淺析銀行保單質(zhì)押的法律風(fēng)險防范

翟允華

摘 要：近年來，隨著對保險產(chǎn)品金融屬性的開發(fā)，眾多儲蓄型保險由于其兼具保險和儲蓄的雙重保障而深受歡迎。鑒于這種儲蓄性特征，具有現(xiàn)金價值的人壽保單（以下簡稱“保單”）逐漸作為一種金融質(zhì)押品，受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。但是，對于保單質(zhì)押，法律上并沒有明確的規(guī)定，保單質(zhì)押面臨著法律的評判。銀行如何在保單質(zhì)押中謀求業(yè)務(wù)發(fā)展與法律風(fēng)險防控間的平衡，是這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展中需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：保單質(zhì)押;風(fēng)險;防范

一、保單質(zhì)押的性質(zhì)

保單質(zhì)押，是指投保人將保單質(zhì)押給貸款人作為債務(wù)履行的擔(dān)保的行為。保單質(zhì)押是以保險合同中的權(quán)利作為質(zhì)押標(biāo)的，因此屬于權(quán)利質(zhì)押。人壽保單承載著兩項(xiàng)主要權(quán)利：一是現(xiàn)金價值返還請求權(quán)，基于投保人繳納保費(fèi)而產(chǎn)生，歸屬于投保人。二是保險金給付請求權(quán)，只是在遇到保險合同約定特定事項(xiàng)時才會產(chǎn)生賠付金額，歸屬于受益人。保險金給付請求權(quán)具有不確定性，不能用于質(zhì)押。現(xiàn)金價值返還請求權(quán)，基于保險合同的儲蓄性而生，具有財(cái)產(chǎn)性、可轉(zhuǎn)讓性、適于出質(zhì)的特征，在這個意義上，可視保單為投保人享有保單現(xiàn)金價值的有效憑證。由于保單質(zhì)押的效力不及于保險金，本文僅就保險單的現(xiàn)金價值返還請求權(quán)出質(zhì)進(jìn)行討論。

二、保單質(zhì)押面臨的主要法律風(fēng)險

（一）保單質(zhì)押的合法性存疑

《物權(quán)法》第223條明確規(guī)定了可以質(zhì)押的權(quán)利，并規(guī)定只有法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利才可以質(zhì)押。雖然從《保險法》第三十四條第二款規(guī)定（以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押）反推，可以認(rèn)為《保險法》準(zhǔn)許人壽保險單質(zhì)押。但是，目前尚無法律、行政法規(guī)明確規(guī)定保單可以質(zhì)押，按照“物權(quán)法定”的原則，人壽保險單的質(zhì)押效力仍然存在不確定性。

（二）保單質(zhì)押公示方式不確定

設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán)除當(dāng)事人訂立書面質(zhì)押合同外，還需以當(dāng)事人履行權(quán)利出質(zhì)公示為要件。由于《物權(quán)法》以列舉的方式規(guī)定了可質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)利范圍，并明確了相應(yīng)的公示方式，而保單質(zhì)押并不在其中，因此其公示方式也沒有明確依據(jù)可循。即使以《保險法》作為保單可以質(zhì)押的依據(jù)，其公示方式也未提及，保單質(zhì)押的公示方式仍舊不明確。

（三）某些特殊保單可否質(zhì)押的具體問題

因?yàn)榉蓪Ρ钨|(zhì)押問題的規(guī)定不甚明確，具體的保單質(zhì)押操作中也存在一些不明確的因素，如可否以保單為第三人提供質(zhì)押、可否以團(tuán)體壽險保單辦理質(zhì)押貸款等問題處于不明朗狀態(tài)。如果人民銀行《關(guān)于人壽保險中保單質(zhì)押貸款問題的批復(fù)》（銀復(fù)[1998]194號）（該批復(fù)是對保險公司辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)，其中第四條規(guī)定嚴(yán)格禁止對團(tuán)體壽險保單辦理保單質(zhì)押貸款，嚴(yán)格禁止以保單質(zhì)押貸款為名，向個人壽險投保人以外的單位或個人貸款）適用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，則為第三人提供質(zhì)押、以團(tuán)體壽險保單辦理質(zhì)押都可能遭到更多質(zhì)疑。

三、防范保單質(zhì)押法律風(fēng)險的建議

（一）正確認(rèn)識保單質(zhì)押的合法性

保單質(zhì)押可以解決當(dāng)事人的短期資金需求，又可以通過完善的程序設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)交易安全，不違反物權(quán)擔(dān)保的基本原則，不應(yīng)簡單因?yàn)槿狈γ鞔_的法律規(guī)定而否定其效力，而應(yīng)從保單質(zhì)押是否符合權(quán)利質(zhì)押的實(shí)質(zhì)要件角度分析。如前文所述，保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價值返還請求權(quán)符合“財(cái)產(chǎn)權(quán)”、“可轉(zhuǎn)讓”和“適于出質(zhì)”的條件，應(yīng)當(dāng)可以用于設(shè)定質(zhì)押。

（二）完善公示措施

作為權(quán)利質(zhì)押的一種，保單質(zhì)押仍然應(yīng)當(dāng)遵循公示公信原則。根據(jù)各類可出質(zhì)權(quán)利的特點(diǎn)，物權(quán)法規(guī)定了交付權(quán)利憑證和辦理質(zhì)押登記兩種公示方式。保單持有人的現(xiàn)金價值返還請求權(quán)行使以持有保單為必要條件，符合以交付權(quán)利憑證完成占有公示的要求。保單作為一種類似于存單的債權(quán)憑證，其質(zhì)押的公示方式也應(yīng)為出質(zhì)人將保單交付給質(zhì)權(quán)人（銀行）。

（三）向保險公司履行通知義務(wù)，做好質(zhì)押止付等工作

依交付權(quán)利憑證取得質(zhì)權(quán)的，第三義務(wù)人可能不知權(quán)利憑證交付的事實(shí)而向原權(quán)利人履行義務(wù)，質(zhì)權(quán)人的權(quán)益將嚴(yán)重受損。因此，出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人將權(quán)利出質(zhì)的事實(shí)通知第三義務(wù)人，對保障債權(quán)安全具有重要意義。依此法理，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人簽訂質(zhì)押協(xié)議，出質(zhì)人交付權(quán)利憑證后，還應(yīng)由銀行向保險公司簽發(fā)《保單質(zhì)押貸款保單止付通知書》，通知保險公司按雙方合作協(xié)議的約定辦理質(zhì)押止付等手續(xù)、履行相關(guān)義務(wù)。雙方之間的合作協(xié)議應(yīng)就保單質(zhì)押事項(xiàng)作出明確約定，切忌使用普通的代理保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議來代替。

（四）做好質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的準(zhǔn)備工作

依據(jù)《保險法》的規(guī)定，除保險人在法定條件下可以解除保險合同外，只有投保人有權(quán)解除保險合同并享有退還的保單現(xiàn)金價值。雖然保單的現(xiàn)金價值返還請求權(quán)已質(zhì)押給銀行，但是該權(quán)利的行使須以投保人解除保險合同為前提。因此，還需投保人出具《保險合同權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，授權(quán)銀行在債務(wù)履行期屆滿（既包括主合同約定的債務(wù)履行期限屆滿，也包括債權(quán)人銀行依照國家法律規(guī)定或主合同約定宣布主合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期的情形）情況下，代投保人辦理保險合同解除事宜，并就退還的保單現(xiàn)金價值享有優(yōu)先償還銀行貸款的權(quán)利。

（五）避免違反自愿投保原則

中國保監(jiān)會2011年出臺了《關(guān)于加強(qiáng)保險公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知》。該通知要求保險應(yīng)當(dāng)依據(jù)《保險法》堅(jiān)持投保自愿原則，客戶應(yīng)當(dāng)基于真實(shí)的保險需求投保。根據(jù)該通知，開展此類業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是由客戶對銀行提出保單質(zhì)押貸款需求，而不是銀行要求客戶先辦理保單，再來銀行質(zhì)押貸款。此外，銀行還要監(jiān)測客戶貸款用途，防止客戶用取得的貸款購買保險，再到銀行進(jìn)行質(zhì)押進(jìn)行滾動套利。如果違反上述要求，銀行與客戶簽訂的保單質(zhì)押貸款合同效力將會遭到質(zhì)疑。