共享理念催生金融數據共享發(fā)展（二）

夏沅

共享金融大數據浪潮下，傳統(tǒng)“規(guī)模銀行”發(fā)展受到限制。雖然銀行積極挖掘內部數據潛力、試圖形成客戶全景畫像以指導業(yè)務開展，但實際僅能基于本行業(yè)務畫出割裂的圖譜、行外部分成為黑箱，數據的缺失、不足或低質量，使得所謂人工智能的自我學習無處著手，從而很難為客戶提供更加多元的產品和服務，失去客戶優(yōu)勢，從而影響銀行利潤，銀行的路將越走越窄。

然而，處于金融數據共享生態(tài)圈的銀行，將會轉型成為共享金融中的“價值銀行”。“價值銀行”主要分三種業(yè)務模式：基于原有庫存數據服務客戶;與其他機構共享數據，再內嵌進后者基于所共享和自身數據提供的產品，以服務存量和新增客戶;從其他機構獲取數據、與原有數據整合，吸引新的客戶和輔助服務現有客戶，迭代獲客體系。轉型后的銀行除了傳統(tǒng)的金融服務收費外，數據價值服務會成為新利潤增長點，收入來源變?yōu)楦佣嘣?/p>

（三）有助于第三方機構打破銀行數據壁壘

對市場競爭的一份銀行業(yè)調查報告顯示，客戶對銀行有很強的粘性和惰性， 雖然客戶每次換銀行，平均能給個人和企業(yè)客戶分別節(jié)省92和80英鎊，但是每年平均只有3%的個人和4%的企業(yè)客戶換銀行。調查表明，用戶更換銀行的比例極低，使得金融數據科技公司發(fā)展舉步維艱。

我國一些金融科技公司和原本非金融領域的實業(yè)企業(yè)等第三方機構已全面介入金融業(yè)務，累積了大量金融數據，但主要與電銷商品的交易相關和面向個人、相對小額的理財、貸款、保險等業(yè)務數據，數據的深度、廣度、量級尚有明顯差距，業(yè)務場景向傳統(tǒng)金融機構腹地推進有限。……