新時期我國商業銀行綠色信貸的發展瓶頸與創新突破研究

齊瑤涵

摘要：在我國，目前商業銀行的信用貸款服務越來越多，由于綠色信用貸款是一項利潤低、成本高的業務活動，國內外的各個銀行為了在信用貸款業務中獲得利潤，競爭激烈，我國商業銀行在發展綠色信貸業務的過程中動力不足。并且在獎懲制度上沒有完善的規劃，所以商業銀行的發展遭到了阻礙。對于新時代商業銀行的發展，我們應該吸取國外銀行的先進理念和經驗作為基礎，然后建立完善的信用貸款制度，為了促進商業銀行綠色信貸在中國長期的發展，有必要降低綠色信貸在商業銀行的成本，利用綠色信貸增加收入，加大投資綠色產業方面的節能環保技術和人才儲備，促進我國綠色信貸的可持續發展。

關鍵詞：商業銀行;綠色信貸;發展瓶頸;突破

為了進一步推進低碳理念，建立新的低碳型金融服務，我國商業銀行對現有的綠色信貸體系實施了創新和研究。“低碳信貸”的概念逐步形成。“低碳信貸”，顧名思義。就是將低碳理念融入商業銀行的綠色信貸體系中來。通過對原有的綠色信貸模型進一步細化為二維低碳信貸體系和一維低碳企業貸款體系如圖1。

一、綠色信貸及其內涵

綠色信貸主要是指向金融機構的企業或項目提供貸支持的過程中，必須對企業或項目是否符合環保及節能減排標準進行相應的審核，在此基礎上進一步確定是否給予企業和項目提供貸款。綠色信貸在一定程度上提升了企業和項目的貸款難度，它對于企業和項目的節能標準和環保意識都具有一定的要求，對于工程的施工環境保護也具有一定的監督，在環保標準不達標時將會停止貸款或取消貸款。促進了我國各企業和項目的環保意識和社會責任，推動集約型產業的發展。

綠色信貸的主要內涵具體包括以下三個方面：（1）綠色信貸制度的引入表現中國經濟正處于環境經濟體系建設的道路。綠色信貸的開展對我國來說只是一個開始，中國的工業和企業將注重環境友好型和資源友好型發展集約型經濟發展模式，將會徹底淘汰高能耗、高污染的傳統產業。（2）綠色信貸的實施突顯了傳統貸款的風險和問題，并且能夠有效提高企業和項目的環保節能意識，促進金融的創新，為商業銀行的綠色發展提供機遇。（3）綠色信貸是金融領域與環保意識的相互融合，既能夠幫助金融模式的革新，同時也能實現在金融領域保護環境、節能減排的目的。

二、我國商業銀行綠色信貸的發展瓶頸和影響因素

其實，商業銀行的發展從根本上來看就是企業的發展，近幾年，我國商業銀行在綠色信貸方面取得了長足的進步，由于我國經濟結構受到快速轉型、國有企業改革、產能削減和經濟全球化的影響，中國商業銀行的綠色信貸的發展也遭遇了瓶頸。下面分析中國商業銀行實行綠色信貸的問題和發展瓶頸。

（一）綠色信貸的制度不夠完善

因為我國商業銀行的綠色信貸發展較晚，所以政府針對綠色信貸沒有指定完整的運行制度，不能進行有效的分辨和識別管理的制度。在商業銀行綠色信貸的執行工作中，信貸工作人員沒有專業的管理技術，缺乏環保的風險意識，不能有效的實施信貸的業務，所以導致商業銀行綠色信貸發展出現阻礙。

（二）實施綠色信貸業務成本較高但是收益較低

現在社會上出現的新興行業基本上都是友好的環保行業，對于資源的利用相對比較節約，但是這樣的企業一般在初期投入的成本相對較高、收益較低。所以商業銀行在對綠色信貸進行成本投資的時候與得到的經濟效益不成比例，因此，如果商業銀行放棄傳統的貸款產業，將會損失巨大的利潤來源。

（三）對于綠色信貸的激勵制度不夠完善

我們從商業銀行發展的長遠計劃來看，綠色信貸的業務實施可以有效解決企業的資金管理問題，但是在企業運行的短時間內一定會造成銀行部分客戶資源的流失，影響銀行的收益。如果一個商業銀行沒有獲得國家的補貼，只是依靠自己的經濟實力來運行綠色信貸的業務，那么必將會為企業帶來重大的經濟損害，所以，國家和有關部門應制定合理合規的政策來運行綠色信貸，加強我國商業銀行綠色信貸業務的運行力度，不斷促進我國商業銀行的經濟發展。

（四）社會對綠色信貸重視程度不夠

現如今，中國大多數商業銀行并沒有真正認識到綠色信貸對于企業發展的重要意義，社會整體對于綠色信貸也沒有進行了解，這樣的情況，為綠色信貸在我國的有效發展產生了嚴重的阻礙。

三、我國商業銀行綠色信貸的創新和突破

在新時期，我國商業銀行雖然面臨著一些綠色信貸發展中的問題，但在其固有的優勢面前，我們不得不正視積極探索創新突破之路，走出發展瓶頸，推動我國商業銀行綠色信貸的長期發展。

（一）新時代商業銀行綠色信貸的創新途徑

（1）政府應該對綠色信貸的效益有所增加，并且使綠色信貸的成本降到最低，還可以對綠色信貸項目實施的企業進行補貼，也可以采取另外的財政政策進行減免，加大對商業銀行綠色信貸業務的支持力度;

（2）在商業銀行的運行中綠色信貸具有一定的風險性，政府可以通過對高污染的企業進行相關的限制，表示出對于節約型企業的大力支持;

（3）通過加大綠色信貸業務的宣傳力度，不斷引進外國的綠色信貸經驗，從而促進我國商業銀行綠色信貸的可持續發展。

（二）制度創新

1.建立低碳信貸內部機制

在商業銀商二維信貸制度中，一維是低碳公司信貸，二維是CDM下CERS貸款，這兩種維體能夠使雙方共同推動和發展，經過在CDM下CERS貸款，以此來吸收西方國家先進的技能和節能減排的資金支援，并且可以推動企業在低碳貸款中對高效的能源實現最大化地利用和進行清潔的開拓，落實低碳信貸機制的內在進行循環。并且，商業銀行能夠利用相應的制度來創造新的碳金融商品，不斷探索碳基金和證券化的碳權所衍生出來的金融產品，在低碳的時代不斷尋找新的發展途徑。

2.形成低碳文化

商業銀行應該在內部逐漸形成自身的低碳文化，不斷培養企業促進金融、金融推動經濟的低碳一體化觀念。銀行的管理人員應該建立具有激勵作用的戰略制度，積極鼓勵信貸崗位逐步走向低碳企業，并且可以利用價格、利率、保險等經濟方法建立具有優惠政策的信貸制度，政府和企業應該創建能夠長期執行的有效低碳發展體系。

3.培養專業的低碳信貸人才

如今中國的商業銀行因為缺少相應的能夠全面認知環保法律法規、政策制度的低碳專業人才，因此使得低碳信貸政策在我國商業銀行中不能進行有效的實施。所以，我國的商業銀行應該不斷強化信貸工作人員的專業水平，吸收更多高素質的專業人才，為企業的人力資源的需求做支撐。

（三）產品創新

1.融資產品

想要在商業銀行有效的實施低碳信貸業務，就必須進行產品的革新。在創新低碳信貸產品的過程中應該嚴格遵守低碳的環保理念實行環境融資產品的革新。目前主要目的是創建出能夠提升效率和清潔發展體系的低碳信貸產品，其中包含了可再生資源、能源效應、清潔能源、生物多元化的防護等各種環境融資產品。總的來說，商業銀行如果對清潔技術和新型環境服務行業所探討建立的項目供應優惠的信貸支持，企業根據特有的問題進行研究，不斷開發出更多的環境融資產品。商業銀行就能夠最大化地發揮出這些融資產品的價值，利用杠桿的原理為銀行帶來更多的利益。

2.碳金融產品創新

按照世界創建的碳排放量權的相關交易市場規定，在中國地域所減少的碳排放量都能夠根據CDM來轉化成具有價值的商品，并向先進國家銷售，中國商業銀行能夠經過和企業國家政府、金融企業的合作，積極參與到世界的碳權交易市場中，讓碳權交易市場逐步轉變為銀行的信貸市場。總的來說，中國的商業銀行應該不斷開拓金融業務的發展道路，推廣CDM項目下的CERS利益充當銀行還款的新途徑——碳金融模式，這種節能減排的模式能夠為企業供應更多新的選擇。

結論

綜上所述，想要有效開展綠色信貸業務的發展必須實現綠色信貸業務的收益，降低成本，加強我國政府對商業銀行綠色信貸發展的支持，增加獎勵機制和懲罰力度。同時必須加強對于綠色信貸發展的宣傳和推廣，借鑒西方的先進融資經驗，研究有效的環保節能技術，強化對高能耗、高污染產業的治理手段。

參考文獻：

[1]時超.淺議商業銀行綠色信貸的運行機制[J].中國商論，2019（03）：56-57.

[2]杜慧榮.商業銀行開展綠色信貸業務對其利潤的影響[D].首都經濟貿易大學，2018.

[3]王璇.商業銀行綠色信貸激勵機制研究[D].安徽財經大學，2013.