互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型分析

楊潔

大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展催生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，部分金融領(lǐng)域甚至已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行被取代的趨勢(shì)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。本文將以此為背景，分析當(dāng)前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響，探討二者間的競(jìng)合關(guān)系，在此基礎(chǔ)上提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。

一、引言

金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化成為趨勢(shì)后，形成了一種新型融資模式--互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能完成支付結(jié)算、資金流通等基本金融業(yè)務(wù)，而且涉及更多的金融領(lǐng)域，金融模式上也體現(xiàn)出較高的融入性和創(chuàng)造性，甚至出現(xiàn)了有些領(lǐng)域替代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的現(xiàn)象，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必是大勢(shì)所趨。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行所受影響

（一）業(yè)務(wù)方面

1.對(duì)理財(cái)類業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)投資門檻低，投資額沒有明確限制，金融理財(cái)服務(wù)能讓資金少的人也參與進(jìn)來，同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)無需繳納手續(xù)費(fèi)，從這點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)類業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢(shì)。

2.對(duì)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)信息的不斷發(fā)展，智能設(shè)備和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)正改變著消費(fèi)者的支付習(xí)慣，在線交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過線下交易量。此外，諸如京東“白條”和蘇寧“任性付”等此類個(gè)人信貸消費(fèi)品也對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了影響。

3.對(duì)負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在存取的便利程度上，“T+0”的資金贖回制度在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上都能得到實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)無需太多人力和物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)，降低了資金投入的成本。

（二）收入方面

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)門檻低，客戶無需到指定地點(diǎn)就能享受到金融服務(wù)。相較而言，網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣無形中增加了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)行業(yè)銀行和金融客戶間的相互聯(lián)系，客戶不再一直依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，繼而降低了銀行收入。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提供更多類型的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品貸款金額沒有限制，還款期限短，吸引了更多的客戶，因此分流了一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。

（三）客戶方面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零散客戶對(duì)銀行有一定貢獻(xiàn)，但卻享受著低端客戶的服務(wù)體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)足了商業(yè)銀行在這方面的短板，降低融資金額限制，為大多數(shù)的長(zhǎng)尾客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）地位方面

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將客戶和金融資產(chǎn)供給者項(xiàng)鏈，不受傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能的束縛。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融催生的第三方支付平臺(tái)還能在移動(dòng)支付端完成自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、充值、匯款等新型業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行的收入和中介地位。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)合關(guān)系分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共存，即解決競(jìng)爭(zhēng)還是合作的問題，應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)類型進(jìn)行具體分析。

（一）理財(cái)類業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融不但使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位受到挑戰(zhàn)，更在某種程度上刮分了部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定期存款業(yè)務(wù)。但近些年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全事件影響了其市場(chǎng)信用，相較而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品安全性更高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在產(chǎn)品多樣性和信息數(shù)據(jù)處理方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的安全性方面，二者是既競(jìng)爭(zhēng)又合作的關(guān)系。

（二）支付類業(yè)務(wù)

自央行開放支付牌照以來，隨著第三方支付企業(yè)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量的金融客戶消費(fèi)群體，在金融市場(chǎng)上搶占了先機(jī)。但是，作為金融體系支柱的傳統(tǒng)商業(yè)銀行公信力、信譽(yù)度和安全性要高于第三方支付。此外，由于第三方支付平臺(tái)有一定的金額限制，比如微信轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)規(guī)定了單日單筆的上限，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行并無支付金額限制，從這方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)。因此，在支付類業(yè)務(wù)方面，二者屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

（三）借貸類業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融包含了供應(yīng)鏈金融、P2P借貸和眾籌等多種借貸業(yè)務(wù)模式，但在金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)安全和利率方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有更高的信用可靠度以及更為健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，而且貸款利率更低，更加可靠安全。從二者服務(wù)對(duì)象來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對(duì)市場(chǎng)上20%的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融面向其他80%的中小型客戶，從這點(diǎn)看，二者不完全相關(guān)。

綜合以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為主流的趨勢(shì)，但囿于其局限性：社會(huì)信用度不高，風(fēng)險(xiǎn)高等，完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前看來還是不太現(xiàn)實(shí)的。二者各有優(yōu)勢(shì)，并呈現(xiàn)出相互融合、相互補(bǔ)充的趨勢(shì)，理財(cái)業(yè)務(wù)方面合作與競(jìng)爭(zhēng)并存的良性發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)得最為明顯。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為主流的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，作出戰(zhàn)略調(diào)整，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)行有效的改革創(chuàng)新來滿足金融客戶的需求。

（一）將創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力

利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，增加客戶的依賴性，可以采取的方法：比如，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，搜集數(shù)據(jù)并對(duì)潛在金融客戶的風(fēng)險(xiǎn)與投資偏好進(jìn)行分析，為金融客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品。此外，對(duì)產(chǎn)品體系進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)不適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)。比如，客戶對(duì)于質(zhì)押模式下的還款方式、首付比例以及期限的需求不同，可以根據(jù)他們的不同需求對(duì)此進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。

（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)進(jìn)行改革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系冗余，存在部分職能重合、管理難度大、從上級(jí)到下級(jí)傳達(dá)時(shí)間長(zhǎng)等弊病。因此，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行扁平化管理是必要的。

第一，削減冗余的部門，加強(qiáng)內(nèi)部資源的流動(dòng)性，降低成本，并對(duì)原來的組織框架進(jìn)行改造，實(shí)行更有效率的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的上下級(jí)管理運(yùn)營(yíng)模式，既能使總部直接管理前臺(tái)，又能實(shí)現(xiàn)和客戶的直接溝通。

第二，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)進(jìn)行改造升級(jí)，依托互聯(lián)網(wǎng)開展日常金融業(yè)務(wù)，以此提升商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢(shì)

一是通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建立新型的金融大數(shù)據(jù)分析庫來取代原來的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)模式，整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)資源并融合外部非金融數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)庫平臺(tái)。

二是建立標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的客戶信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來幫助商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)決策。

（四）加強(qiáng)金融安全管理

基于大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，對(duì)客戶違約的可能性進(jìn)行量化，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用，同時(shí)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供安全保障。（作者單位：南京信息工程大學(xué)）