教育人力資本對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響研究

費(fèi)星星 陳 虹 秦立建

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院；2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)文學(xué)院 安徽蚌埠 233030）

我國(guó)日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)成為不可忽視的重要議題。根據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)65歲及以上老齡人口數(shù)量已經(jīng)超過1.58億人，占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到11.4%，老年撫養(yǎng)比為15.9%，再創(chuàng)歷史新高。其中，失能老人人數(shù)突破4000萬(wàn)人，同時(shí)身患慢性病的老人人數(shù)也在持續(xù)增加。中國(guó)面臨特殊的“未富先老”的老齡化現(xiàn)象，而失能老人需要花費(fèi)大量資金給予治療，無(wú)疑會(huì)給家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)為更多老年群體、尤其為失能老人安心度過晚年生活提供有力保障。[1]長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要性不可否認(rèn)，然而它作為新興保險(xiǎn)產(chǎn)品不被大眾所熟知，面臨有效需求不足等問題。教育人力資本會(huì)直接影響個(gè)人對(duì)新事物的認(rèn)知程度與接受程度。[2]因此，以教育人力資本作為切入視角，研究其對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，為推動(dòng)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。

已有文獻(xiàn)表明，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行了較為豐富的研究，為本文奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿受到多種因素的綜合作用，然而已有研究?jī)H說明受教育水平能夠?qū)ζ洚a(chǎn)生影響，并未單獨(dú)考察教育變量如何影響購(gòu)買意愿以及檢驗(yàn)這種影響是否穩(wěn)定。因此，本文通過Probit模型的構(gòu)建，以教育人力資本作為切入視角，研究其對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響，采取逐步增加控制變量的方法檢驗(yàn)這種影響是否穩(wěn)定，最后根據(jù)實(shí)證結(jié)果提出相應(yīng)政策建議。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響路徑有兩個(gè)方面。第一是收入路徑，受水平高的居民往往擁有較為體面的工作，工作環(huán)境較好、收入較為可觀，這部分人群有能力并且愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；第二是受教育水平高的居民具有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，考慮將來進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理的可能性以及老年生活可能面臨的高額長(zhǎng)期護(hù)理成本，從而增加對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。性別、年齡、戶籍、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知、經(jīng)濟(jì)特征等因素的存在也都會(huì)影響其購(gòu)買意愿，而且這些因素也都與教育有聯(lián)系。基于以上分析，本研究擬檢驗(yàn)如下假說：

假說1：受教育水平越高，居民其對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿越強(qiáng)。

假說2：男性居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于女性居民。

假說3：城鎮(zhèn)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于農(nóng)村居民。

一、數(shù)據(jù)來源與變量描述性統(tǒng)計(jì)

安徽省作為我國(guó)人口大省，人口流出數(shù)量位于全國(guó)前列，是典型的人口流出大省。近年來，安徽省老年人口逐漸增多，老齡化趨勢(shì)較為明顯。因而，本文選取安徽省作為研究地區(qū)擁有一定代表性與典型性。文章使用的數(shù)據(jù)來源于安徽省7 個(gè)城市的實(shí)地調(diào)查。調(diào)查區(qū)域覆蓋了安徽省北部地區(qū)的亳州市、阜陽(yáng)市、蚌埠市，中部地區(qū)的合肥市、六安市、滁州市，以及南部地區(qū)的安慶市，覆蓋范圍廣，具有較好的代表性。調(diào)查方法采取問卷調(diào)查法，調(diào)查對(duì)象為具有穩(wěn)定收入的居民。此次實(shí)地調(diào)查共發(fā)放份問卷510，最終收回問卷510 份，其中有效問卷為482 份，有效率達(dá)95%。部分變量說明如下：?jiǎn)柧韺⑹芙逃絼澐譃?類，分別用1 表示小學(xué)及以下受教育水平，2 表示初中，3 表示高中或者中專，4表示大專，5表示本科及以上。其余變量定義見表1。

表1 本文變量的定義及描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

21至30歲0.17220.3779 31至40歲41至50歲51至60歲60歲以上戶口類型0.1598 0.1784 0.1141 0.3714 0.8485 0.3668 0.3833 0.3183 0.4837 0.3589受教育程度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是否了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是否贊同長(zhǎng)期護(hù)理提高老年生活質(zhì)量贊同21至30歲賦值1，否則賦值0 31至40歲賦值1，否則賦值0 41至50歲賦值1，否則賦值0 51至60歲賦值1，否則賦值0 60歲以上賦值1，否則賦值0城鎮(zhèn)戶口賦值1，農(nóng)村戶口賦值0小學(xué)及以下為1，初中為2，高中/中專為3，大專為4，本科及以上為5了解賦值1，否則賦值0 2.89631.5360 0.20330.4029贊同賦值1，否則賦值0不確定賦值1，否則賦值0不贊同賦值1，否則賦值0 0.50620.5005不確定0.43150.4958不贊同經(jīng)濟(jì)特征職業(yè)類型事業(yè)單位人員專業(yè)技術(shù)人員辦事人員服務(wù)人員農(nóng)林牧漁人員生產(chǎn)運(yùn)輸人員個(gè)人積蓄維持老年生活能夠滿足一般0.05600.2302事業(yè)單位人員賦值1，否則賦值0專業(yè)技術(shù)人員賦值1，否則賦值0辦事人員賦值1，否則賦值0服務(wù)人員賦值1，否則賦值0農(nóng)林牧漁人員賦值1，否則賦值0生產(chǎn)運(yùn)輸人員賦值1，否則賦值0 0.3029 0.1183 0.1680 0.1950 0.0456 0.1556 0.4600 0.3232 0.3743 0.3966 0.2089 0.3629能夠滿足賦值1，否則賦值0一般賦值1，否則賦值0不能滿足賦值1，否則賦值0 0.6535 0.1743 0.4763 0.3797不能滿足0.05810.2342 0 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 5 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

表1給出了本文變量的定義及描述性統(tǒng)計(jì)。個(gè)體特征方面，樣本中51.86%的受訪者為男性受訪者，女性受訪者占比48.14%，略低于男性。年齡來看，各年齡段的受訪者占樣本比例較為均勻。其中，21～30歲占比17.22%，31～40歲占比15.98%，41～50歲占比17.84%，51～60歲占比11.41%，60歲以上占比37.14%。戶口類型來看，樣本中84.85%的受訪者為城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民受訪者占比15.15%。從受教育水平來看，受訪者平均受教育水平為2.89，超過我國(guó)九年義務(wù)教育水平，略低于高中教育水平。這表明，我國(guó)九年義務(wù)教育制度的施行取得良好的結(jié)果。

從受訪者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)方面來看，20.33%的受訪者了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，79.67%的受訪者不了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。50.62%的受訪者贊同長(zhǎng)期護(hù)理有助于老年生活質(zhì)量的提升，43.15%的受訪者對(duì)此態(tài)度為不確定，僅有5.6%的受訪者不贊同長(zhǎng)期護(hù)理能夠改善老年生活質(zhì)量。可以看出，大多數(shù)受訪者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知度不高，但是大多數(shù)受訪者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理提高老年生活質(zhì)量的作用給予認(rèn)可。經(jīng)濟(jì)特征方面，職業(yè)類型來看，樣本中30.29%的受訪者為事業(yè)單位人員，專業(yè)技術(shù)人員占比為11.83%，辦事人員占比為16.80%，服務(wù)人員占比為19.50%，農(nóng)林牧漁人員占比為4.56%，生產(chǎn)運(yùn)輸人員占比為15.56%。從個(gè)人積蓄維持老年生活來看，樣本中65.35%的受訪者個(gè)人積蓄能夠滿足老年生活，17.43%的受訪者個(gè)人積蓄一般滿足老年生活，個(gè)人積蓄不能滿足老年生活的受訪者占比僅為5.81%。

二、理論框架與計(jì)量模型

（一）理論框架。人力資本理論在眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的努力之下得以發(fā)展與完善。現(xiàn)代人力資本理論正式確立之前，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過對(duì)人力資本的研究發(fā)現(xiàn)教育投資具備經(jīng)濟(jì)價(jià)值并強(qiáng)調(diào)對(duì)人投資的重要性。Fisher（1906）提出人力資本概念之后，Strumilim（1924）通過定量研究發(fā)現(xiàn)教育有助于勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，并給出教育收益率具體的計(jì)算方法。Galbraith（1958）指出與投資于技術(shù)相比，對(duì)人進(jìn)行教育投資更加有助于生產(chǎn)總量的提高。直至20世紀(jì)50年代，以Schultz、Mincer、Becker為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)現(xiàn)代人力資本理論從形成到系統(tǒng)化的過程作出重要貢獻(xiàn)。Schultz從宏觀層面的研究出發(fā)，發(fā)現(xiàn)教育對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。Schultz（1960）強(qiáng)調(diào)人的重要性，人力資本的累積與提高是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要原因，認(rèn)為人的質(zhì)量是決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率的核心要素。[3]在Schultz研究的基礎(chǔ)之上，Denlson通過定量分析發(fā)現(xiàn)教育對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出突出貢獻(xiàn)，從而論證了Schultz的觀點(diǎn)。

從人力資本角度出發(fā)解釋收入分配問題的是經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mincer。他使用“收益函數(shù)”得出勞動(dòng)者因所受教育水平以及工作經(jīng)驗(yàn)累積的不同導(dǎo)致他們工資收入差異性的結(jié)論。他指出，采取提高勞動(dòng)者教育水平的人力資本提升途徑可以增加勞動(dòng)者的收入、縮小工資差距。[4]人力資本進(jìn)行微觀經(jīng)濟(jì)分析的代表人物是Becker，他實(shí)現(xiàn)了人力資本理論的系統(tǒng)分析，為微觀經(jīng)濟(jì)研究奠定了扎實(shí)的理論基石。其中，Becker 重點(diǎn)分析人力資本要素中的教育以及在職培訓(xùn)與個(gè)人收入的聯(lián)系。[5]教育對(duì)人們購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響路徑有兩個(gè)方面：一是通過提高個(gè)人工資收入為購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供充足的經(jīng)濟(jì)條件。二是幫助人們了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供思維意識(shí)。本文采取實(shí)證研究方法，重點(diǎn)關(guān)注教育人力資本的積累是否會(huì)影響以及如何影響居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。

（二）計(jì)量模型。本文的被解釋變量是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，取值為0或者1，選取Probit模型對(duì)參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。建立二元選擇模型如下：

三、實(shí)證結(jié)果

表2是Probit模型的回歸結(jié)果。表2（1）中僅添加受教育水平作為解釋變量。通過回歸結(jié)果能夠發(fā)現(xiàn)，受教育水平提高一個(gè)等級(jí)，受訪者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿增加20.72%，并且系數(shù)在1%的統(tǒng)計(jì)性水平上顯著。這表明，受教育水與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿兩者之間存在正向變動(dòng)關(guān)系，該結(jié)果與假設(shè)1 相一致。（2）、（3）、（4）分別在前一個(gè)計(jì)量模型的基礎(chǔ)上加入個(gè)體特征變量、對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)變量、經(jīng)濟(jì)特征變量。通過對(duì)（1）、（2）、（3）、（4）回歸結(jié)的比較發(fā)現(xiàn)，受教育水平系數(shù)的方向沒有發(fā)生變化，并且對(duì)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿始終存在顯著的正向影響。

表2 教育人力資本對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響研究計(jì)量回歸結(jié)果

注：（1）*、**、***、分別代表在10%、5%、1%的水平上顯著；（2）系數(shù)下面括號(hào)內(nèi)為穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤

計(jì)量模型所涉及的控制變量的估計(jì)結(jié)果在表2中也有反映。個(gè)體特征變量中，性別方面，男性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿始終高于女性。可能由于性別歧視現(xiàn)象的存在，男性擁有的受教育水平高于女性、或者男性在工作中的收入高于女性，從而造成購(gòu)買意愿出現(xiàn)性別差異。戶口類型來看，擁有城鎮(zhèn)戶籍的居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿比農(nóng)村戶籍居民更為強(qiáng)烈。城鎮(zhèn)戶籍居民的工作條件、工資收入、受教育水平等都要優(yōu)于農(nóng)村戶籍的居民，從而導(dǎo)致城鎮(zhèn)戶籍的居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于農(nóng)村戶籍的居民。

從居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)方面來看，了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以增加居民的購(gòu)買意愿。了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的居民對(duì)生活保障更為重視，對(duì)將來進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理的可能性以及進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)生的成本具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而能夠增加對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。與不贊同長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提高老年生活質(zhì)量的居民相比，對(duì)此態(tài)度為不確定的受訪者購(gòu)買意愿較強(qiáng)，贊同者購(gòu)買意愿較弱。這表明，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的加深，其購(gòu)買意愿也在增強(qiáng)。

反映受訪者經(jīng)濟(jì)狀況的變量，職業(yè)類型中，相比于事業(yè)單位人員，其余職業(yè)類型的工作者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較低。這種結(jié)果可能是因?yàn)榉?wù)人員、農(nóng)林牧漁人員和生產(chǎn)運(yùn)輸人員由于工作性質(zhì)的原因，其工作單位提供的福利待遇一般，以及個(gè)人薄弱的保險(xiǎn)意識(shí)，使得他們不愿意或者經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足以購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。各種職業(yè)類型的系數(shù)值可以看出，服務(wù)人員對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿最弱，且系數(shù)值在1%的統(tǒng)計(jì)性水平上顯著。與個(gè)人積蓄不能維持老年生活的居民相比，個(gè)人積蓄充足維持老年生活的居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿較強(qiáng)。個(gè)人積蓄能夠充分滿足老年生活的居民更加重視老年生活的質(zhì)量，從而更加愿意購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

四、結(jié)論與政策建議

本文基于實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建Probit模型研究教育人力資本對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿中的影響。根據(jù)實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)結(jié)論如下：第一，教育人力資本的提高能夠增加居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。第二，男性居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于女性居民。性別變量對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的回歸系數(shù)顯示為正數(shù)，且顯著性水平較高。這說明，男性居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于女性居民。第三，城鎮(zhèn)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于農(nóng)村居民。戶籍對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的回歸系數(shù)為正數(shù)，且都在1%的統(tǒng)計(jì)性水平上顯著。這說明，城鎮(zhèn)戶籍的受訪者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于農(nóng)村戶籍的受訪者。

為了促進(jìn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，在本研究的基礎(chǔ)上提出以下建議：第一，增加教育經(jīng)費(fèi)投入提高居民受教育程度。人們的美好生活離不開教育，教育可以提高勞動(dòng)者素質(zhì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)美好生活的需求。我國(guó)應(yīng)該繼續(xù)加大教育經(jīng)費(fèi)投入，確保經(jīng)費(fèi)投向目標(biāo)清晰，提高使用效率。第二，完善教育體制促進(jìn)教育機(jī)會(huì)平等。獲取公平的教育機(jī)會(huì)是人們民生問題得以保障的重要基礎(chǔ)。為了改善我國(guó)教育體制中的不公平現(xiàn)象，首先應(yīng)該完善教育體制，出臺(tái)措施促進(jìn)人人享受公平的教育機(jī)會(huì)。例如，男性學(xué)生和女性學(xué)生設(shè)置相同的入學(xué)條件和考核標(biāo)準(zhǔn)，加大教育經(jīng)費(fèi)向農(nóng)村地區(qū)傾斜。第三，加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳力度提高居民參保意識(shí)。人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知水平很大程度上會(huì)決定其主觀購(gòu)買意愿。政府應(yīng)當(dāng)配合媒體積極宣傳，強(qiáng)化人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過微博、微信公眾號(hào)、讀報(bào)刊物等多種新型傳播媒介向公眾介紹并推廣長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。