基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展模式分析
——以“健康保險(xiǎn)”為例

□文｜蔣一帆 倪旻澍 沈趙軒 吳健 韓政宇

本文以互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)為例，對(duì)其發(fā)展模式進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和深入分析,并對(duì)其運(yùn)營(yíng)弊端和良性發(fā)展提出合理的政策性建議，助力互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入消費(fèi)轉(zhuǎn)型新時(shí)代，老齡化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，人們對(duì)于多樣化、高質(zhì)量的健康保險(xiǎn)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，迫切需要轉(zhuǎn)變其發(fā)展模式。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命、共享經(jīng)濟(jì)以及移動(dòng)支付等的興起正迅速且全方位地改變著人們的生活及消費(fèi)方式。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)行業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合發(fā)展已經(jīng)成為必然的趨勢(shì)。

本文以互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)為例，對(duì)其發(fā)展模式進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和深入分析，并對(duì)其運(yùn)營(yíng)弊端和良性發(fā)展提出合理的政策性建議，助力互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)老齡化程度加深，城鎮(zhèn)化加速，中等收入群體壯大等社會(huì)現(xiàn)狀對(duì)傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展造成了巨大沖擊，傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、運(yùn)營(yíng)渠道單一、創(chuàng)新不足等弊端逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，很難滿(mǎn)足人們對(duì)于多樣化、高質(zhì)量的健康保險(xiǎn)需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，出現(xiàn)了“輕松e保”、“螞蟻保險(xiǎn)”、“新一站”等一批兼具專(zhuān)業(yè)性和靈活性的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺(tái)。作為一種新興的以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介、以健康險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)將互聯(lián)網(wǎng)和智能化貫穿到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程中。

近年來(lái)，由于回歸“保險(xiǎn)姓保”理念的進(jìn)一步深入整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)也逆勢(shì)增長(zhǎng)。在2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億，同比下降13.7%的情況下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)卻增速可觀，其保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了122.9億元，同比上漲高達(dá)108.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)比例首次突破至 10.3%，與2015年的10.3億相比，總規(guī)模更是增長(zhǎng)了近11倍。

從互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，占比最高的仍然是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)，為52.1%，其全年累計(jì)規(guī)模保費(fèi)高達(dá)64億元，同比增長(zhǎng)133.3%。緊接其后的是重大疾病保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)33.9億元，占比為27.6%。相比之下，定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)占健康險(xiǎn)總體保費(fèi)的比例較小。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)作為一種新興的保險(xiǎn)模式，盡管發(fā)展時(shí)間較短，自身存在著一些缺陷和不足，但與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)相比，仍有其優(yōu)勢(shì)和便利性，發(fā)展空間巨大。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)優(yōu)劣對(duì)比

通過(guò)理論研究與實(shí)地調(diào)查分析相結(jié)合，我們從客戶(hù)群、產(chǎn)品本身、保費(fèi)保額、投保渠道、投保理賠手續(xù)等方面，將互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)和傳統(tǒng)健康險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，總結(jié)分析了各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在產(chǎn)品本身的定制化、場(chǎng)景化（場(chǎng)景化指根據(jù)大大小小的場(chǎng)景需求定制保險(xiǎn)）以及高性?xún)r(jià)比的保費(fèi)保額、高效的承保理賠手續(xù)等方面都有著巨大的優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)畢竟是一個(gè)新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在社會(huì)普及度方面與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)仍有不小的差距，以及由于和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而產(chǎn)生的一些發(fā)展問(wèn)題。但它們彼此并不是簡(jiǎn)單的對(duì)立、替代的關(guān)系，而應(yīng)該是相輔相成，互為補(bǔ)充的良性關(guān)系，健康險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)倡導(dǎo)一種線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式。

表1 互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)和傳統(tǒng)健康險(xiǎn)優(yōu)劣對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的突出問(wèn)題

產(chǎn)品技術(shù)改進(jìn)創(chuàng)新少，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)種類(lèi)單一，主要是針對(duì)短期內(nèi)定額給付型和補(bǔ)償性的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，很難滿(mǎn)足消費(fèi)者的不同保障需求。另一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新，當(dāng)一款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出后，會(huì)有多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行復(fù)制改造，這不但從根本上削弱了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力，造成產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

認(rèn)知度認(rèn)可度不高。根據(jù)調(diào)研顯示：樣本中44.6%的人群認(rèn)為自己需要保險(xiǎn)，而有51.7%表示自己并不了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；而從實(shí)際購(gòu)買(mǎi)情況來(lái)看，更是有88.3%的受訪者表示自己從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這其中有80.8%的受訪者的理由是“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知之甚少”。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的信賴(lài)程度不高，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在社會(huì)中的認(rèn)知度、認(rèn)可度不理想。

潛在安全隱患多。在保險(xiǎn)科技的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的發(fā)展越來(lái)越依靠于人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大多依托APP和第三方平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)，這都給互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)帶來(lái)了一系列安全隱患，如客戶(hù)隱私數(shù)據(jù)泄露、平臺(tái)遭受黑客攻擊等。這些隱患不但會(huì)使客戶(hù)的相關(guān)利益受損，而且會(huì)使保險(xiǎn)公司的品牌和信譽(yù)下降，不利于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

面臨更多道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的投保過(guò)程中，由于投保門(mén)檻較低，對(duì)客戶(hù)的選擇條件較為寬松，使一些容易發(fā)生保險(xiǎn)事故的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)，導(dǎo)致發(fā)生逆選擇的可能性更高。同時(shí)，由于承保和理賠的手續(xù)電子化，也會(huì)使一部分投保人存在僥幸心理，導(dǎo)致更多的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如故意制造保險(xiǎn)事故、謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保等。

建議和總結(jié)

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)定制化和場(chǎng)景化服務(wù)。 在保險(xiǎn)科技興起的大背景下，依托“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。并不斷創(chuàng)新、完善產(chǎn)品，針對(duì)不同需求的消費(fèi)者，做到產(chǎn)品的場(chǎng)景化和定制化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)電子化、保費(fèi)低、保障高的優(yōu)勢(shì)。

拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。由于消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度不高，保險(xiǎn)公司可與大流量的第三方平臺(tái)（支付寶、京東等）進(jìn)行深度合作，實(shí)事求是地進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，并不斷建設(shè)和推廣自身網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，增強(qiáng)自身的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。

加大技術(shù)投入，維護(hù)數(shù)據(jù)信息安全。由于第三方平臺(tái)和自身網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)都依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其中的安全隱患不容小覷。如果發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄漏，被不法分子利用，后果和損失都不堪設(shè)想。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大技術(shù)方面的投入，定期查找、解決平臺(tái)漏洞，完善平臺(tái)建設(shè)，維護(hù)客戶(hù)和公司的數(shù)據(jù)信息安全。

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息審核。在承保和理賠的環(huán)節(jié)中，因?yàn)槭掷m(xù)都是電子化，保險(xiǎn)公司更要加強(qiáng)對(duì)投保人的信息審核，包括投保信息、投保材料的真實(shí)性、有效性，并針對(duì)保險(xiǎn)合同中的重要條款和易產(chǎn)生誤解的條款對(duì)投保人給予必要的提示，避免不必要的糾紛，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的可能性。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的出現(xiàn)，一方面為消費(fèi)者提供了全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，更加定制化、場(chǎng)景化的用戶(hù)體驗(yàn)以及高性?xún)r(jià)比的保費(fèi)保額，另一方面輕松便捷的線上支付方式大大節(jié)省了不必要的資源浪費(fèi)。但其存在的各類(lèi)問(wèn)題仍然不容忽視，產(chǎn)品同質(zhì)化較高、社會(huì)認(rèn)知度較低以及安全隱患和道德風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，都是影響互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的不利因素。因此不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳，努力維護(hù)用戶(hù)信息安全，對(duì)整個(gè)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的健康發(fā)展都十分有益。