推進我國巨災(zāi)保險制度建立的研究

費晶晶

摘要：中國災(zāi)難的頻發(fā)和流失不斷增加，這與中國財富積累，人口集中關(guān)系到社會和經(jīng)濟發(fā)展的增長。當今世界災(zāi)難風險的重要來源是恐怖主義泛濫，衛(wèi)星發(fā)射失敗，核電站事故等。根據(jù)研究結(jié)果，早期災(zāi)難風險源與自然災(zāi)害的早期頻率存在很大差異。基于這種緣由，世界各國都根據(jù)本國的實際情況建立了巨災(zāi)保險制度，以減少巨災(zāi)風險造成的巨大損失。目前保險的地位與其他相比在我國災(zāi)害救助體系中偏低，例如，災(zāi)后沒有建立和完善巨災(zāi)保險制度。政府方面上財政壓力過大，以及沒有合理處理受災(zāi)群眾的根本利益，長遠來看對社會安定和諧有潛在的威脅。因此，我們應(yīng)該根據(jù)中國國情建立和積極完善巨災(zāi)保險制度。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險 制度建立 政府 建議

通過防災(zāi)防損，政府可以有效減少預(yù)期損失的發(fā)生，彌補事件損失。解釋了政府管理公共風險的目標是以最低的成本實現(xiàn)最大的公共安全。保護人民的利益。政府對保險公司購買公共保險服務(wù)的影響有三個主要方面。首先，購買公共保險服務(wù)有利于政府職能轉(zhuǎn)變。這些變化是計劃經(jīng)濟的制定者、市場經(jīng)濟政策的制定者和規(guī)劃者、公共服務(wù)的購買者和監(jiān)督者。構(gòu)建“小政府、大服務(wù)”的現(xiàn)代政府治理服務(wù)模式。其次，中國的一些保險公司具有能夠提供保險服務(wù)的優(yōu)勢。例：人力資源、組織網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)專長和管理經(jīng)驗。另一方面，政府希望快速實現(xiàn)低成本、高保障的保險服務(wù)，提高資金的使用效率，獲得人們對保險保障的渴望。政府可以通過公共保險服務(wù)招標來提高政府事務(wù)的效率。三是當前社會保險服務(wù)范圍有限，僅服務(wù)于城鎮(zhèn)職工“五險一金”和部分農(nóng)村低保居民，不能很好地滿足城鄉(xiāng)居民日益增長的風險和物質(zhì)需求。所以商業(yè)保險公司在市場上占有優(yōu)勢，在后續(xù)行動的時代，它為居民提供農(nóng)業(yè)保險，重大疾病保險和各種責任保險等。政府需要購買面廣和量大的公共保險能夠聯(lián)系廣大人民群眾，增強人民的福利水平，為人民謀幸福，它將促進國家風險水平的提高和和諧社會的建立。

一、中國巨災(zāi)保險制度的現(xiàn)狀

首先，基于保險公司的保險制度，基于國家和地方財政水平的政府援助制度，民政體制和慈善援助構(gòu)成了我國巨災(zāi)損失分擔機制。財政援助制度是三者中最重要的災(zāi)難損失分擔方法。中國的政府財政援助也很有限。還為發(fā)揮到極大的損失補償階段。從以下三大方面來看出：

（一）我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的現(xiàn)狀

在我國開辦的許多農(nóng)業(yè)保險在事實上是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險，這與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險存著區(qū)別，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是能夠有效的減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害等許多巨災(zāi)風險，這種符合我國國情即我國是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟并不特別發(fā)達的農(nóng)業(yè)大國來講，是具有特殊意義的。然而有很多巨災(zāi)風險都是除了有責任而不給予承擔保險，這嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展。

中國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計，如溫室園藝作物保險，小麥種植保險，糧食作物種植保險，牲畜保險，豬保險和乳制品保險，均采用綜合保險產(chǎn)品設(shè)計：特殊保險產(chǎn)品只是針對一種災(zāi)難而設(shè)計的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。中國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計，如農(nóng)作物火災(zāi)保險，小麥救災(zāi)保險和香蕉樹風災(zāi)保險，都使用特殊保險產(chǎn)品。上面提到的兩個是中國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的大部分。而我國現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款存在著弊端，不能解決所有的巨災(zāi)風險，等巨災(zāi)的來臨，對被保險人帶來的巨大損失。

（二）我國地震保險的現(xiàn)狀

2000年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會正式確認地震保險作為額外保險，但沒有政府政策的支持，中國的商業(yè)保險公司實施了保守的承保策略，以應(yīng)對地震風險的集中和巨大的損失。雖然中國的地震保險作為財產(chǎn)保險由保險承保，但它只附屬于財產(chǎn)保險。但是當?shù)卣鹁逓?zāi)等一系列的災(zāi)害發(fā)生時，保監(jiān)會對相關(guān)的保險賠償增大，保險費用也變高，隨著在市場上的歡迎度降低。

（三）我國洪水保險的現(xiàn)狀

1998年長江流域洪澇災(zāi)害初期，在有關(guān)部門的支持和推動下，一家保險公司在長江流域的一小塊地區(qū)試行了洪水保險。當長江洪水災(zāi)害發(fā)生時，保險公司發(fā)現(xiàn)它遇到了麻煩，保單持有人的財產(chǎn)巨大。最后，公司采用的方式既不合理也不合法：保險費退還給每個保單持有人，保險合同單方面終止。可以看出，中國的天氣和洪澇災(zāi)害相對頻繁，多樣化，進行洪水保險的風險也很大。

這種針對巨災(zāi)風險損失的單一政府財政補償和救助系統(tǒng)在應(yīng)對頻繁的巨災(zāi)風險事件方面無效。沒有建立起后期工作，即后恢復的積極保障制度，如果沒有這一完備的制度，巨災(zāi)后的重建進程得不到加快，因此，有必要加快建立符合中國國情的巨災(zāi)保險制度。中國需要改變由國家或地方政府支持的政府主導的巨災(zāi)風險管理模式。面對地震，洪水和臺風等災(zāi)難，必須對其造成的經(jīng)濟損失進行補償和救助。

二、中國政府在建立巨災(zāi)保險制度中的作用

中國自古以來就是一個發(fā)展中國家。它被認為是受自然災(zāi)害影響最嚴重和最頻繁的國家之一。在20世紀90年代，由于全球氣候變化，自然災(zāi)害的可能性和強度正在上升。在那個年代，我國地震、洪水、臺風、泥石流、沙塵暴、凍雪等自然災(zāi)害相繼頻發(fā)，影響了我國的經(jīng)濟社會的發(fā)展和可持續(xù)健康發(fā)展，巨災(zāi)的范圍擴大與造成的損害程度對我國國民的身心健康構(gòu)成極大危害。這已成為制約中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要原因之一。

人民的人身和財產(chǎn)安全與實現(xiàn)構(gòu)建社會主義和諧社會的目標密切相關(guān)。面對災(zāi)難，巨災(zāi)保險的發(fā)展水平是無能為力的，尤其是洪水，地震和臺風等巨大自然災(zāi)害的發(fā)生。當?shù)氐木用駸o法得到及時的援助，久而久之，居民的經(jīng)濟生活沒有得到保障，會引起一系列的社會的動亂，和諧社會的穩(wěn)定與安全也會受到影響。

三、建立我國巨災(zāi)保險法律制度的原則

建立中國巨災(zāi)保險法律制度的根本出發(fā)點和根本目標是減輕人身和財產(chǎn)損失造成的巨災(zāi)造成的社會經(jīng)濟損失和巨災(zāi)造成的巨大損失。兩者兼而有之，它將促進社會家庭和諧，家庭恢復和健康發(fā)展。巨災(zāi)保險法有著”公私合營”的特殊性，與《保險法》在主體、權(quán)利、義務(wù)分配等法律要素上有著不同。巨災(zāi)保險法遵循下列基本原則：

（一）政府主導原則