高?！皩W平險”參保意愿及影響因素實證分析

姚俊輝

【摘 要】本文以學生視角為起點，深入調查學生參保意愿及影響因素，采取問卷調查的方式，運用統計分析方法對學生參保意愿的影響因素進行實證分析，為推動“學平險”建設提供一定參考意見。

【關鍵詞】“學平險”；大學生；參保意愿；影響因素

據國家統計局數據顯示，2014-2016年高等學生招生人數環比增長分別為1.46%、2.28%、1.60%。在高校擴招以及高校數目增多的背景下，學生安全問題也日趨嚴峻。而學平險作為針對學生特點的一種保險，在一定程度上減輕了社會負擔，促進了社會發展。

一、高?！皩W平險”參保意愿影響因素的定性分析

（一）風險意識。保險互為保障的精神與我國以家庭為單位來面對風險的模式有著根本沖突，加之對學平險政策缺少認知，學生在一定程度上缺乏對“學平險”的信任度和依賴度。

（二）產品宣傳。在學校統一辦理情形下，保險公司容易忽視學生利益，未充分履行說明義務，也未能以書面詢問方式協助學生家長履行如實告知義務，極易造成理賠糾紛。

（三）產品創新。隨著人民日益增長的生活需求，保險市場競爭加劇，而學平險在產品設計上固化，缺乏改進和創新，產品同質化嚴重。使得學平險與其他保險品種存在保障重疊現象。

（四）理賠服務。調查顯示，經歷過理賠同學普遍反應理賠程序繁瑣，理賠周期太長。在學生投保之前，保險公司未能將保險理賠程序充分說明，使得同學們無法理解賠償程序合理性。

二、高校“學平險”參保意愿影響因素實證分析

（一）樣本數據來源。數據來源于2018年12月在寧波財經學院、寧波工程學院、寧波萬里學院、寧波大學科學技術學院，浙江大學寧波理工學院作為調查點進行問卷調查。

（二）信效度分析。Cronbach a信度系數的估計值為0.705，基于標準化評估項目Cronbach a信度系數為0.701，項目數為13，信度系數在0.7以上，可見信度較好。

KMO取值為0.853，適合做因子分析。Barlett球體檢驗統計量Sig為0.000，小于顯著性水平0.05，所以否定Bartlett球體檢驗的零假設，認為適合做因子分析。

（三）分析并構造因子變量。本調查采用主成份分析法，通過SPSS分析得出的每個公因子所解釋的方差及其累積和。依據檢驗結果，前面4個累計因子解釋方差達到了55.354，表示了待分析變量的大部分信息，因此攝取這四項公因子就可以較好的闡釋原有變量所包含的信息。因子和各變量相關程度的指標是用因子載荷系數反映，它的絕對值越大，就表明當前變量對該因子的影響程度或決定性越大。經過旋轉后的因子載荷矩陣，從分析結果來看，大部分因子解釋性較好。

通過因子分析，獲得了個體情況、參保情況、制度情況、家庭情況四個公因子。通過對旋轉分析得到因子載荷矩陣，提取了因子系數較大的自變量進行歸因，獲得公因子及其自變量結構。

（四）多元線性回歸分析

通過對模型進行方差分析，其結果顯示概率P值0.000小于顯著水平0.05，所以該模型具有統計學意義，即個體情況、制度情況、參保情況和家庭情況因子與參保意愿之間的線性關系是顯著的。

通過對15個模型的檢驗分析發現，經t檢驗后模型中顯著性概率均為0.000小于0.05，且t值也均大于1.96，因此四個公因子和常數項都應出現在方程中。

因此最終得出多元線性回歸方程為

Y=0.279+0.264X1+0.230X2+0.140X3+0.161X4

從回歸模型15中看出個體情況、參保情況、制度情況、家庭情況對“學平險”參保意愿存在影響，其系數分別0.264，0.230，0.140，0.161，其中最為顯著是個體情況，其次是參保情況，接著是家庭情況，制度情況影響最弱。

三、結論與建議

（一）結論。參保意向受較多原因干擾，年級與參保意愿存在負相關性；專業類型與參保意愿存在一定相關性，經管類學生參保意愿較高；城鎮籍貫同學參保意愿顯著低于農村同學。而性別對學生參保意愿沒有太顯著影響。個體情況影響程度最大，“學平險”制度的情況同樣影響著學生的參保意愿。

（二）建議

1.加強宣傳，提升服務。大部分同學對于保險范圍，投保條件，保險金額等條款知之甚少。因此保險公司應該在學生學校注冊入學前期，就做好相關宣傳工作。并且優化理賠手續，提高業務辦理效率，合理縮短理賠時間。

2、創新產品，擴大保障范圍。國內保險市場競爭激烈，學平險與其他保險品種存在保障重疊現象，導致同學投保其他保險產品后投保學平險意愿不強。保險公司針對尚未被覆蓋的保障領域創造性地改進產品設計，使得學平險品種多樣化與豐富化。

3.加強風險管理與保險意識教育。一般來講，校內各類安全防范措施到位，發生意外事故概率較低，因此在校大學生的風險防范意識相對薄弱。學校保險教育的強化，是提升在校大學生保險意識的一項重大措施。

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