漫談家庭理財意識與途徑

王睿琪

摘要：金錢不是無所不能的，但是沒有錢是不行的。家庭生活需要錢，需要錢來改善生活質(zhì)量。當(dāng)前，人們的生活質(zhì)量發(fā)生了較大的變化，財富的擁有量也逐漸增多。而家庭理財是一種較為常見的理財方式，所以，我們高中生也要多了解有關(guān)理財知識，這樣會對我們的平常生活起到重要作用。

關(guān)鍵詞：理財意識 措施

一、我國家庭理財現(xiàn)狀分析

中等收入家庭一般結(jié)合自身的收入水平來完成理財評估和規(guī)劃工作，從而科學(xué)配置相關(guān)資源，獲得更多的回報，不斷提升生活質(zhì)量和水平。

首先是醫(yī)療保險。我國的醫(yī)療改革日漸深化，在發(fā)展中也逐漸建立了完善的醫(yī)療保險制度，且在保費分擔(dān)上主要由國家、企業(yè)和個人三方共同分擔(dān)。近幾十年，工資水平上漲了幾十倍，但是醫(yī)療費用卻上漲了幾百倍。對于發(fā)達國家，藥費在醫(yī)療費用中所占的比重約為15%，而發(fā)展中國家則為40%以下，但在我國，醫(yī)療支出卻在50%以上。此外，因為醫(yī)療費和住院費也呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢，所以看病難看病貴也成為了當(dāng)前非常重要的問題。針對此，醫(yī)療保險是減少醫(yī)療支出的有效方式。

其次是養(yǎng)老保險。我國的養(yǎng)老保險由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險、個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險組成。我國老齡化趨勢日益明顯，社會保障無法與老齡化的發(fā)展速度相適應(yīng)，這也就出現(xiàn)了較為明顯的資金不足情況，人們需要更為完善的社會保障。所以以養(yǎng)老保險的形式來填補養(yǎng)老金的不足，對于抵御風(fēng)險也有著十分積極的意義。

再次是子女教育。十年之中，我國的教育經(jīng)費明顯上漲，這也成為了主要的家庭經(jīng)濟支出。我國財政性教育經(jīng)費的支出占GDP的比重非常小，且其數(shù)值明顯低于世界平均水平。現(xiàn)如今知識經(jīng)濟顯著發(fā)展，若要保證家庭的平穩(wěn)，就必須投入更多的教育基金，這樣才能夠保證在未來更好地應(yīng)對社會的變化。故而這也在一定程度上提高了生活成本，對此我們也要通過家庭理財來減輕其壓力。

最后是住房。我國住房制度改革不斷深入，人們在購房的過程中需要支出大量的費用。另外，如今住房需求不斷增加，房價上漲也成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。我國在住房方面的支出早已超過世界平均水平，這也加重了人們的經(jīng)濟壓力和生活負(fù)擔(dān)，對此我們必須要進行理財規(guī)劃。

二、家庭理財?shù)墓ぞ叻治?/p>

（一）儲蓄

儲蓄也被人們稱作存款，其是傳統(tǒng)理財方式中的一種，儲蓄的風(fēng)險較小，操作便捷，因此在家庭理財當(dāng)中應(yīng)用較為廣泛。但是其收益較低，若出現(xiàn)通貨膨脹，就會造成財產(chǎn)貶值。

（二）債券

債券的類型較多，若按照發(fā)行的主體來劃分，其主要可分為政府債券、金融債券和公司債券。若按照利息方式來分類，則主要可分為三類，分別為零息債券、附息債券和息票累積債券。與儲蓄相比，債券的利率更高，且收益更加可觀，幾種理財工具當(dāng)中，債券的風(fēng)險處于中等水平，故而其比較適合收入穩(wěn)定且有長期閑置存款的家庭。

（三）股票

股票是股份有限公司在籌集資金過程中對出資人簽發(fā)的能夠獲得股息及紅利的憑證，股票的風(fēng)險性較強，但是其收益也更高，交易靈活度較為明顯，且股票轉(zhuǎn)讓過程較為便捷。股票具有高風(fēng)險高收益的特征，并具有較強的不穩(wěn)定性，所以在理財產(chǎn)品中，股票投資一般適用于專業(yè)知識豐富且能夠承受安全風(fēng)險的人群。

（四）基金

基金也是證券投資基金。主要以發(fā)售基金份額的方式將投資者的資金融合，再通過專業(yè)的投資機構(gòu)操作資金的一種理財方式。基金最大的特點是利益共享和風(fēng)險共擔(dān)。基金的管理主要由專業(yè)人員完成，所以其監(jiān)管有力，信息透明度高，風(fēng)險不會過于集中，但是其收益水平卻過度地依賴于管理人員的專業(yè)程度。因此購買基金之后，應(yīng)及時關(guān)注基金的動態(tài)變化，不能完全依靠管理人員來處理基金。綜合上述可以看出，這種理財工具比較適合專業(yè)知識不足，但是有承擔(dān)風(fēng)險能力并希望獲得更高收益的家庭。

三、家庭理財規(guī)劃的影響因素

（一）家庭財務(wù)信息

財務(wù)信息通常是指某個家庭的財務(wù)狀況以及對未來的計劃和預(yù)期。通常人們以財務(wù)信息為依據(jù)制定不同階段的理財計劃。我們可以借助家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收支儲蓄表以及預(yù)算表來深入分析財務(wù)狀況。家庭資產(chǎn)負(fù)債表主要展現(xiàn)了一個家庭在某一個時間點的負(fù)債情況，其計算公式為資產(chǎn)一負(fù)債=凈值。收支儲蓄主要展現(xiàn)的是前一段時間家庭的收入和支出情況，儲蓄計算公式為：儲蓄=收入一支出。或者還可以借助歷史收入支出狀況和未來預(yù)期的變化來完成預(yù)算表的編制，從而對資金規(guī)劃進行有效控制。

（二）家庭非財務(wù)信息

家庭非財務(wù)信息涵蓋諸多內(nèi)容，其中包含主觀因素，也包括客觀因素，如年齡、性別和社會背景等，上述因素會對理財規(guī)劃產(chǎn)生較為顯著的影響。不同的年齡階段對風(fēng)險的感知和承受能力都會存在較大差異，同時在這一過程中也會在家庭理財規(guī)劃上展現(xiàn)出非常明顯的個性化特征。年輕人的風(fēng)險愛好度和承受能力要明顯高于年長的人群，因此在理財中會選擇高風(fēng)險高收益性理財產(chǎn)品，如股票和基金等。而年長的人群會選擇比較穩(wěn)妥的投資方式，其會傾向于銀行存款和政府債券等方式。

家庭教育水平對居民理財方式的理性認(rèn)識程度有著較大的影響，家庭受教育程度越高，其可支配資金也就越多，故而也會有更多的理財資金，選擇的項目類型可能也會有所增加。此外，受教育程度較高的人群能夠以更加理性的眼光來看待家庭理財，從而編制出更加科學(xué)合理的家庭理財規(guī)劃，達到科學(xué)配置剩余資金的目的。

結(jié)語：簡而言之，理財是一種生活技能和升值技能。通過理財，豐富生活品味，提高生活質(zhì)量。理財反映了一種可以豐富每個家庭生活多樣化的智慧。如何管理家庭經(jīng)濟是維持家庭和過上美好生活的關(guān)鍵問題。因此，家庭理財是一個在每個家庭面前都不容忽視的重要問題。這一工作需要多方的共同努力，也要讓我們高中生提前了解金融、經(jīng)濟等諸多行業(yè)的知識和內(nèi)容，最終能夠更加有條理的進行未來的家庭理財規(guī)劃。