淺析大數據對第三方支付與P2P金融行業的影響

王龍海

摘要：如今在互聯網金融的迅速發展下，第三方支付與P2P行業也快速興起，第三方支付給人們帶來了方便快捷的支付方式，P2P金融也能快速、便捷的為人們周轉資金。P2P金融與第三方支付都被人們廣泛地使用，如今互聯網金融的安全保障也相對完善，但依然還是存在著很多的風險與漏洞。大數據技術的出現無疑是為解決互聯網金融的風險帶來了有效的幫助。大數據可以監控許多不法行為，幫助企業找出不法分子，減少很多不必要的損失。本文通過淺析大數據來分析大數據在當今時代對第三方支付與P2P金融的作用與幫助。

關鍵詞：大數據 風控 第三方支付 P2P金融

引言：當前，隨著電子商務的發展，網購漸成為人們購物的主要方式之一。網購的興起，無疑帶動了第三方支付與P2P行業的發展。我們可以看到自2005年以來，第三方支付與P2P行業，就開始迅速地發展。然而，事物快速發展的同時，總會留下許多弊端沒有解決。如何在發展過程中同時克服這些弊端？這是第三方支付與P2P如今所面臨的問題。大數據的出現無疑為這個問題的解決提供了契機。那么，大數據如何影響第三方支付與P2P行業？本文將對這一問題進行探討。

一、概述

大數據（Big Dale）是指那些超過傳統數據庫系統處理能力的數據。因此，我們可以理解到它對轉輸速度要求以及數據的規模十分高的。但也正是因為大數據規模大，才具備了巨大的價值，使得企業愿意花大量時間在處理大數據上。大數據有海量性，實時性，真偽性，高速性等特點。其中實時性、真偽性，被企業最為看重，因為如今對于企業來說，大數據的價值就主要體現在分析使用與二次開發，因此，數據必須要定時且真實，企業才能從中分析有利于自己發展的信息。如蘋果等科技公司，對大數據的需求很高，需從數據中提取有效信息來改善自己的產品，從而在與同類公司競爭時具備優勢。對大數據的應用，也體現在分析使用與二次開發。因此，大數據影響著許多企業產品的發展。如今人們常說“得數據者，得天下”，大數據具有無限商業價值。

如今我們生活當中，第三方支付平臺應用廣泛。第三方支付平臺主要就是提供網絡買家與賣家的支付平臺，因此，第三方支付平臺會考慮買家與賣家的信譽，以便買家與賣家的利益得以保障。因此，利用大數據，為買家、賣家評信譽等級，以便采取不同的措施來對待不同信譽等級的人，維護其長遠發展。

P2P金融是目前新興的一種產業，它是借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。由于借貸雙方的資產通常屬于個人，因此，交易數額較小，但交易規模較大。但逃債、洗錢等也是P2P金融行業如今面臨的問題，因此，了解借貸雙方的信譽在P2P金融行業中顯得至關的重要，大數據無疑又將是很好的幫手。

二、大數據對P2P行業的影響

（一）P2P金融發展現狀與問題

近幾年P2P行業憑借便捷、高效的特性在國內外發展迅猛。但其迅猛發展背后的許多不穩定因素，風險也隨著堆積起來，如果處理不好對P2P行業，甚至是互聯網金融都帶來巨大的沖擊。信用風險，小規模平臺跑路，非法融資，投資壞賬。這一系列風險對P2P行業都是巨大威脅。但大數據的出現，無疑將推動P2P行業的發展。

自2010年開始，我國P2P行業呈“爆發式”的增長。從最初的幾十家企業到最高時期4000多家企業。然而據統計截止2017年2月底。全行業累積問題平臺就有3555家，占累計平臺數60.44%，這正反映了P2P行業的巨大不足點。但另一方面我們可以看到從2015年1月開始至2017年2月，我國P2P網貸行業綜合收益率不斷下降，從16%降為了9.51%，這其實是反映了問題平臺的急劇減少而這都是國家監管部門，通過大數據，監控一些“問題平臺”，然后進行整治。這還只是國家利用大數據來推動互聯網金融的發展。

大數據更多是被一些大型P2P企業所利用推動自身的發展。但小型企業和個人由于無法收集整治完整的數據，能力有限，因此無法利用大數據技術。這也是目前大數據技術的不足點。對于大型P2P行業來說，大數據可以用來對借款人的過期行為進行調查分析，以此來對借款人進行信用評價，從而減少道德風險。

（二）大數據在P2P借貸流程中的應用

大數據往往被大部分大型P2P企業用于貸前審查。我國信用體系制度直至今日也還十分不完善，借款人的信用信息在以往很難被企業了解。而大數據技術就可以在貸前對借款人的過往行為進行收集與分析。從而對借款人的信用或者資產有一個具體的估算。互聯網金融最大的不足，風險，就在于它的虛擬性。但如今通過大數據的整理與分析，可以減少其虛擬性。因為大數據整理的信息大多具有真實性與準確性。企業能真實了解借款人的信息，這樣就可以極大地降低借款人違約的概率。從而減少損失。

但是這些企業往往會忽略審查中和貸后檢查對大數據的利用。因為利用大數據的過程成本高，操作復雜且困難。如今即使是阿里巴巴旗下的阿里小貸這樣大型的企業，依然無法做到在貸款全過程都能利用大數據對借款人進行實時監控。如果能做到全程監控錢款流向，無疑P2P行業會有巨大的突破。

（三）大數據在P2P借貸中的應用案例

阿里巴巴無疑是目前國內最大的互聯網金融企業。因此它對大數據的收集較與國內其他企業是比較完備的，并且其建立的信用制度也比較完善。所以在風控這方面阿里明顯做得已經十分的完善了相較于其他同類企業。信用積分看似只是一串簡單的數字，實則是有阿里巴巴后臺云計算通過大數據技術對個人信用的一個具體評價。

大數據可以有效地降低P2P的一些風險。隨著P2P金融的不斷反正，大數據作用也將會更加體現。但是，大數據同時也可能成為P2P發展的一個短板，海量的數據使得個人，小型企業無法承受其帶來的巨大壓力。無疑，隨著大數據的發展，P2P也會被推入一個新的高峰。

三、大數據對第三方支付行業影響

（一）第三方支付發展現狀與問題

隨著互聯網技術的快速發展，移動支付時代的開啟。第三方支付如今被人們廣泛使用。第三方支付的便捷是其受到大眾歡迎的主要原因。然而由于它是通過互聯網而運營產業，因此其具有很強的虛擬性。其虛擬性所帶來的風險也不言而喻。由于第三方支付反正迅速，國家在2010年就出臺了相關政策，目的就是為了對第三方支付平臺進行監管，以此來彌補虛擬產品的一些不足。然而這也并沒有起到十分明顯的作用。就比如實名認證，其作用簡直是微乎其微。很多民眾完全可以隨便在網上找一些身份證號。根本無法確實使用者真正的個人信息。因此諸如非法移資、虛擬貨幣的風險依然無法得到控制。

（二）大數據在第三方支付中的應用

大數據技術的出現無疑是給第三方支付企業帶來了巨大的幫助。企業通過海量的信息對消費者構建出一個多維度的“客戶畫像”，相對準確了解到消費者的真實個人信息。這樣可以大大地減少通過第三方支付進行洗錢的行為。很多洗錢的不法分子就是利用企業無法了解資金動向和個人信息而不斷地洗錢。然而大數據通過對個人行為，信息的整理分析，可以監控他們的行為，使得洗錢變得十分困難。如今由于大數據的存在，即使一些人開始給企業的是虛假的身份證明，企業或者監管部門也可以通過大數據技術對他的近期行為，資金流動情況，交易網站，聯系人等來分析他隱藏身份的目的是什么？是否是不法分子。

（三）大數據在第三方支付的應用案例

支付寶無疑是國內運用大數據最多的一家企業。因為他資金雄厚，對數據的收集相對全面。支付寶利用大數據技術，大大減少人們使用第三方支付軟件時候的一些風險。從而使得人們能放心地使用支付寶進行投資、理財、炒股等行為，大大提高了自身沉淀資金的能力。但我們也可以看到這其中的弊端，由于支付寶一開始資金雄厚能保障人們的資產，所以使用它的人越來越多，而一些小型企業就由于資金不足，無法很好利用大數據技術來保障用戶的資產，導致使用者越來越少，資金越來越少，最后只能倒閉。大數據的難以處理是如今的一個弊端，如果大數據處理能更便捷，操作更簡單，就會有越來越多的企業創建起來。互聯網金融也會發展得越來越好。

四、結語

無疑，大數據對三方支付與P2P金融的風控有著巨大的幫助，并且它也同時推動了互聯網金融的發展。金融的發展離不開信息，而大數據無疑蘊含著大量有效的信息。因此海量的數據中所包含的信息無疑是互聯網金融行業的珍貴資源。大數據有效的減少了企業因為信息不全而導致的資金丟失，高效地運用大數據技術無疑也是提升企業發展的潛力。然而大數據的有效處理必須要求企業有著龐大的數據平臺，而一般的小企業是沒有能力承擔龐大數據平臺的能力。因此這也是目前大數據技術的一個缺陷——小企業無法利用大數據來提升自己的競爭能力，導致小企業發展緩慢。在未來，如果大數據處理的成本能夠減低，能讓中小型企業也能運用，那么互聯網金融行業無疑又會發展到新高度。第三方支付與P2P金融的風險也將會越來越小。國家的金融無疑也將得到質的飛越。因此大數據的發展十分重要，大數據對互聯網金融所起到的作用也是十分巨大的。它對第三方支付平臺與P2P金融的影響也是深重的。