大病保險的相關研究

摘? 要：根據國家統計局官方網站和太平洋保險公司年報中收集到的數據，采用歸納的方法對問題進行相應的分析.近年來，由于國家政策的大力支持和經濟的不斷發展，居民商業重大疾病保險支出不斷增加.在本次研究中，首先，運用微觀經濟學中所學習的影響消費因素的相關知識以及相應的社會現象，分析影響居民商業大病保險支出的因素;然后，從各種渠道收集數據，并對篩選數據進行處理，選出對研究有用的數據;其次，采用SPSS統計軟件建立一元線性回歸模型，預測商業重大疾病保險的在未來的發展趨勢;最后，針對我國商業大病保險的一些發展現狀，提出我國商業大病保險在未來的發展中需要注意的內容.本次研究的意義在于根據預測的發展情況對一些現實問題提出了一些行之有效的建議.

關鍵詞：大病保險;微觀經濟;回歸模型

一、引言

（1）研究的背景與意義

保險業自1982年以來至今在我國已全面恢復三十多年，我國保險業在此期間得到了突飛猛進的發展，保險費規模持續快速增長，保險的監管能力不斷加強，保險企業的經營管理水平明顯提高，國民保險意識大大提升.其中中國大病保險市場也正在以令世人矚目的速度和規模快速發展，大病保險作為保險的重要組成部分，其在保障經濟、穩定社會的重要功能與促進經濟可持續發展中的作用日益凸顯。

（2）國內外現狀分析

目前，國內外很多學者對重大疾病保險業的影響進行了深入的研究，并發表了多項研究成果，如：王旭進主要對社會保險與商業人身保險進行比較，并分析兩者之間的差異.王端娜對中國重大疾病保險發展情況進行了研究;馮玉磊就完善我國重大疾病商業健康保險提出了建議;馮鵬程對重大疾病保險未來的發展前景進行預測分析。

二、大病保險及其影響因素

商業重疾險作為一種以盈利為目的的商業保險實質上就是一種商品.所以，影響商業重疾險的因素可以從影響商品需求的因素分析得來.商業重疾險雖然是商品，但是它與一般的商品不同.商業重疾險對于一般消費者而言是為了規避風險，發揮保障的作用，所以，商業重疾險的需求量就不同于普通的商品，它與商業重疾險自身的價格的關系可以忽略不計.除此之外，大病保險和商業重疾險有著相同的作用，從經濟學看，二者是替代品的關系.如果大病保險的保障越健全，居民對商業重疾險的需求就越低，而大病保險的保障程度在很大程度上取決于國家政策。

三、居民收入與保險業務收入

在問題準備階段得出一個結論：影響商業重疾險需求的主要有兩個因素（1）居民的收入情況（2）一些相應的國家政策。

（1）居民的收入情況

在中國國家統計局官網中的《2013年統計年鑒》、《2014年統計年鑒》、《2015年統計年鑒》、《2016年統計年鑒》、《2017年統計年鑒》中查找到2013-2017年城鄉居民可支配收入官方數據。

從表1中可以看出，2013～2017年我國的城鄉居民可支配收入持續增加.這與近年來我國的經濟持續發展有著密切的聯系.自改革開放以來，社會主義市場經濟體制的不斷確立，各種經濟發展的有利因素不斷出現，國家的經濟不斷飛速發展。

（2）商業重疾險的銷售情況

從太平洋保險公司的2013-2017年年度報告中選取的太平洋保險公司的保險保障健康管理數據.

從表1、中可以看出從2013～2016年太平洋保險公司的保險收入不斷上漲，并且呈現著出一種倍數上漲的趨勢這就可以說明在2013～2016年期間，我國整個保險行業在商業重疾險方面的保費收入也是不斷上漲的，并且是以較快的速度上漲。

（3）數據分析

從表1中可以看出，近年來，我國的城鄉居民可支配收入和保險業務收入都呈現這不斷上升的發展趨勢.根據這些已知的數據，我們是否可以猜測在2017年太平洋保險公司的健康保障保險業務方面的收入會持續增加？

四、建立線性回歸模型及分析

本次研究預測保險業務收入這一因變量時，只有城鄉居民可支配收入這一自變量，本文主要采取的是不僅是回歸分析模型還是一元線性回歸模型進行預測。

根據表1中2013～2016年的數據，在SPSS中做線性回歸分析得到圖1中的系數。

并得出線性回歸模型

從表1中已知2017年的城鄉居民可支配收入是827121.7，將2017年的城鄉居民可支配收入帶入建立的回歸模型

可以預測得出2017年太平洋保險公司的健康保障保險方面的業務收入大約為19.49億元。

根據表2中保險業務收入的預測結果計算到表2最后一列。

根據表2中的數據可以得出一個結論：在2017年太平洋保險公司的健康保障保險業務方面的收入持續增加.因為太平洋保險公司所具有的代表性，所以可以得出：自2013年以來，商業重疾險作為一種商品，在我國的需求量是在不斷上升.從本文數據上看，這主要得益于我國不斷增加的城鄉居民可支配收入.這也就說明商業重疾險的不斷發展是因為我國經濟的不斷發展.除此之外，商業重疾險的不斷發展也得益于國家政策的不斷支持.也可以由此看出，保險公司在商業重疾險方面在未來依然會有非常良好和廣闊的發展。

近年來，我國的醫療體制不斷的進行改革，醫療體系的也越來越完善.這為商業醫療保險提供了更大的機遇，拓展了更為廣闊的發展空間，拓展了多層次、多方面服務領域，將商業健康保險融入了國家醫療體系，使之成為國家醫療體系中重要組成部分。

參考文獻

[1]王緒謹.社會保險與商業人身保險比較研究[D].北京商學院，1998

[2]朱銘來.大病保險對家庭災難性醫療支出的風險分散機制分析[J].Chinese Journal of Health Policy，2012（12）：4-7

[3]王段娜.我國重大疾病保險發展問題研究[D].河北經貿大學，2015

[4]馮宇蕾.完善我國重大疾病商業健康保險的若干建議[D].廈門華夏學院，2015

作者簡介：文夢悅（1996年—）女，金融學碩士在讀，重慶工商大學，400067，研究方向：金融學。