大學生互聯(lián)網(wǎng)“財商”教育現(xiàn)狀研究和建議

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的來臨，身在潮流中的大學生享受了互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、大數(shù)據(jù)、移動支付等提供的種種便利，但學生們對其間夾雜的各種互聯(lián)網(wǎng)陷阱也不能進行有效分辨，如“校園貸”“套路貸”等各種騙局，學生缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融市場各類風險以及法律合規(guī)風險的基本認識，并且一旦發(fā)生，學生很難用合法合規(guī)的方式保障自身權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);教育現(xiàn)狀;調(diào)查分析

為了更有針對性和有效性地實施“財商”教育，筆者以某高職院校金融、理財專業(yè)的在校大學生為調(diào)查對象，開展了大學生投資理財問卷調(diào)查，以期更全面更深入地了解學生投資理財?shù)娜媲闆r，提出實質(zhì)性的建議措施。

一、調(diào)查問卷結(jié)果分析

本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問卷500份，有效問卷452份。受訪學生中金融與理財專業(yè)學生比例為2：1，男女比例為2：8，城市農(nóng)村戶口比例為3：7，大一、大二和大三學生比例為1：1：1。針對調(diào)查問卷結(jié)果，分析得出以下結(jié)論。

（一）基本的金融理財知識掌握不牢

問卷中設(shè)置了最基本、最簡單的金融理財知識問題，但學生的平均正確率只有70%，并且在其中關(guān)于通貨膨脹率和利率的問題回答中，大一、大二、大三學生的正確率甚至出現(xiàn)了依次降低的結(jié)果，說明學生對于最基本的金融知識掌握不牢靠，沒有完全理解，知識遺忘現(xiàn)象嚴重。因此需要從傳統(tǒng)教育時間節(jié)點走出來，不能只對剛進校的大一學生進行教育，對于即將進入社會并且遺忘了專業(yè)知識的大三學生也要進行重點教育。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融普及度和使用度較高

調(diào)查結(jié)果顯示學生100%使用過支付寶、微信支付等移動支付手段，互聯(lián)網(wǎng)金融普及度和使用度較高。

超過80%的學生使用過螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中超過25%的學生經(jīng)常使用。并且男生的平均使用率高于女生的平均使用率。學生對于他人使用上此類式進行消費普遍持正面態(tài)度。

超過95%的學生對于校園貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品的態(tài)度是堅決不用，并且對于他人使用此類方式進行消費和借貸普遍持負面態(tài)度。

綜合以上數(shù)據(jù)，學生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用、基本認識和態(tài)度是較為正確的，但也應(yīng)該重點加強學生們辨別日常移動支付騙局、電商消費騙局、金融詐騙等方面的案例和知識宣講。

（三）收入來源、頻率、生活支出、收支狀態(tài)的差別

在收入來源方面，接近97%的學生收入來源于父母或親友給予的生活費，但還有一半的同學也會通過兼職、實習、自主創(chuàng)業(yè)、個人積蓄等方式創(chuàng)造收入來源。其中男生偏向自主創(chuàng)業(yè)，女生偏向兼職、實習等方式;并且男生比女生更偏向個人積蓄，高出了7個百分點。而選擇自主創(chuàng)業(yè)的學生中，城市學生比農(nóng)村學生高出10個百分點，推測原因為資金支持更為充足。

在收入來源頻率方面，超過58%的學生是按月領(lǐng)取生活費，而接近17%的農(nóng)村學生領(lǐng)取生活費沒有固定頻率，此選項比例是城市學生的2倍;同時農(nóng)村學生按學期、按年領(lǐng)取的比例也遠高于城市學生。以上分析結(jié)果表明農(nóng)村學生比城市學生獲得生活費的頻率更低，穩(wěn)定度不高，因此農(nóng)村學生一次性獲得較多生活費的情況更常見。

在生活支出方面，超過96%的學生將資金用于日常消費的衣食住行，符合學生的生活規(guī)律。其中男生用于存儲、娛樂交際、投資理財方面比女生分別高出5個、8個、4個百分點，而女生在課余學習方面的支出比男生高出12個百分點。另外，城市學生同樣在存儲、娛樂交際、投資理財方面的支出比農(nóng)村學生分別高出12個、14個、6個百分點;而在課余學習方面，農(nóng)村學生的支出比城市學生高出9個百分點。

在收支狀態(tài)方面，35%的學生生活費略有結(jié)余，27%剛好持平，23%略有不足，9%入不敷出，而非常充足的學生僅有6%。其中男生在非常充足和略有結(jié)余兩項中的比例都高于女生，但入不敷出一項中的男生比例是女生的兩倍，男生的極端消費情況比較嚴重，并且超過33%的男生從未制定過儲蓄購買計劃。說明男生更沒有計劃消費的習慣。而在城市學生中，略有結(jié)余和入不敷出的比例都遠高于農(nóng)村學生，但在制定儲蓄購買計劃并成功執(zhí)行一項中，城市學生比農(nóng)村學生高出13個百分點，有接近27%的農(nóng)村學生從未制定過類似計劃，這一點表明城市學生雖然極端消費情況比農(nóng)村學生嚴重，但儲蓄計劃消費習慣優(yōu)于農(nóng)村學生。

以上四個方面分析中尤其需要注意領(lǐng)取生活費頻率較低的農(nóng)村學生，因為容易一次性獲得較多資金，存在一定風險隱患，同時引導養(yǎng)成計劃理財?shù)暮昧晳T。同時也要積極引導男生減少極端消費，注意規(guī)避投資理財騙局，養(yǎng)成良好的儲蓄消費習慣。

（四）風險偏好的明顯對比

當遇到資金緊張時，城市同學愿意嘗試金融借貸方式的百分比是農(nóng)村同學的3倍，男生的百分比也是女生的2倍。

出借資金時女生態(tài)度較男生更加謹慎，男生只要自己有錢都愿意借的比例為女生的2倍。而在城市學生和農(nóng)村學生對比中發(fā)現(xiàn)，不好意思拒絕所以基本都借的比例，農(nóng)村學生遠遠高于城市學生，有12倍比例之差。

在進行分期付款和按揭方式買車的選項中，男生選擇只要自己喜歡就買的比例是女生的2倍。在城市學生中沒有人選擇壓力太大存夠錢再買車，幾乎都選擇分期或按揭的方式，而農(nóng)村學生有5%的學生選擇存夠錢再買車。

通過以上分析，男生的風險彈性較大，尤其對于車等消費品的偏好較為明顯，需要進行正確消費觀念的引導，不能沖動消費。而農(nóng)村學生的風險偏好較城市學生更為謹慎和保守，抗壓能力也要差一些，因此一旦發(fā)生金融詐騙，需要重點關(guān)注學生的心理狀況;同時也要樹立學生正確的借貸觀念，不能因為面子思想勉強進行借貸，否則容易產(chǎn)生資金風險。

（五）家庭投資理財方式的影響

在家庭投資理財方式的選擇上，接近90%的家庭都擁有銀行存款，接近30%的家庭也會選擇購房，20%的家庭擁有商業(yè)保險，20%的家庭投資過金融市場。但城市家庭和農(nóng)村家庭的投資選擇差異較大，超過46%的城市學生家庭選擇了購房，這個比例是農(nóng)村家庭的兩倍，同時在股票、債券、基金等金融產(chǎn)品的投資比例上也遠高于農(nóng)村家庭，多出了30個百分點。

反映到學生身上，會選擇購房進行投資的城市學生比農(nóng)村學生高出7個百分點，選擇金融投資產(chǎn)品的百分點也要高出10個百分點。但總體來說，學生選擇股票等金融工具投資的比例超過70%。

從這一點分析發(fā)現(xiàn)，學生在學習金融、理財專業(yè)知識后，相對于原生家庭，會擴寬自己的投資渠道，尤其是金融市場，愿意多樣化嘗試不同的金融產(chǎn)品，甚至風險較大的期權(quán)期貨產(chǎn)品。

（六）實際理財經(jīng)驗少，意愿普遍不強

問卷結(jié)果顯示學生獲取理財知識的渠道超過80%來自于課堂知識講述，來源渠道較窄。學生理財實際操作經(jīng)驗較少，主動獲取投資理財知識意愿不強，超過50%的同學對投資理財活動都處于觀望態(tài)度;并且大一、大二、大三學生在沒有興趣和沒有參加過且沒有意愿參加這兩個選項中的比例都在依次增高。其中男生的兩極分化情況嚴重，參加且有收獲以及沒有興趣兩個選項的男生比例都是女生比例的2倍。因此需要特別注意學生的惰性問題，尤其重點關(guān)注男生。

二、“財商”教育相關(guān)建議和措施

（一）掌握扎實理論基礎(chǔ)，培養(yǎng)學生財商能力

“財商”二字可以通過三個方面解釋，第一是理財知識，第二是理財能力，第三是財富觀。但在問卷結(jié)果中，最缺乏的投資理財能力中選擇缺乏專業(yè)知識的同學高達84%，“財商”的培養(yǎng)離不開扎實的理財知識基礎(chǔ)。因此高職院校可以通過完善專業(yè)人才培養(yǎng)方案、實時更新理財相關(guān)教材、引進理財行業(yè)專家導師、開設(shè)理財相關(guān)的公共選修課等方式，實現(xiàn)“財商”所需各類基礎(chǔ)知識的傳授和普及。

（二）營造財商教育氛圍，打造精品系列活動

針對學生參與投資理財活動意愿不強等問題，高校可以通過打造精品活動、精品社團，營造良好財商氛圍等方式開展。如邀請行業(yè)專家開展財商沙龍、舉辦專題報告、學術(shù)講座等進行財商氛圍熏陶，有意識地影響和培養(yǎng)學生的財商意識;可以邀請金融詐騙領(lǐng)域方面地專家進行常見移動支付騙局、電商消費騙局、金融詐騙等方面進行警示教育和廣泛宣傳，讓學生糾正不良消費觀，養(yǎng)成理財計劃的好習慣，同時也要積極引導學生減少極端消費，注意規(guī)避投資理財騙局，形成良好的儲蓄消費習慣。

（三）整合課堂實踐資源，積極引導素質(zhì)培養(yǎng)

除了第一課堂專業(yè)理論知識的講授，也要重視第二課堂，高校可以積極引進校企合作企業(yè)提供實習崗位或打造校企合作實踐基地，如保險公司、證券公司、各類銀行、小貸公司等相關(guān)投資理財行業(yè)公司，讓學生有機會進入實際的投資理財行業(yè)工作，深度參與真實的理財投資活動，切實感受企業(yè)運營管理和企業(yè)自身文化，了解投資組合、分散投資、規(guī)避風險、控制損失等專業(yè)流程，將所學的理財知識和實際操作相結(jié)合，提升學生的綜合“財商”素養(yǎng)。

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作者簡介：

汪峻竹，女，碩士，四川財經(jīng)職業(yè)學院金融創(chuàng)新研究團隊。