互聯網金融視角下重慶農村普惠金融存在的問題及對策研究

李玉竹

【摘要】普惠金融實現的關鍵在于農村普惠金融的實現。目前重慶地區普惠金融存在供給不足、規模限制、種類限制、缺乏征信數據等問題，“互聯網+”金融能夠深層次挖掘客戶需求，建立健全征信系統、建立多元金融服務體系改善重慶市普惠金融的現狀，為農村、農民、農戶提供全面、多元的普惠金融服務。

【關鍵詞】普惠金融;農村金融

普惠金融的實現在于為一個國家或地區的弱勢人群、弱勢產業和弱勢地區提供方便快捷、優質及實惠的基礎金融服務。農村地區是普惠金融服務重點區域，普惠金融實現的關鍵在于農村普惠金融的實現。

“互聯網+”普惠金融指的是利用大數據、云計算等互聯網技術手段創新金融服務理念，解決普惠金融融資難、融資貴的問題，力求為弱勢群體及地區提供優質、優惠、全面的金融服務。重慶作為全國最年經的直轄市，截止2017年11月，涉農人口高達2003.09萬，普惠金融需求巨大與目前農村金融供給不足存在矛盾。深層次地了解農村客戶的金融服務需求，了解客戶的征信狀況，為涉農人口提供更便捷、優惠、均等的金融服務，是目前重慶市農村普惠金融待解決的問題。

一、重慶地區農村普惠金融現狀

（一）傳統金融機構的普惠金融供給不足

重慶市商業銀行在農村地區的網點較少，其金融產品及服務單一，涉農業務較少。農村區域的客戶業務通常又存在單筆業務金額小、交易頻繁、成本高、缺乏擔保抵押物等特點，傳統金融機構在提供信貸服務過程中會面臨無擔保物抵押品的信用風險，所以農村業務對于傳統金融機構缺乏吸引力，商業銀行在農村地區的網點少，金融機構覆蓋面窄。

（二）普惠金融企業的服務規模限制

雖然重慶農商行、農業銀行和小額貸款公司已經提供了面向農戶的信貸業務，但是從風險控制角度一直制約其涉農業務經營和規模。特別是目前在信貸大幅度收緊的金融環境下，部分小額貸款公司出現經營困難問題，大多數小微企業存在涉農服務規模限制，這些都使得目前的小微金融機構涉農信貸供給乏力。

（三）金融服務種類單一

除了涉農信貸金融服務，重慶農村地區的證券和保險市場發展明顯落后。證券公司服務受眾主要是大公司及城區市民，基本沒有針對農村地區提供配套金融服務;而保險公司在農村區域發展較緩慢，營業點較少，營銷隊伍學歷較低，同時大部分保險公司的市場定位主要是城鎮市場，涉農保險產品較少，對農村保險市場的涉農產品的研究及開發項目也較少，很少有保險產品是針對農村、農民的產業生產特點開發產品，所提供的財產險產品很難覆蓋農村、農民的生活和生產的風險。

（四）農村征信體系信用不健全

重慶乃至全國的農村信用體系不健全，嚴重破壞了重慶農村地區的信用環境，直接影響了金融機構進行普惠金融服務。我國目前還沒有建立完善征信體系，同時普惠金融機構的信息很難與其他征信系統共享信息，金融機構為了避免信貸風險，在信貸業務上不愿意提供涉農金融服務，導致農戶很難得到需要的金融服務。

二、實現重慶農村普惠金融的相應對策

（一）推動互聯網金融技術改善重慶農村金融供給

農村金融基礎設施的構建有利于改善農村普惠金融的發展環境，為各類金融機構在農村地區發展金融活動提供條件。同時，在“互聯網+”普惠金融應構建“線上+線下”的全方面金融服務體系，推進實體的金融機構的產品及服務的同時也推進農村地區的手機銀行、電話銀行、網上銀行、互聯網金融超市等金融產品及服務。最后，借助網絡借貸平臺簡便高效、服務對象廣、融資方便等優勢，引導P2P及眾籌等金融服務形式緩解重慶地區農戶融資難問題。

（二）建立健全信用體系

對大數據技術手段建設完善、統一的普惠金融信用信息數據庫，加強對農戶的信息采集，重點推進農村信用體系建設，化解金融服務壁壘，提供更優質、低廉的普惠金融服務。

（三）構建多元金融服務體系

為了滿足重慶市農戶的多樣化金融需求，必須加強包括銀行、證券、保險等在內的多元化、各有側重的金融服務供給體系建設，形成大型、小型和新型金融組織機構有序分層、共同發展的格局，使不同的金融機構能夠發揮各自的優勢，滿足不同層次的金融需求。最后，通過互聯網金融服務平臺為重慶市農村農戶提供更多元、優質、實惠的金融服務。

參考文獻：

[1]周華.互聯網金融對傳統金融業的影響[J].南方金融，2013（11）.

[2]朱晉川.互聯網金融的產生背景、現狀分析與趨勢研究[J].農村金融研究，2013（10）.

基金項目：

本文為重慶商務職業學院校級一般課題“互聯網金融促進重慶市農村普惠金融的發展研究”項目論文，課題編號：2018XJKTYB26。