普惠金融發展視角下的民營銀行金融創新分析

袁翔

摘要：在當前普惠金融發展視角下，針對民營銀行金融實現創新屬于當前金融市場發展的必然趨勢，民營銀行金融有效融合普惠金融的主要目的，就是為了能夠服務小微企業和農村金融，進一步促進民間資本陽光化。本文主要基于普惠金融發展視角，進行分析可以實現民營銀行金融創新的有效方法，希望能為相關人士提供些許參考。

關鍵詞：普惠金融;民營銀行;金融創新

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1672-1578（2019）02-0296-01

引言：隨著社會經濟的飛速發展和金融體制的不斷創新，在當前普惠金融發展視角下，民營銀行正在面臨全新的發展機遇和挑戰，需要面對實體經濟轉型升級的壓力。分析可以在普惠金融發展背景下實現民營銀行金融創新的主要途徑，而且當民間資本進入到銀行業中，應當視為經濟發展和體制完善的關鍵因素，充分意識到普惠金融發展對民營銀行的重要作用。現如今民營銀行金融實現創新，已經成為了不可回避的現實問題。

1.普惠金融發展體系的內涵

普惠金融是通過小額信貸、小微金融等方式，為社會群體人員提供金融服務，促使每名社會人員都能在產生金融需求時，享受到及時和有尊嚴的高質量金融服務，將從微觀個體的發展方向進一步促進整體經濟實現可持續發展。現如今有很多國家政府和學者正在高度重視“普惠金融”，普惠金融包含四層不同含義：首先，對于服務對象的包容性，可以接納各類客戶，尤其是偏遠地區或少數民族地區;其次，在服務渠道方面具有較強的便捷性，服務渠道包含物理網點和電子渠道等;再次，金融產品的全面性，能為每名客戶都提供存款、貸款、匯款以及結算支付等一系列金融服務;最后，經營模式的商業化，針對完善金融體系、構建金融服務網絡，都可以有效運用金融的方式實現可持續發展，還可以通過小額信貸和小額融資等服務方式，幫助農村提升生活水平和質量。

2.普惠金融對民營銀行的重要性

2.1服務于民營小微企業和農村金融

根據當前我國現有的金融結構可看出，中小企業、小微企業在金融服務方面存有較大問題，尤其我國的農村的金融體系，更是沒能有效滿足于當前農村地區的金融發展需求，存有農民貸款難和可持續發展能力較差等問題，缺乏針對性的金融服務。所以這就需要在普惠金融發展背景下，有效創新民營銀行金融發展，為民營銀行發展提供可發展的市場空間，充分發揮民營經濟、小微企業以及農村金融方面的服務優勢。

2.2有效完善多元化的普惠金融體系

在當前普惠金融發展視角下，普惠金融體系的構建在一定層次上體現了社會公平，而且在進行構建統一的包容性金融體系時，還需要多層次金融機構都參與進來，積極鼓勵發展民營銀行，不僅能有效打破國有資本在金融行業中的壟斷現狀，還能有效整改金融市場結構，從而為廣大群眾挑選出適合自身需求發展的銀行，提升金融經營效率，最終實現多層次和高效率的普惠金融體系，促使民營銀行能在金融普遍性和有效性中發揮其重要作用。

3.普惠金融發展下民營銀行金融創新方式

3.1通過宣傳提升社會認知度

民營銀行應當科學、合理的運用多樣化形式進行宣傳自身優勢、個性化金融產品等，充分體現民營銀行的內在親和性特點，促使廣大中小微企業和老百姓都能充分意識到且了解和認可民營銀行。或者還可以通過組織“普及金融知識，關注小微企業和便民金融服務”等宣傳活動，向廣大群眾加大宣傳力，以此來有效提升社會認知度，讓群眾認識到民營銀行是貫徹普惠金融政策的主要平臺，堅持誠信經營，多做一些可以回報社會的公益活動。

3.2落實民營銀行普惠金融責任

根據當前普惠金融發展現狀來看：首先，由于我國普惠金融發展正在處于剛發展階段，所以要是想在制度設計層次中有效落實普惠金融發展規劃，則是需要根據不同類型的金融機構優勢和特色，進行明確在普惠金融發展過程當中的角色分工，并且還需要從財政和稅收等多個方面給予相對應的政策激勵，加大普惠金融理念在社會當中的引導作用，還要把民營銀行發展與普惠金融有效結合;其次，民營銀行金融要想實現創新，還要以普惠金融發展作為目標指引，把《關于促進民營銀行發展的指導意見》的指導思想充分落實到實處，真正落實民營銀行為中小微企業提供服務。

3.3完善民營銀行準入、推出及監管機制

我國民營銀行應當根據國家相關法律法規，從而針對民間資本進入到銀行業中做出明確規定，確保自擔風險的民間資本具備公平的行業競爭能力。同時，還需要創設科學合理的市場“準入、退出”機制，全方面落實共同發起人制度，高度重視民間發起人的資本和實力等，防止出現金融不穩定的現象。

3.4民營銀行應當構建風險分擔體系

現如今不論是國有還是國有控股的或是外資銀行，我國都給提供了隱形的全額擔保，假設民營銀行在運營發展過程中出現的風險問題，國家不給予承擔這是屬于政治方面的傾斜，加大了民營銀行的信貸風險，促使存款人員不敢在民營銀行當中進行存款。由此可看出，構建完善的風險分擔體系對民營銀行的重要性，由銀行向體制完善的存款保險公司進行繳納一定存款保險金，并由存款保險公司在一定限額內進行賠付，存款人的自身權益不僅有銀行、保險公司和國家一同承擔，還能消除存款人的存款后顧之憂，有效提升了民營銀行的信譽。

4.結語

綜上所述，民營銀行在國家金融體系當中有著重要作用，而且民營銀行建設的好壞，在一定層次上和國家未來發展潛力及國民經濟增長有著密切關系。若是從普惠金融發展視角進行分析的話，我國傳統民營銀行正在受到互聯網金融和金融業的改革影響，遇到了制度方面的困境和挑戰。所以，這就需要針對民營銀行金融創新加大重視，有效克服現有困難，進一步促進民營銀行的快速發展，促使我國銀行能夠向著多元化和市場化方向發展。