大學生校園貸法律問題探析

潘芯雯

〔內容提要〕校園貸對于很多人并不陌生，校園貸的教訓與案例都表明“高利貸”必須被監管，但也不能對校園貸實施一刀切的政策，金融平臺的穩定與否需要法律的約束與規制，大學生作為消費群體中比較特殊的群體，如何為他們提供適度并且小額的金融產品，成為社會關注的焦點，本文主要分析當前大學生校園貸P2P借貸平臺存在的法律問題，并提出相應的解決措施。

〔關鍵詞〕校園貸P2P借貸法律問題

校園貸是對各類借款平臺在大學校園開展金融借貸業務的總稱。當前，大學生信用卡業務很多都出現了壞賬的現象，導致大學生的信用卡業務基本停止，但同時各類金融借貸平臺應運而生，如互聯網金融、P2P借款，大致包括了借貸寶、信貸服務以及愛學貸，另外還包括一些與私人合作的貸款服務。P2P借貸平臺就是其中一種，放款較快、審核程序簡單、操作也比較方便，使大學生們都比較喜歡使用該平臺借款，相關數據顯示，有近四分之一的大學生會在缺錢的情況下選擇P2P借貸平臺進行籌錢。經濟發展的同時我國金融環境變得復雜，P2P類借貸資質比較混雜的平臺在校園貸中容易出現法律問題，因此本文主要分析P2P借貸平臺給校園貸帶來的法律問題。

一、校園貸的含義與特點

（一）校園貸的含義

校園貸的全稱是“校園網絡貸款”，主要為大學生提供金融借貸服務業務。在國內，校園貸款可以分為三類。

1.消費性質。如螞蟻花唄、京東白條等，這類型的借貸具有針對性，針對特定的商家進行消費。

2.提現性質的借貸。這種類型在大學校園很流行，也是存在問題最多的類型，主要是通過網上的一些借貸平臺進行現金的借貸，通常金額較小，主要有螞蟻借唄和借貸寶等，可以一定程度上滿足學生對現金的需要。

3.資助性質的借貸。這部分通常是由一些比較正規的金融主體對大學生開放的自助貸款，支持學生上學與創業，如生源地貸款等。

（二）校園貸的特點

1.額度較小，期限較短。由于大學生的償還能力受到限制，一般校園貸款的額度比較小，短期性也比較符合學生進行貸款的需求，在校園更能夠有效的推廣。

2.操作便捷。大多數校園貸款的操作方法很簡單，使用手機下載相關的APP進行步驟的操作，輸入個人信息便可達到借款的目的，與銀行借款相比簡單又快捷。

（三）P2P借貸的概念

P2P借貸實際上就是一些有資金與投資理財計劃的個人，通過具有一定資質的中介進行牽線搭橋，再通過信用貸款的模式把資金借給有資金需求的個人。

二、校園貸P2P借貸平臺存在的法律問題

（一）平臺未盡到合理審查義務

P2P網絡貸款在審核環節經常出現問題，對于大學生申請校園貸，P2P平臺對沒有償還能力的大學生仍然可以提供貸款，對于一些大學生本身的資歷及還款能力與法律規定的借貸主體資格不相符，卻也能夠在P2P平臺借款成功，這說明該平臺沒有嚴格的履行審查義務，增加了一些學生的家庭經濟壓力。我國法律立法中雖然沒有對居間人的審查義務進行明文規定，但《民法總則》中有規定公平與誠實信用的原則，《合同法》屬于《民法》中的特別法，規定了居間人的義務，即為合理審查，但是校園貸中的P2P平臺未按照法律規定履行這一義務。

（二）用戶個人信息權得不到保障

P2P借貸平臺需要輸入學生的個人信息，而對于學生的這些信息，P2P借貸平臺有義務采取一定技術手段依法進行信息保護，防止信息被盜。但實際上，P2P借貸平臺并沒有嚴格履行義務，不僅沒有對學生信息進行保護，反而利用學生的信息進行一些非法的交易，以此來牟取利益，使很多學生的個人隱私被泄露，侵犯了大學生的隱私權。

（三）借款人違約風險較大

P2P借貸平臺與很多的校園借貸平臺一樣，貸款申請通過比較容易，這些平臺為了擴大業務范圍，通常只要學生輸入個人的相關信息就可以得到貸款，個人信息包括姓名、電話以及身份證號，此外還需要留下直系親屬的電話，借貸平臺在核實了相關信息之后就會進行放貸，1～2天內大學生就能收到貸款。與銀行貸款的復雜申請流程相比，P2P借貸平臺更能得到學生的青睞，但是該類型平臺不能對大學生進行約束，再加上我國當前的征信體系還不夠完善，很多平臺沒有辦法查詢到學生有無重復貸款的情況，以降低大學生的違約成本，無法嚴格的制裁貸款違約行為，而且當代大學生一般對法律不是很熟悉，并不知道違約失信會帶來的法律后果，使得P2P借貸平臺的違約風險更大。

三、解決校園貸P2P借貸平臺法律問題的對策

（一）明確借貸平臺法律性質，完善監管體系

1.應適當提高P2P借貸平臺的準入門檻，規范該平臺開放的條件。平臺上每天交易的資金量很大，一些平臺通過直接與間接的方式參與借貸金融業務，制定規范該平臺的法律條文以規定P2P借貸平臺的入駐條件，使合法與非法的界限更加的明確。

2.應確定監管主體，履行監管的義務。目前，P2P借貸平臺在市場上的運行數量很多，已遍布全國，不同區域具有不同特點，因此政府應該根據實際情況對該平臺進行法律規范以及落實監管責任。

（二）加強法制教育，完善法律援助機制

在我國，高等教育一般進行的是“專才教育”，也就是說術業有專攻。想要合理的解決校園貸存在的法律問題，就應該對學生的法律意識及法律知識進行教育，如開設一些針對性的專題講座，使學生們了解校園貸款中應該具備的自我保護意識，教會學生進行風險的識別與防范，培養學生正確的消費觀念，使學生學會正確理財、合理開支。另外，由于很多大學生都或多或少的接觸過校園貸款，但卻因為自己的無知無法發揮法律保護的作用。針對這類情況，學校應在法律援助建設方面多下功夫，開設“法律援助中心”，組織學生與教師共同參與，為學生們提供法律解讀，使學生們遇到校園貸的問題時可提供幫助，逐漸提高學生的法律意識。

（三）加強控制平臺壞賬率，“校園貸”P2P平臺選擇合理壞賬承擔模式

據了解，P2P借貸平臺主要通過以下方式進行壞賬的承擔：一是設置風險準備金。二是第三方擔保機構承擔。三是投資者自己承擔。然而，P2P借貸平臺采用何種模式進行違約風險的承擔還不是很明確，通過目前經常出現的非法催債現象可以了解到，一般情況下校園貸平臺的壞賬損失都是由債權人本人承擔。因此，P2P借貸平臺也應對壞賬的具體處理流程進行完善，權衡好債權人與借款學生的關系，避免債權人直接找學生催債，對壞賬率進行控制與管理。

四、結論

大學生屬于特殊的消費群體，對很多事物都充滿好奇心，催生了其消費的欲望，甚至過度消費，于是校園貸成為了大學生比較青睞的對象。然而，校園貸目前還存在很多的不足，很多法律問題尚未得到解決。因此，一方面學生應正確的進行校園貸款，另一方面相關機構與政府也應積極采取措施，不斷完善校園貸的相關法律問題。

（作者單位：安徽農業大學）