淺析《銀行業監督管理法》審慎監管

李晨暉 向明

摘要：金融服務的審慎監管是我國現行最重要的監管方式，在金融市場的快速發展之下，我國金融服務快速發展，審慎監管亦需要不斷地適應市場的變化，如果審慎監管不能快速的適應市場的發展，將會的金融服務行業的發展產生巨大的阻礙。筆者從審慎監管的產生發展歷史，思想變化和審慎監管在當今金融服務的領域弊端進行分析。從立法方面，司法方面，執法方面和守法方面進行全方位進行闡述，力求能夠尋求金融服務下的審慎監管能夠更好的適應當今的市場發展。

關鍵詞：監管? ?審慎經營? ?法律分析

一、金融服務和審慎監管的概念

金融服務主要是指各種的金融機構通過使用貨幣交易手段吸收有價物品，能夠做到金融活動的參與者和顧客得到共同的快速獲益、滿足生活活動的需要。金融服務的廣義概念，是指在金融業這個整個行業能夠使其多種功能能夠得到充分發揮，實現經濟與社會協調快速的發展。

審慎監管，對金融機構防范和控制風險的能力和狀況的監督和管理。我國從社會主義市場經濟的建立是在改革開放之后才建立起來，我國現在還是處于社會市場經濟的初級階段，國家主要通過對 "金融監管" 或 "銀行業監管" 中監管過程所產生的概念。

二、我國金融服務審慎監管的歷史思想變化

在探討這個問題的時候，筆者認為要首先區分監管和管制的概念的區分，如果不能區分這倆個概念，就無從談起關于審慎監管的思想變化，關于金融方面的管制和金融方面的監管，但是解釋不免差強人意。筆者認為關于管制這個概念是從國外傳進來的，中國的本土并沒有關于管制的歷史背景，關于管制的翻譯的過程中，各個學者也是有關于自己的想法在里面。管制從英文翻譯過來基本含義為規制，傳統學術比較喜歡用“管制”和“監管”，管制，是進行對管理對象進行直接的管控和制約，比監管有更強干預的意思在里面，而關于監管這個問題，主要是從外面，依據已經形成的規則進行監督和約束。

計劃經濟時期的金融管理思想。由于馬克思主義關于金融思想的傳入，馬克思的諸多著作中關于金融方面的《資本論》《共產黨宣言》中曾提出國家對待銀行這一組織關于的政策思想：無產階級對銀行的把控必須是完全的，成立國家的銀行來對私人銀行的替代，實行金融方面的壟斷，嚴格禁止私人關于銀行業的介入，完全的實行銀行國有化，無產階級國家一定要把信貸掌握在手中，主要是通過國家資本化和獨享壟斷權的國家銀行的手段，來實現信貸絕對把控。

改革開放后的金融服務的審慎監管原則。即使是實行金融服務的審慎監管也不是一蹴而就的，從1979年到1984年，中國進行初步的金融體制改革，主要是發揮金融機構在經濟發展過程中，不斷擴大其作用，打破了中國的傳統的一大二公的壟斷形式，在這個階段我國不斷引進西方關于金融服務方面監管體制的先機思想，對中國境內的利率思想不能在實行像計劃經濟時期的一刀切辦法，實現利率差別化，市場化，成立銀監會，來實現銀監會和中央銀行的交叉和分工配合管理。

三、審慎監管的弊端分析

我國現在的銀行監管主要是審慎監管的原則，審慎監管是對我國的各種金融機構，監管部門持防范金融和化解各種金融風險帶來的金融問題為主要目的，制定了各種的金融機構必須遵守的嚴密的謹慎的行為規則，對金融機構的客觀評價，對金融的風險進行及時檢測，預警和把控的模式。

審慎監管和金融市場的快速發展不相適應。現如今，我國的金融業呈現繽紛的發展趨勢，各種先進的金融產品需要得到市場的認可，而根據審慎監管原則，很多的金融產品必須經過銀監會的批準，地方商業銀行和四大國有銀行作為我國金融機構的中堅力量，對金融市場的蓬勃發展起著不可替代的作用，我國的四大國有銀行成立時間比較早，能夠得到國家的財政大力支持，而呈現出一往無前的發展勢頭。

金融機構要想建立新的分支機構，拓展新的地區，必須要得到銀監會的批準，對分支機構的設置嚴格按照地區發展水平建立，商業銀行不能根據各自的經營業務來進行設立分支機構，這種審慎監管原則，雖然能夠使商業銀行在設立分支機構時候，保證穩定持久的運行。筆者認為，商業銀行既然是以營利為目的進行經營，要符合自己的商業經營理念，銀行監管法也規定說商業銀行在進行管理時本法有規定按照本法來施行，本法無規定按照公司法的規定進行管理。

互聯網+時代快速發展，審慎監管顯然是不能更上時代的步伐，很多第三方支付平臺的興起，對現實金融行業的快速沖擊，實體金融業要想開展新興的網絡支付方式和資金流轉方式，必須要經過銀監會的審批，在網絡快速發展的時代下，想要在金融競爭如此激烈的發展情況下，必須要快速的進行創新和進行市場觀察。

四、金融服務審慎監管的法律問題

從中國目前的立法來看主要是商業銀行法和銀行監管法來管控銀行業的運營活動，通過證券投資法和證券監管法來對證券行業的把控和穩定運行，中國已經建立了關于金融服務的監管的法律部門體系和體制來實現對中國金融服務的監控。但是法律的滯后性是不可避免的，尤其是在成文法的國家里，金融服務行業的審慎管理還只是停留在立法時的模式，我國為了實現金融服務的穩定運行，通過頒布大量的條例來實現對金融服務的監控，無法讓人能夠對中國的監管實現體例化，專業化。

中國關于對金融服務的監管的司法隊伍專業化程度不夠，不能很好的理解法律的規定，對審慎原則的把握程度不夠到位，無法實現寬嚴相濟，對于一個新興的金融服務的興起，先想到的是這個會打亂金融秩序，造成金融不穩定，而事先取締。金融服務的微觀調控和宏觀管理分管之治并不明確，把所有的監管職責交給銀監會并不是一個好的方法，沒有哪個機構能夠單獨的有能力，有權利，有職責去監管某一行業的全部監管職責，去面對整個金融的不穩定的，潛在的風險，并能夠采取有效的措施能夠防范風險，保障整個金融體系平穩的運行。

五、探究金融服務審慎監管的法律對策

關于金融監管下的審慎監管原則，只有做到立法，執法等各方面形成高效有序的運行體系和模式，金融服務行業在審慎監管下發揮最大的金融服務職能，有效保證中國的金融市場穩定，促進經濟的平穩健康發展。加強立法上的金融服務的審慎監管，明確各個立法機關的立法職責，不同的立法機關對金融服務的各方面進行立法，術業有專攻，針對性的立法能夠使審慎監管在金融服務有效的得到具體實施，不會因為立法的不明確性和滯后性，使審慎監管的法律束之高閣。

通過行政法規對金融行業進行具體細節的規范，形成一套完成的操作體系，讓金融服務能夠真正的為人民的生活帶來福祉，由于金融行業的日新月異，各種立法文件很難跟上變化，國家還需要對金融調控以文件形式來進行規劃，但是政府的立法文件，不能過度的實行，導致法不做準而已政府的紅頭文件作為行為準則，只有在金融服務的行業出現法規做不出及時的調整，才能夠使得文件來快速的解決金融問題。

法律作為上層建筑，是由經濟基礎來決定的，不是憑空產生出來的，但是只有不斷的加強立法方面的技術，參考民意，在年初的時候提出立法項目和立法建議，不斷讓法律跟上社會形勢的發展，才是我們進行有效立法的應有之義。法律與政策做到有效的銜接。我國現在還是發展中國家，實施穩定政策，包括財政和金融方面，是我國現在的正確的選擇，我國經歷金融危機后，比照英美，這些發達國家，我國金融方面的改革力度明顯要小。我國在金融監管方面和金融的發展形勢明顯還是存在不一致的，主要是混業的經營和對各個行實行分業監管，但是我國2018年實行的國家機構的改革，明顯解決了這一弊端，我國關于銀監會，證監會，保監會，各自為營，不能實現有效的相互配合來對金融服務實行審慎監管，只有能夠讓是三個機構有效的充分的協調起來才能更好的發揮我國發揮在金融服務方面監管的制度優勢和政治優勢。

參考文獻

[1]影子銀行法律監管對策研究[J]. 李月紅.? 山西高等學校社會科學學報. 2017（03）

[2]監管新規實施效應分析[J]. 張瑞懷.? 中國金融. 2013（02）