銀行賬戶實名制在落實過程中的問題與建議

孟慶平 石峰

摘? 要：銀行賬戶實名制作為一項基礎金融制度安排，意義重大。在基層銀行落實賬戶實名制的過程中，發現當開戶證明文件為非居民身份證、在境外合法注冊成立的證明文件以及臨時居民身份證時對于落實賬戶實名制存在一定困難，亟待解決。

關鍵詞：賬戶實名制;建議

隨著互聯網金融的的廣泛應用，支付賬戶數量急劇增加。在使用上支付賬戶需要與銀行賬戶關聯，銀行賬戶是資金運動最根本的起點和終點，是單位和個人進行轉賬結算和現金存取的基礎，記錄著社會資金運動的軌跡。嚴格落實作為基礎金融制度的銀行賬戶實名制，具有非常重要的意義。

對銀行賬戶實名制的具體規定主要體現在2000年4月起施行的《個人存款賬戶實名制規定》中：“本規定所稱實名，是指符合法律、行政法規和國家有關規定的身份證件上使用的姓名”。該規定對個人銀行賬戶的實名制做出了要求：“個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名”。對于單位賬戶，體現在《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第二十四條 “單位開立銀行結算賬戶的名稱應與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱相一致”。從法律上規定了單位和個人用實名身份證件開立銀行賬戶的要求。

一、銀行賬戶實名制在基層銀行落實過程中的問題

在基層銀行落實賬戶實名制的過程中，發現以下三個問題有礙賬戶實名制的落實。

（1）開戶證明文件為非居民身份證。在《個人存款賬戶實名制規定》中，規定居民身份證、戶口簿、軍人身份證件、武警身份證件、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證以及外國公民的護照為實名證件。通過聯網核查系統，商業銀行可以及時發現并拒絕為持虛假身份證的存款人開戶。但與此相對照的是，商業銀行對其它身份證明文件則無法準確辨別真偽。特別是對于軍人證，由于部隊各單位的證件格式不統一，有的軍人證是機打的，有的是手寫的，對于商業銀行來說無法辨認真偽，只能憑人工判斷給予開戶。

另外，外國護照也存在不容易辨認真偽的問題。對于商業銀行來說，有些國家的護照甚至從來沒有見過，只能憑翻譯件看懂，僅通過人工判斷容易給犯罪分子以可乘之機，影響賬戶實名制的落實。

（2）開戶證明文件為境外機構在境外合法注冊成立的證明文件。在單位銀行結算賬戶中，有一類存款人是境外機構。對境外機構開戶證明文件要求的其中一項是：在境外合法注冊成立的證明文件。雖然人民銀行下發的文件規定了開戶銀行應當采取措施對境外機構在境外合法注冊成立的證明文件進行審核，確保開戶證明文件的真實性、合規性和完整性，并據此出具境外機構在境內開立人民幣銀行結算賬戶的合法性審核書面聲明。但在實際工作中發現，有些銀行為了增加賬戶數量提高存款，對于境外企業注冊文件只是通過人工查看，并未主動采用其它方法或渠道去驗證真實性。另外，對于開戶申請書上要求的存款人公章，境外機構不同于境內企業有統一的格式，因此，對于境外機構開立銀行賬戶容易存在監管上的漏洞。

（3）臨時居民身份證超過有效期。在《個人存款賬戶實名制規定》中，臨時居民身份證同居民身份證一樣都是中國公民的實名證件。但是，臨時居民身份證的有效期通常是三個月，臨時身份證作為開戶證明文件很容易過期，但銀行卻不容易要求客戶及時到銀行柜面重新提交身份證件。

在《反洗錢法》中第十六條規定，金融機構對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。但從上述情況來看，對于個人賬戶來說，大多數銀行沒有嚴格要求客戶及時到柜面更新身份證件，也沒有從后臺嚴格控制客戶的業務辦理。

類似的，對于單位銀行結算賬戶，如開戶銀行在年檢時發現開戶證明文件超過有效期，而企業存款人沒有及時更新資料時，雖然有規定要求銀行停止賬戶的對外支付，但是實際上，大多數銀行對辦理網上銀行的企業存款人沒有從后臺進行控制，存款人依然可以通過網上銀行辦理轉賬。同時，按照《票據法》的規定，銀行在收到該存款人出票的轉賬支票時也不能拒絕兌付。

二、相關建議

（1）存款人在開戶時應同時出具兩個有效證件。鑒于對非居民身份證真實性的核實較為困難，建議對以非居民身份證開戶的存款人要求出具輔助證件作為佐證來確保開戶人身份的真實。例如：機動車駕駛證、公安部門的證明等有效證件。對于無法提供輔助證件的存款人，應對其賬戶的用途、轉賬金額等進行限制以督促存款人用兩個有效證件來開戶。

（2）境外機構開戶證明文件，應具有國內權威部門的認證方才有效。在實踐中發現，有的境外企業注冊成立文件上粘貼了我國駐該國大使館的證明標識。由于大使館的證明標識格式規范統一且具有一定的防偽性，可信度高且便于識別，對于開戶銀行核驗境外機構成立文件的真實性提供了便利和可靠的依據。因此，建議對境外機構注冊成立文件統一要求具備國內權威部門的認證。

（3）加強對商業銀行的檢查監督。對于臨時身份證超過有效期賬戶還能繼續使用的問題，建議加強對商業銀行的現場檢查，要求商業銀行嚴格執行相關規定，對于證明文件超過有效期的賬戶應切實中止辦理包括ATM機、網上銀行在內的各項業務。

參考文獻

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作者簡介：石峰（1963--），男，遼寧法庫人，中國人民銀行法庫縣支行，主要研究方向：金融;

孟慶平（1964-- ），男，遼寧法庫人，中國人民銀行法庫縣支行，主要研究方向：金融。