信用卡分期付款業務的發展與風險防控探析

摘要：隨著銀行信用卡分期付款業務的不斷發展，其中存在的風險也在不斷上升，而這也就要求了相應的管理部門能夠針對信用卡分期付款業務之中存在的風險建立有效的風險防控機制。在本文中，首先對信用卡分期付款業務的發展情況進行了全面分析，同時探討了當前信用卡分期付款業務之中存在的風險與問題，并根據實際情況，提出了多種行之有效的信用卡分期付款的風險防控對策，希望能對銀行信用卡分期付款業務的全面開展起到應有的促進作用。

關鍵詞：信用卡;分期付款業務;發展;風險防控

一、信用卡分期付款業務的發展情況分析

信用卡分期業務主要是指消費者因為家庭裝修、汽車消費、車位購置等多種大型商品或者服務的消費需求，進行分期付款的申請，在經過銀行核實完畢后，指定商戶進行消費，在交易成功之后，需要客戶按照約定支付相應的手續費，并在規定的期限內進行逐月還款。這種業務是當前多個銀行開展的一種增值性服務，不僅能夠使消費者的消費需求得到滿足，同時也有著配套的免利息、優惠手續費等多種配套的優惠政策，是當前多個銀行業務開展的核心所在。

信用卡分期業務能夠為消費者的資金缺口加以填補，其期限較為靈活，資金使用較為方便，因此受到了廣大客戶的青睞。同時信用卡分期業務的全面開展，也能夠改變消費者的消費觀念，滿足我國拉動內需的宏觀政策要求，并能夠培養出全新的客戶，使客戶的忠誠度得到有效提升，并為銀行創造全新的盈利模式。然而從實際情況來看，隨著銀行信用卡分期付款業務規模的不斷提升，信用卡也在逐漸演變成信貸卡，很多持卡人將信用卡作為自身的融資渠道，其風險系數也在不斷提升。

二、信用卡分期付款業務之中存在的風險

（一）征信審核力度較低

客戶準入是信用卡分期付款業務主要的風險控制機制，而這也就要求了相應的工作人員能夠對客戶的還款能力及還款意愿進行精準的評價，而對于用戶資信情況的審查則是當前信用卡分期付款業務開展的重要依托，一旦審核過程之中缺乏應有的審查力度，就會導致征信記錄不良好的用戶進入到分期付款的業務之中，導致在分期業務開展過程之中出現逾期催收的情況。

（二）授信額度的不斷放大

很多銀行在信用卡發卡時，往往會根據申請人的資信情況對其信用額度加以核定，并將授信額度控制在可控范圍之內。然而隨著信用卡分期業務的全面推廣，各個銀行開始了跑馬圈地式的大規模發卡，導致持卡人手中所持信用卡數量在不斷上升，很多銀行往往以辦卡的形式對持卡人進行多頭授信和重復授信，最終導致持卡人授信額度的不斷放大，最終提升了相應的業務風險。

（三）虛假分期問題

商戶在POS機的使用過程之中.有時會為了個人經濟效益的實現與持卡人聯合進行虛假交易，從而實現持卡人套取銀行資金的目的。信用卡交易是否真實合理，往往會關系到持卡人的還款能力和資金使用情況，而當前我國各個地區的商戶也存在著較為普遍的違規經營情況，協助持卡人惡意套取銀行資金，使持卡人的真實交易行為難以得到體現，最終導致持卡人的購買能力和還款能力無法進行有效評估。這種問題不僅干擾了我國金融市場的正常秩序，同時也給金融機構帶了較大的金融隱患，而針對持卡人本身來說，其需要承擔個人信用缺失面臨的法律風險。

（四）分期付款業務手續費執行不夠嚴格

在信用卡分期付款的業務開展過程之中，市場風險往往體現在三個方面。首先，利率的變化往往會導致資金成本的提升，從而使銀行面臨相應的利率風險，在分期付款的業務之中，銀行一次性代持卡人支付了商品的全部價款，而銀行也確定了持卡人需要每個人還款的具體內容，然而在還款過程之中，利率的變化往往會導致資金成本的變化，從而使銀行難以對利率風險加以覆蓋。其次，商品價格往往會在這個過程之中發生變動，而持卡人往往會對商品價格變動情況加以分析，如果商品價格下跌到比持卡人還款余額還低的情況下，持卡人往往會放棄繼續支付款項。最后，雖然說靈活的分期付款手續費率能夠使銀行在激烈的市場競爭之中取得主動地位，然而有些分期付款客戶在分期之內，如果遇到手續費率的調整情況，就會不愿意繼續執行原協議之中的手續費率，轉而選擇新的優惠手續費率，這也會使銀行的收益得到降低，也有可能使銀行面臨被其他客戶投訴的情況。

三、信用卡分期付款的風險防控對策

信用卡風險管理主要在于對經營風險加以管理，而經營風險管理則是以經濟效益最大化為目標，從本質上來看，信用卡分期付款業務的風險越大，其盈利的可能性就越高，因此在當前信用卡分期業務的開展過程之中，應該能夠在風險產生的前提之下，對風險進行有效的防控，并將風險轉化成為相應的盈利增長點，從而使信用卡分期業務能夠更加高效的開展。

（一）嚴格進行資信審查

銀行應該在信用卡分期業務開展的同時，將審批業務建立在個人征信的基礎之上，對審批源頭進行有效把控，對不符合要求的信用卡申請者進行清除處理。同時要能夠對相應的工作人員開展有針對性的業務培訓活動，從而使信用卡營銷人員的綜合素養得到全面提升。另外，要能夠不斷地強化風險防范意識，建立更加完善的征信審核監督管理機制，從而使風險較高的申請件得到排除。在受理業務的過程之中，相應的工作人員也要采用多種手段，對持卡人的資料進行及時更新，尤其注意持卡人的住址變動情況與聯系電話的變動情況，進而使發卡源頭得到有力的把控，將一些可能會產生支付風險的人群排除在外。同時要能夠充分運用個人信息基礎數據庫以及銀聯風險信息共享系統，對客戶的身份加以全面的審核，切實的降低信用卡分期付款容易產生的風險。

（二）提升對商戶的監管力度

信用卡業務的全面發展需要銀行對商戶加以全面的管理，尤其要注意商戶在運作過程之中，是否存在著違反國家相關規定，套現以及虛假交易的問題，對產生這種問題的商戶要能夠予以正確的引導，而對于一些信譽度不佳，經營不善的企業應該不予以審核通過。相應的機構應該對特約商務進行有針對性的管理，對商戶的名稱、地址以及法人代表有著詳細的記錄，提升對商戶的管控度。同時，要嚴格管控商戶的準入機制，完善相應的設備管理、制度管理機制，并對商戶加以動態性的管控措施，對存在的可以交易以及異常交易問題進行嚴格的監控與排查，并對相應的人員加以責任追究。

（三）強化貸后管理機制

對客戶資信變化情況要加以定期的跟蹤，并對客戶的保單信息以及車輛登記信息加以嚴格的跟蹤，了解到客戶是否存在著所購車輛轉讓和信息變更等行為，同時也要能夠建立完善的催收考核體系，配置相應的催收激勵制度，從而提升貸后管理的效果，提升信用卡分期付款業務風險控制的質量。

（四）防止出現過度授信問題

在信用卡分期付款業務開展過程之中，應該對客戶進行有效的分類，并通過相應的消費行為評定客戶的授信情況，為持卡人建立一個綜合授信方式，從而持卡人額度能夠得到合理使用。對于分期付款產品的風險情況應該加以謹慎處理，并對其中可能存在的風險建立有針對性的管控機制。

（五）建立有效的風險規避流程

在信用卡分期付款業務的開展過程之中，相應的工作人員應該對當前制度與流程之中存在的問題進行集中梳理，找到流程設計之中存在的問題和缺陷，從而使客戶在方便的基礎上，提升交易的真實性，分期付款操作流程的合理性，進而使信用卡分期付款業務存在的風險得到有效的控制。

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[4]梁其運.信用卡分期付款業務的風險與防范[J].華北金融，2013（4）：54-56.

作者簡介：

李森，中國農業銀行股份有限公司德州分行營業部，山東德州。