基于金融普惠“金融+電商”平臺型產品的設計與實踐

陳倩媚　何燕菁　伍玉龍

[內容提要]基于金融普惠理念設計“金融+電商”平臺型產品——“惠聯行”APP，通過模式創新與技術創新匯集上線商業銀行推出的電商優惠信息，借助平臺匯集海量優惠信息以提升用戶粘性，在商業銀行與消費者之間搭建起第三方銀商金融服務平臺，最終實現普惠金融，幫助銀行拓展客戶資源，構建基于平臺的金融生態圈。[關鍵詞] 平臺型產品 “金融+電商”金融普惠

隨著商業銀行實現非現金類業務遠程化經營模式的推進，手機銀行已成為消費者享受金融服務的主要渠道。同時，在低收益率與銀行服務同質化的市場環境下，銀行為了保持市場份額在金融業務基礎上融入了電商服務，以折扣優惠等手段增加銀行服務的附加值，借以提高客戶粘性，而實際上銀商優惠活動的收益往往高于存款和理財產品所帶來的收益。在此背景下，嘗試設計基于金融普惠的“金融+電商”平臺型產品，搭建商業銀行與消費者之間線上第三方銀商金融服務平臺。基于上述理念下，設計“惠聯行”APP“金融+電商”遠程金融服務與消費平臺產品。

一、“惠聯行”APP的功能模塊

“惠聯行”APP是在響應普惠金融國家戰略號召的前提下，基于互聯網、商業銀行、人工智能、電子商務相融合所設計的金融類平臺型產品。致力于低收益率的市場環境中，通過模式創新與技術創新幫助消費者享受更多的通過銀行渠道提供的銀商合作的優惠，在商業銀行與消費者之間搭建了一個線上金融優惠信息平臺，同時借助人工智能技術形成能滿足“手機刷臉身份識別、受理并審核客戶資料、發放銀行虛擬e卡”的遠程開戶渠道。如圖1所示，“惠聯行“APP由兩大功能模塊構成：一是惠聯圈。通過該模塊整合上線銀行與電子商務合作所推出各項階段性優惠活動，如“開學季一折購”“女神節3.8購”等，由APP將不同銀行的優惠咨詢匯集至統一平臺，形成“銀行+電商”優惠超市，平臺用戶在該平臺可以迅速獲取各行優惠信息，選擇優惠產品，開設銀行賬戶的用戶可在線上遠程下單購物，并分享購物心得，贏取積分。用戶通過該平臺最終能實現信息輕松見、優惠輕松淘、訂單輕松下、評論輕松談，積分輕松賺等便利。二是銀行通。通過惠聯圈增加平臺用戶粘性，由于優惠商品是上線銀行推出的電商優惠，所以平臺的用戶如果要下單購買，前提是要成為推出該項優惠銀行的客戶，這是平臺最難解決的核心技術。在目前人工智能與金融行業日漸融合市場環境下，該APP將實現與多家上線銀行遠程開戶的端口對接，具備OCR文字圖像識別（用于識別身份證信息）、手機刷臉身份識別、視頻檢測與語音對講識別、受理并審核客戶資料、發放銀行虛擬e卡等功能，實現遠程開戶。平臺收取一定比例的開戶費用，這也是該APP平臺贏利的主要渠道。

二、“惠聯行”APP項目實施目的與效果

1.搭建匯集海量銀商優惠信息的平臺。隨著信息技術的發展，“互聯網+生活”成為當代人們最常見的消費模式。基于此，商業銀行與時俱進打造了銀商合作的新模式，使銀行與商家的合作不僅局限于原本的線下合作模式，還采用“互聯網+銀商”模式。另外，在金融機構不斷豐富銀商合作優惠產品的同時，消費者由于信息的分散化和碎片化，難以及時獲取并比較銀商合作推出的各個優惠活動，從而局限于較低的銀行存款利息和部分理財產品的收益，忽視了銀商合作推出的優惠活動。而實際上，上述銀商優惠活動的收益往往高于存款和理財產品所帶來的收益。“惠聯行”APP搭建了匯集海量銀商優惠信息的平臺，為消費者在低收益率的市場環境獲取更大的收益。

2.形成商業銀行手機遠程開戶的渠道。隨著人工智能技術向金融領域滲透，不少商業銀行借助人工智能手段推出了遠程自助開戶解決方案。“惠聯行”APP將與商業銀行合作，移植其遠程開戶身份識別系統，將其與APP小程序結合，讓用戶在手機、iPad等移動終端設備上便可白助完成開戶，通過采用OCR圖像文字識別、人臉識別、視頻檢測、語音對講、手機驗證等技術的助力，使原本復雜難解的實名認證問題有了一個便捷的通道。

3.構建基于校企協同的金融生態圈。“惠聯行”APP作為金融類系列的一款軟件，首先選擇在高校校園內推廣，結合商業銀行在“互聯網+”的環境下，將銀行服務經營模式改變，實現非現金模式的遠程操作。為廣大用戶提供更多安全、全面、迅速的銀行優惠信息，在APP中用戶可以了解到白己持有的銀行卡內的優惠活動，同時也能了解更多的金融知識，實現課程教育與社會實踐相結合，從而基于“惠聯行”APP構建起基于校企協同的校園金融生態圈。

三、“惠聯行”APP的的實施意義

1.開拓金融普惠新渠道。對消費者而言，可以形成一個銀行超市，在“惠聯行”APP中消費者可以了解到各個銀行的優惠信息，僅下載一個APP就可以了解到不同銀行的優惠，方便消費者選擇，若看到優惠信息多的銀行而缺乏該銀行卡，也可在“惠聯行”選擇開戶。“惠聯行”APP作為普惠金融潮流下的產物，使廣大消費者切實的享受到由金融帶來的便利，享受折扣商品，提高消費者的利益，同時促進了消費的發展，開拓金融普惠新渠道。

2.打造引企入校新模式。該項目首先選擇在高校校園內實施，因此在項目推進過程中可以通過“惠聯行”APP實現高校金融類專業與多家商業銀行的合作，將金融企業的業務終端延伸到校園，改變了傳統意義上的校企合作，打造引企人校新模式。

3.創建實踐教學新平臺。“惠聯行”APP使學生在校學習期間中就能接觸到真實的或接近真實的職業環境，尤其是把金融企業的服務終端延伸至校園，學生可以在校內完成真實工作任務，并在解決工作難題的過程中積累了必要的從業經歷，也較好地解決了國際金融專業難以為學生提供積累從業經驗的平臺與機會的難題。同時，學生在職場體驗的實踐活動里，可以針對金融企業的校園服務方式、金融企業校園金融產品開發方面進行創新性調研分析，撰寫調研報告，站在校園金融服務的角度為金融企業提出創新性建議。

四、結語

本項目為高校金融專業創新創業訓練項目，是在當今“互聯網+”的市場環境下，大學生嘗試將人工智能、大數據、經營模式創新與金融行業相融合，在推動大學生創新創業發展的同時，利用互聯網海量數據匯集與分類、降低交易撮合成本等功能，為金融行業的經營方式提供一種新的模式，具有一定的參考借鑒價值。