解析互聯網金融的侵蝕態勢與商業銀行應對策略

金暉

摘要：在大數據發展背景下，互聯網金融發展勢頭比較迅猛，出現了多種新型投資模式，對傳統金融業的運行格局及經營模式產生強大沖擊。然而由于互聯網金融發展期間缺乏統一化標準體系，導致其呈現出混亂發展態勢，因此需要尋找轉型與創新發展路徑，并且為商業銀行的發展提出應對措施。此次研究深入分析了互聯網金融的基本運行模式和侵蝕態勢，并且從當前運行模式中探索出新型發展途徑，希望以此促進商業銀行的發展。

關鍵詞：互聯網金融 侵蝕態勢 商業銀行 融資

隨著移動網絡技術、云計算技術的快速發展，信息數據呈現出海量增長趨勢，相應產生了多種數據信息獲取與分析技術，其中以大數據技術發展最為迅猛。大數據時代的到來逐漸改變了傳統生產關系，并且衍生出新型行業規則和產業生態。大數據技術在發展過程中不斷融合互聯網金融，從根本上促進了金融創新改革，并且提出新型金融發展模式。盡管互聯網金融發展比較，然而對于互聯網金融的基本概念限定及運行模式還缺乏統一化標準，再加上不同領域所出現的新型投資模式，對傳統金融業的發展造成巨大沖擊。基于以上方面，互聯網金融在發展期間需要與傳統金融業共同探索轉型發展路徑，深入剖析互聯網金融的侵蝕態勢。

一、互聯網金融侵蝕態勢對商業銀行的沖擊影響

（一）對銀行支付中介的影響

傳統銀行核心業務中就包含支付結算業務，但是此種業務正在面臨互聯網支付金融支付影響。由于互聯網金融不再依賴于傳統金融機構，可以使交易雙方直接進行資金交易。在互聯網第三方支付發展下，以通訊設備為主的在線支付方式迅速占領市場，嚴重沖擊了銀行支付系統平臺，并且互聯網支付結算系統逐漸壟斷了傳統商業銀行結算體系。

（二）對銀行融資格局的影響

在利率市場化發展中，存貸款利差不斷收窄，因此對其微小型企業來說，信貸資金獲取難度不斷加大。然而互聯網金融可以通過大數據挖掘海量客戶信息，優化整合電商融資平臺和融資服務平臺，降低客戶開發成本。其次，網絡融資平臺能夠以市場價值促進交易成功，影響削減了銀行資源配置能力。網絡融資平臺可以按照融資金額及利率促進交易成功，嚴重影響了以商業銀行為主的傳統融資格局。

（三）對銀行分銷渠道的影響

由于互聯網金融不依賴于物理渠道進行交易，可以向客戶提供組合型產品，此種經營理念對銀行零售營銷模式的影響比較大。對于客戶鎖定來說，互聯網金融通過系統處理技術和數據挖掘技術批量化分銷，并且可以通過數據挖掘，客戶篩選，以及客戶行為分析等方式精準定位目標客戶群，實現精細化市場管理。此外，互聯網金融能夠提供多樣化金融產品，通過多層分銷模式搶占銀行物理營銷渠道客戶。

二、互聯網金融下商業銀行應對措施分析

從互聯網金融發展現狀能夠看出，其對整個金融業態的影響不容忽視，也會引發商業銀行改革發展。隨著互聯網金融侵蝕態勢不斷嚴峻，分析互聯網金融業態可知，大數據技術的開發應用能夠有效促進互聯網與金融業的融合發展，從根本上優化和調整經營管理模式，業務流程，業務創新以及風險防控等。此外，還應當注重結構轉型發展的調整，提升市場競爭實力，并且將金融運營效率和盈利能力的提升作為目標，這樣才能夠促進傳統商業銀行的轉型發展。

（一）建立互聯網思維，注重用戶體驗

首先，傳統商業銀行應當注重轉變運營思維，有效集合互聯網用戶體驗和傳統產品銷售模式。為了更好地應對互聯網金融的沖擊，商業銀行必須盡快轉變經營管理理念，并且通過互聯網思維加強用戶體驗，最大限度提升用戶粘性。由于客戶金融需求不斷辯護，要求傳統商業銀行強化服務意識，能夠積極轉變以產品為中心的服務模式，將客戶中心作為核心要點，不再過度依賴于傳統網點推銷方式，積極應用互聯網平臺開發新型經營管理模式。傳統商業銀行可以按照數據信息對目標客戶進行分類，并且在移動互聯客戶端開發多樣化和個性化金融服務項目，這樣能夠滿足不同用戶的金融需求，使其可以利用移動金融服務系統選擇自身所需要的體驗方式。

（二）通過互聯網開發多種服務渠道

傳統商業銀行應當積極轉變營銷渠道，有效結合互聯網用戶體驗和傳統產品銷售模式。商業銀行可以通過互聯網模式積極應對互聯網金融分銷模式，開發和應用互聯網整合力，有效對接移動互聯網和核心業務，開發線上服務和營銷渠道，實現真正意義上的集約化管理。傳統商業銀行在開發新型服務營銷渠道時需要全面展現出自身社會認知價值，物理網點優勢和基礎設施優勢等，加強聯動運營效果。在信息技術統一設計數據處理功能，產品營銷與應用功能以及風險管控功能等。通過以上技術改革能夠使虛擬網絡銷售與物理網點銷售同步進行，同時開發線上客戶和線下客戶張中，實現雙贏。

（三）利用互聯網模式實現業務體系創新升級

傳統商業銀行應當轉變業務體系，在線集中金融工具，并且結合于金融產品。傳統商業銀行在應對互聯網金融侵蝕時若僅僅將業務產品投放至互聯網上，將無法實現預期效果。因此需要注重開發滿足互聯網金融發展特點的新型金融產品，并進行業務體系創新升級。其一，傳統商業銀行應當積極應用綜合資源，以此融合電子商務模式、在線，移動金融模式，融資平臺模式等，這樣能夠形成在線020業務經營管理模式。其二，積極融合線上與線下信息，并且集中網絡信貸功能，投資理財功能和網上支付功能，建立與網絡銀行貼合的業務體系，注重創新和升級業務流程，有利于開展綜合金融服務模式。

（四）深入解讀互聯網思維，建立專屬架構體系

傳統商業銀行應當轉變現有組織架構，結合網絡金融與傳統金融組織架構。由于互聯網金融屬于系統性發展戰略，因此必須按照互聯網金融思維進行，這樣才能夠充分體現出互聯網特點。互聯網金融屬性導致組織架構必須集合信息技術管理及創新研發管理部門，分離對私業務和對公業務，將專營銀行作為組織架構目標，這樣能夠有效促進傳統商業銀行向網絡營銷方向轉型。其次，互聯網思維模式組織轉型必須考慮互聯網金融功能，并且詳細劃分網絡信貸部門、移動支付部門和互聯分銷部門等，積極發揮出銀行資源優勢，逐步向網絡金融服務，產品營銷和推廣等方向發展。

（五）利用互聯網技術管理數據信息

傳統商業銀行注重轉變數據管理模式，結合信息綜合處理和數據庫建設。由于大數據技術能夠有效連接金融、用戶和平臺，因此銀行轉型發展必須借助于互聯網技術管理數據信息。首先，建設數據庫。傳統商業銀行不僅需要關注協議簽約信息，交易記錄信息和銀行賬戶信息，還應當收集商戶經營信息，商品訂購信息及新穎評價信息等，有效處理結構數據和非結構數據，建立標準化數據庫。其次，加強信息融合水平。按照客戶金融需求和消費習慣建立綜合信息查詢系統，該系統中包含詳細的產品條件和客戶條件，并且將綜合信息查詢系統作為數據模型的參考依據，以此提升產品特征與客戶屬性之間的匹配度。

（六）通過互聯網技術提升風險防控力度

傳統商業銀行注重轉變風險防控機制，有效結合交叉金融風險防范和網絡業務創新發展。傳統商業銀行經營期間所遇到的風險不會因產品創新、開展網絡金融業務而消失，因此必須通過互聯網技術實現金融創新，加強風險防控效果，并且分類管理不同風險事件。對于平臺客戶違約風險，則需要加大懲罰力度：對于利率市場化發展中所產生的風險問題來說，則需要通過差異定價方式解決：對于互聯網效率提升所致風險來說，則需要減慢發展速度，并且建立突發事件處理機制和風險預警機制，縮小風險蔓延范圍：對于操作期間所產生的技術風險來說，則應當強化操作管理人員風險防范意識。

（七）加強管理客戶信息，實現安全管理

互聯網金融時代，商業銀行需要全面重視網絡金融安全。通過各項有效技術和措施，強化客戶安全意識，提升操作技能，因此需要從客戶，銀行以及網絡等層面對網絡金融風險進行防范。在全面梳理直銷銀行動賬類，手機銀行和網銀，對投資理財產品簽約進行排查，認證資金住處安全。按照監督管理要求并聯合商業銀行網絡金融實況可以看出，制定和完善風險防范控制措施。注重識別客戶身份，這樣能夠及時發現客戶身份與硬件設備特征綁定問題，強化投資理財產品簽約安全認證等級。其次，對賬戶信息進行優化升級，客戶可以從微信銀行當中開設賬戶信息，在將短信驗證碼發送至客戶手機時，需要做好風險提示，并且告知收款人交易信息。

三、結束語

綜上所述，由于互聯網金融侵蝕發展還沒有完全阻斷傳統商業銀行發展道路，利用互聯網金融發展能夠促進傳統商業銀行的轉型發展。因此傳統商業銀行在應對互聯網金融發展沖擊時，需要建立互聯網思維，注重用戶體驗、借助互聯網開發多種服務渠道、深入解讀互聯網思維，建立專屬架構體系、利用互聯網模式實現業務體系創新升級、通過互聯網技術提升風險防控力度，通過以上有效措施可以建立全新的網絡運營體系和金融生態系統，滿足不同客戶的金融需求，全面促進傳統商業銀行的轉型發展。