銀行個人住房貸款風險及控制分析

朱國梁

【摘要】我國銀行住房貸款新推出了一系列貨幣政策，支持人們購買新的住房，能夠讓更多的人擁有更多的機會來獲得屬于自己的房子。由于通貨膨脹等問題，我國大多數的居民收入無法跟放假匹配，因此也出現了不良貸款現象，需要銀行能夠積極開展個人住房貸款風險和控制工作。本文主要分析了銀行個人住房貸款風險種類，以及有效的控制管理措施。

【關鍵詞】銀行;個人住房;貸款風險

我國銀行個人住房貸款在發展過程中存在管理手段不完善、實施手段貫徹落實不足等問題，通過積極開展個人住房貸款風險管理和控制工作，能夠有效改善目前我國銀行存在的個人貸款風險，為社會群眾的生活和居住環境改善帶來便利條件。

一、銀行個人住房貸款中存在的風險分析

（一）政策風險分析

個人住房貸款一般都是長期行為，在這段期間會產生政策上的波動，隨之帶來一定的政策風險。例如在貸款期間一旦其中的利率有所增長，那么相應的需要償還更多的利息，一定程度上增加了客戶的還款壓力，導致出現還款不及時等問題。如果利率有所下調，雖然對于還款人比較有利，但是也會隨之減少銀行的一部分收入，導致銀行出現虧損。因此不管是利率增加還是減少，都會對貸款雙方造成影響。目前我國的貸款基準利率是持續上升趨勢，因此給貸款用戶帶來了生活壓力，造成個人住房貸款業務存在一定的風險。

（二）法律風險分析

目前我國還沒有形成專門的法律法規來約束住房貸款，只是銀行、個人和公司之間存在的一種約定。但是大部分的貸款人對于法律的了解比較少，因此在看到合約之后并沒有第一時間了解到其中可能會存在的風險和可能帶來的損失，因此在簽訂了協議之后，又出現了返回的現象。影響了銀行個人住房貸款業務的正常運行。在銀行個人住房貸款辦理過程中，個人需要向銀行提供各種證明資料，由于缺少了完善的法律體系建設，一部分工作單位提供的信息數據不夠安全可靠，例如不真實的工資賬務清單，給銀行的個人貸款業務帶來了很大的風險。

（三）信用風險分析

信用風險指的范圍比較廣泛，一方面是房地產開發商的信用風險，一部分房地產會向銀行提供不真實的企業項目和數據，實際上資金并不達到還款的要求，存在虛假買賣現象。例如一部分房地產開發商選擇使用房地產來替代資金送給建設方來獲得資金效益，成為假按揭。這種信用風險的存在對于銀行個人住房貸款業務的開展會帶來很大的影響，一旦貸款數目比較大不能及時的償還，會嚴重影響銀行的資金運轉。借款人也存在信用風險，借款人的資金收入可能會存在一定的變化，例如辭職、退休和破產等情況，造成借款人無力償還貸款。造成這一風險存在的原因還因為一部分借款人沒有具備很強的法律意識，沒有做好長期的按時還款計劃，影響了住房貸款的償還。

（四）抵押物風險

抵押物指的是在個人住房貸款過程中，出現了貸款人無法償還貸款，因此需要進行第二還款保證，也是對于銀行貸款的一份重要保障。但是抵押物同樣存在風險，首先抵押物的價值會存在一定的變化，價值變化是不可控因素，銀行無法根據得到原本評估的組織價格來要求抵押物的價值不變。同時一旦在工作中出現誤差或者是貸款人作作假，那么抵押物在一定層面上不屬于貸款人，一旦出現問題會導致抵押物無法正常進行抵押處理，同樣影響銀行業務的正常運轉。

二、銀行個人住房貸款風險管理和控制措施

（一）健全制度和相關法律

由于我國不具備直接管理和約束個人住房貸款問題的法律法規，因此才導致出現各種各樣的問題。因此健全法律條款來約束個人住房貸款非常重要。政府部門需要根據目前銀行個人住房貸款中存在的各種風險，健全和完善相關法律法規和制度要求，減少個人住房貸款業務的操作風險，保護借款人以及銀行之間各自的利益，不斷地提升人們的生活和居住水平。

（二）健全銀行管理機制

近些年來我國的商業銀行正在不斷的完善風險管理工作，但是還是存在外部和內部等客觀因素，導致銀行形成的風險抵御屏障不夠嚴謹。因此需要積極完善銀行內部管理機制，提升銀行風險管理機智的獨立性和集中性，能夠讓上級部門直接獨立管理下級部門，減少權限的限制，具體問題具體分析，能夠針對各種不同的風險做好評估工作，設置專門的風險評估工作部門，把銀行的個人住房貸款風險進行集中地評估和管理，提升個人住房貸款管理工作水平。

（三）加強風險意識

在銀行的發展過程中風險是始終都無法避免的，銀行的主要發展任務，就是能夠如何有效的規避風險，把風險損失降到最低。個人住房貸款中存在的不良資產占據了少數，可以稱為是優良資產，但是由于住房貸款的時間比較上，十年到三十年不等，在其中難免會出現很多變化。因此銀行需要保持嚴謹的態度來看待優良資產，不能一味的進行投資，很有可能會給銀行帶來風險，通過提升銀行個人住房貸款的風險意識，能夠避免一些明顯的失誤，減少風險出現的可能性。

（四）完善銀行個人住房貸款的操作流程

在銀行辦理個人住房貸款之前，一定要完善審查流程，要求貸款人提供個人收入狀況，收集更加具體的基本信息，個人數據證明一定要有工作單位的權威認證，查看貸款人的真實還款情況，在貸款業務辦理之后。還需要銀行能夠開展集約管理的工作原則，不斷地規范和優化工作崗位建設。

三、結語

綜上所述，目前我國的個人住房貸款業務發展還不夠成熟，其中還存在很多問題，但是完善個人住房貸款業務，能夠滿足更多人的住房需求，促進社會的發展和進步。因此需要銀行能夠深入了解風險的類型，做好風險的評估和預防工作，提供更好的住房貸款環境和貸款氛圍，能夠有效提升銀行個人住房貸款業務開展質量。

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