型企業的營銷布局，還要抓住中小型企業的業務拓展，依托如企業通、小微金融服務等金融平臺，挖掘其可能存在的更多潛力。此外，商業銀行還要充分發揮互聯網技術的手段，不斷地對線上線下的客源進行探索與維護，構建“新舊結合”的新型金融服務模式。

（三）構建全方位的客源管理與維護體系

一方面是構建智能維護線上線下客源體系。針對線上，可以發揮零售業的本質：“跟著客戶走”。促進產品與服務在互聯網金融平臺當中的進一步融合，實現場景式的數字銀行服務模式，打造“外部平臺，線上開戶”的新型模式。另一方面，注重零售客戶的職能維護。加強遠程服務團隊綜合能力的建設，構建客戶資源分層維護體系，進而實現一體化管理各層級客戶的科學管理機制，確保“客戶來，有人管”的這一原則得到落實。在此原則的基礎上，還應搭建“管理有方案”的方針，設置相應的智能配置服務措施，促進理財產品從單一的產品銷售朝著組合、智能、專家級別的財富管理形式轉變，針對客戶資產結構，提供科學有理有據可循的診斷報告，以及資產規劃建議報告書。與此同時，還可以構建企業級別的零售業務IT工程設施，致力于實現簡化流程、改善客戶體驗、統一標準數據、開放生態融合、共享營銷信息，以及智能把理財控風險，以及促進運行系統創新與發展的目標。

結束語：

互聯網金融的發展有利于推動我國金融行業的全面改革，促進傳統商業銀行經營模式的轉型，進而推動其在金融服務效率、交易形式以及金融構造的革新與發展。因此，傳統的商業銀行應以互聯網金融的服務模式為基礎，結合自身所擁有完善的內部組織系統和風險控制體系，提高信息化技術水平，開拓服務范圍，進而促進商業銀行金融業務質量水平的全面提升。同樣，互聯網金融企業因缺乏金融牌照認證，或缺乏信用優勢，則可以借助商業銀行的力量獲取支撐與管理。從而實現彼此“取長補短”，共同展開在金融相關領域的密切合作。

參考文獻：

[1] 劉興虎. 互聯網金融視角下商業銀行發展戰略研究[D].安徽大學，2016.

[2] 張潔. 商業銀行互聯網金融發展策略研究[D].武漢工程大學，2017.

[3] 陳素偉. 互聯網金融與傳統商業銀行未來合作發展趨勢研究[D].北京郵電大學，2019.