基于P2P模式下對(duì)大學(xué)生借貸的分析研究

劉翠翠 劉昱彤

本文結(jié)合大學(xué)生目前的創(chuàng)業(yè)形勢(shì)、貸款現(xiàn)狀、第三方因素以及法律、技術(shù)等外界因素對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸等問題進(jìn)行詳細(xì)分析研究，剖析了P2P對(duì)大學(xué)生借貸帶來的影響，最后提出對(duì)基于P2P模式下大學(xué)生借貸的思考以及相關(guān)建議，以期大學(xué)生能夠更加理智的對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸。

一、引言

金融市場(chǎng)在近年來飛速發(fā)展，各類金融產(chǎn)品、金融衍生品及相關(guān)的金融產(chǎn)物發(fā)展區(qū)域多元化，2006年中國(guó)最早提出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，即：具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。

2006年P(guān)2P平臺(tái)出現(xiàn)，至2011年才開始進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，2012年P(guān)2P平臺(tái)呈指數(shù)式增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量多達(dá)2000家，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2012年全年交易額就已超過百億元。2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)仍以每天一到兩家的速度快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上先后出現(xiàn)了如分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)帶來的資金供需失衡的問題開始顯現(xiàn)，大量平臺(tái)出現(xiàn)信用危機(jī)，跑路現(xiàn)象不斷。到2015年2月10日，首個(gè)銀行P2P資金托管平臺(tái)成立，P2P資金托管業(yè)務(wù)才越來越受到各家銀行的關(guān)注。伴隨著P2P的發(fā)展，P2S也橫空出世，實(shí)現(xiàn)了peer to peer到peer to student的轉(zhuǎn)變，即將貸款用戶鎖定為在校大學(xué)生，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證，無抵押式的對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸款的發(fā)放。

2015至2017年間，全國(guó)六十多家金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，其中專注于校園貸平臺(tái)的公司有三十多家，迅速發(fā)展的背后，暴露出了裸貸、肉償、自殺等不良問題，針對(duì)這些不良貸款事件進(jìn)行一番整治之后，國(guó)家教育部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部等陸續(xù)發(fā)布了一些文件，進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作，加大其整治力度，并明確規(guī)定任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不準(zhǔn)向大學(xué)生發(fā)放貸款。雖然如此，大學(xué)生信貸的問題仍然越來越引起學(xué)者們的關(guān)注。

本文結(jié)合大學(xué)生目前的創(chuàng)業(yè)形勢(shì)、貸款現(xiàn)狀、第三方因素以及法律、技術(shù)等外界因素，基于SWOT分析模型，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸分析問題進(jìn)行全面分析。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

為了更好地了解大學(xué)生的消費(fèi)信貸情況，致誠(chéng)征信研究部自2014年開始對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)進(jìn)行了不同維度的統(tǒng)計(jì)分析。基于此，本文圍繞消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)方式以及消費(fèi)觀念等信息對(duì)大學(xué)生展開問卷調(diào)查，采集并統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到下面結(jié)論。

（一）資金短缺情況。現(xiàn)在的大學(xué)生各種消費(fèi)比較多，資金短缺現(xiàn)象也變得較為普遍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年齡主要集中在21-25歲，且借款者多為男性，其中， 一半以上的學(xué)生屬于偶爾性資金短缺，而經(jīng)常性資金短缺和從不資金短缺的學(xué)生比例相當(dāng)，均占20%左右。

（二）資金短缺獲取途徑。因?yàn)閷W(xué)生現(xiàn)在還是無收入的群體，當(dāng)他們出現(xiàn)資金短缺時(shí)，絕大多數(shù)的大學(xué)生會(huì)選擇向父母要，其次會(huì)找自己的親戚朋友借，其中，有些銀行也會(huì)允許大學(xué)生申請(qǐng)小額貸款和信用卡，而極少數(shù)的大學(xué)生會(huì)選擇向網(wǎng)絡(luò)貸款。可見，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)今社會(huì)很普遍，但對(duì)于大學(xué)生而言，還是很少選擇的。

（三）借貸用途。在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生中，額度在5千元及以下的多為個(gè)人日常消費(fèi)超支，而在5千元及以上的，特別是1萬元以上的網(wǎng)絡(luò)借貸，大學(xué)生主要用于參與創(chuàng)業(yè)、

投資等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。由于很多大學(xué)生期望的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過個(gè)人的負(fù)債能力，從而極易導(dǎo)致大學(xué)生面臨貸款逾期和違約的風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸的SWOT分析

通過調(diào)查分析，運(yùn)用SWOT分析方法，我們可以得到消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響。

（一）積極影響

1.培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

金融危機(jī)的影響早已經(jīng)滲透到中國(guó)，對(duì)現(xiàn)在社會(huì)的每位成員包括大學(xué)生的影響也越來越大，大學(xué)生走上社會(huì)后能否盡快找到適合自己的的工作崗位，并在經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，既關(guān)系到他們個(gè)人的成長(zhǎng)，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，像人人貸這些P2P平臺(tái)可以使大學(xué)生不用再完全依靠父母來消費(fèi)，一方面解決了自己的日常開支，同時(shí)因?yàn)檫€款壓力的存在，也督促大學(xué)生更理智的消費(fèi)，有助于提升當(dāng)代大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)。

2.積極推動(dòng)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的國(guó)家政策發(fā)展方向的推動(dòng)下，促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)是提升畢業(yè)生就業(yè)率的有效途徑，當(dāng)前高校大學(xué)生出現(xiàn)申請(qǐng)銀行信用卡較難、申請(qǐng)周期較長(zhǎng)、步驟相對(duì)復(fù)雜、額度低等問題，而針對(duì)大學(xué)生貸款的P2P平臺(tái)，一般來說申請(qǐng)門檻相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要提供個(gè)人的身份證以及學(xué)籍證明等，所以大學(xué)生可以在此獲取資金，從而進(jìn)一步改善大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)環(huán)境，扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)政策。

3.擴(kuò)增助學(xué)貸款的渠道

助學(xué)貸款是政府完善我國(guó)普通高校資助政策體系的一種手段，可以加大對(duì)普通高校貧困家庭資助力度，但并不能緩解所有家庭經(jīng)濟(jì)壓力。通過人人貸等P2P平臺(tái)，有助于經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生們不再增加家庭負(fù)擔(dān)的情況下完成學(xué)業(yè)。幫助他們解決后顧之憂，更好的融入群體，讓更多經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生依靠P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

（二）消極影響

1.助長(zhǎng)大學(xué)生盲目攀比的心理

由于當(dāng)代大學(xué)生家庭背景、出身地區(qū)等因素不同，經(jīng)濟(jì)條件和消費(fèi)水平難免會(huì)高低不等。處于世界觀和人生觀尚未健全穩(wěn)定的大學(xué)生們，很容易形成從眾消費(fèi)、盲目消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)和攀比消費(fèi)等消費(fèi)心理，諸如此類的消費(fèi)行為會(huì)讓大學(xué)生造成了“財(cái)政赤字”。這是大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀不容樂觀的方面，這些不合理消費(fèi)行為的出現(xiàn)很大程度上是由于P2P平臺(tái)借貸門檻低、資金運(yùn)轉(zhuǎn)迅速、投資理財(cái)手續(xù)便捷等，意志不夠堅(jiān)定的大學(xué)生盲目借貸所造成的。

2.超前消費(fèi)影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途

網(wǎng)絡(luò)電商“先消費(fèi)后付款”的消費(fèi)模式受到了越來越多大學(xué)生的青睞。作為電商消費(fèi)的新銳力量，大學(xué)生群體中超前消費(fèi)的人群呈爆發(fā)性增長(zhǎng)。針對(duì)大學(xué)生群體推出的各類借款和預(yù)付款業(yè)務(wù)令人眼花繚亂，網(wǎng)上貸款分期門檻低，為大學(xué)生提供一個(gè)超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的平臺(tái)，但不少大學(xué)生的消費(fèi)欠缺理性，甚至負(fù)債累累，以致于影響自己的學(xué)業(yè)。

另外，由于大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，相對(duì)于普通上班族，大學(xué)生借貸消費(fèi)或者分期消費(fèi)違約的風(fēng)險(xiǎn)要高很多，而且一旦逾期不能還款還會(huì)面臨巨額的利息，最終使他們生背負(fù)高額的債務(wù)。

3.面臨巨大信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)和銀行一樣，如果大學(xué)生逾期不能按時(shí)還款，個(gè)人將會(huì)面臨巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。作為成年人的大學(xué)生應(yīng)該意識(shí)到，隨著信用體質(zhì)的完善，不良的消費(fèi)、借貸記錄將影響到個(gè)人的信用，并有可能影響日后的工作與生活，甚至?xí)媾R被起訴的風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)與建議

本文通過探索人人貸對(duì)大學(xué)生投資借貸的影響，探析了大學(xué)生理財(cái)教育存在的缺陷，作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，呼吁大學(xué)生樹立正確理財(cái)觀念，使大學(xué)生理財(cái)朝著正確的方向發(fā)展，同時(shí)為社會(huì)上的相關(guān)部門出臺(tái)具有針對(duì)性的政策文件提供建議，以健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系政策。

首先，大學(xué)生是具有獨(dú)立購(gòu)買能力的個(gè)體，其投資觀不僅影響著自身的人生發(fā)展，也影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)等方面的發(fā)展;其次大學(xué)生的就業(yè)壓力越來越大，逐年增加的畢業(yè)生讓社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，而在此期間，很多大學(xué)生易受到外界不良因素的干擾，易對(duì)其個(gè)體及社會(huì)產(chǎn)生不良影響。所以他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念，根據(jù)自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。提升大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的能力與素質(zhì)，也有利于形成良好的社會(huì)理財(cái)觀念。因此，大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為進(jìn)入社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（作者單位：山東女子學(xué)院）

課題項(xiàng)目：山東女子學(xué)院青年研究項(xiàng)目重點(diǎn)項(xiàng)目課題《基于股票市場(chǎng)預(yù)測(cè)的g-期望中g(shù)-VaR風(fēng)險(xiǎn)度量的研究》（913404901）。