基于互聯網金融對商業銀行的業務影響研究

武昌理工學院 萬昕

在支付平臺、大數據等技術的支撐下，互聯網得以滲透到金融領域，促使人們能夠通過互聯網完成資金劃轉、賬單支付等金融活動，給傳統金融行業帶來了嚴重沖擊。對于商業銀行來講，各項業務開展目前已經受到了互聯網金融的影響，使銀行的利潤不斷降低。因此，商業銀行還應盡快采取措施應對互聯網金融帶來的挑戰，有效推動銀行的轉型發展。

1 互聯網金融概述

互聯網金融其實就是互聯網行業與金融行業相融合而形成的新業態，最初被認為是對傳統金融的補充。但伴隨著互聯網金融的快速發展，已經給傳統金融帶來了巨大沖擊。目前，互聯網金融行業已經推出了與傳統金融相對應的一系列產品，如P2P、網絡銀行、互聯網保險、在線理財等，涉及范圍較廣，對金融市場進行了搶占。對于用戶來講，互聯網金融平臺交易成本較低，不論是信用評估還是資料提交都能在網絡上完成，所以能夠迅速完成金融操作，促使資金得到快速運轉，從而獲得良好的服務體驗，如圖1所示。

圖1 互聯網金融推動商業銀行轉型

2 互聯網金融對商業銀行業務的影響

2.1 對存款業務的影響

對于商業銀行來講，存款業務是銀行獲取資金的重要手段，將對銀行總收入產生直接影響。從2013年阿里巴巴推出余額寶開始，銀行存款業務受到了較大沖擊。通過與天弘基金合作，支付寶推出了余額寶這種新型互聯網金融產品，不僅能夠為網民提供提取轉賬等傳統銀行服務，也能為民眾提供高利息的投資回報，所以受到了廣大用戶歡迎[1]。受余額寶類產品的影響，商業銀行存款業務的散戶開始不斷減少，導致銀行活期存款減少。與此同時，該類互聯網金融產品可以在對銀行原本存款分流后，將資金投入到銀行體系中，造成了銀行負債資金成本的提升。伴隨著互聯網的發展，網民數量近年來不斷增多，2018年底已經達到8.29億，手機網民數量占98.6%。而70%以上網民年齡在10～39歲之間，對互聯網信任程度較高，傾向于通過網絡實現資金存取。對于商業銀行來講，盡管開設了電子銀行方便儲戶存取款，但依然有大量用戶被余額寶類高利息互聯網金融產品所吸引，繼而導致銀行存款業務開展受到了影響，不利于銀行獲取資金。但對于年齡大的居民來講，銀行依然需要提供存取款服務，在人員和設備維護方面仍然需要較大投入。在線下業務量不斷減少的情況下，銀行凈利潤將有所下降。

2.2 對信貸業務的影響

作為商業銀行最重要的資產業務，信貸業務開展直接影響銀行收益。而在互聯網金融不斷發展背景下，銀行不得不開始進行貸款模式轉型，以鞏固銀行在信貸市場的地位。從2013年開始，國內網絡信貸平臺取得了快速發展，網貸成交量不斷提升，從2013年的1058億元提高至2018年的12759億元，在最初幾年年增長率都超過了100%，直至2016年開始以低速緩慢增長。但從總體來看，網貸成交量依然較高，必將導致商業銀行的貸款增長速度下降。出現這一情況，主要是由于包含P2P在內的網貸平臺針對小微企業實現了金融產品和業務流程設計，促使企業貸款門檻得到降低，并且能夠獲得高效率的金融服務[2]。伴隨著網貸平臺的發展，商業銀行從2014年開始出現個人貸款業務量不斷下降的情況，直至2016年才有所回升。因為從2016年開始，陸續有P2P公司因為資不抵債而倒閉，促使政府對行業亂象進行了整治監管，也使人們認識到網貸行業的巨大風險。與此同時，商業銀行開始參與P2P業務，如招商銀行開展的小企業e家等貸款業務，能夠借助銀行成熟風險管控體系降低貸款信息不對稱程度，因此被越來越多投資者所選擇，也促使銀行貸款業務取得轉型發展。但缺乏對個人和小微企業資金貸款用途的有效監管，將導致銀行貸款面臨較大無法回收風險，最終造成銀行不良貸款概率的提升。

2.3 對中間業務的影響

在傳統金融模式下，商業銀行通過開展中間業務也能獲得大量資金。但自從第三方支付平臺出現以來，商業銀行中間業務收入明顯減少。作為最重要的第三方支付平臺，支付寶目前已經被人們熟知，其提供了支付結算功能給銀行結算產生了負面影響。近年來，伴隨著互聯網金融發展，國民消費習慣逐步發生了轉變，更多年輕人開始習慣在日常消費中用支付寶進行銀行卡的替代，從而獲得支付便利。在第三方支付范圍逐漸擴大的情況下，商業銀行中間業務受到了侵蝕。2016年，第三方支付平臺發展達到了巔峰時期，平臺交易環比增長率達到了382%。從2017年開始，國家開始加強第三方支付機構監督管理，使得第三方支付交易規模開始下降，2018年第三方支付服務交易額達4.16萬億元，同比增長率僅達63%。但隨著相關政策的不斷完善，未來第三方支付交易規模將取得進一步擴大。由于中間業務被搶占，商業銀行出現了收入不斷流失的問題，四大銀行中間業務手續費及傭金均有所下降，甚至一些商業銀行出現了負增長的情況。伴隨著《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》的出臺，商業銀行陸續進行人民幣結算產品收費標準的下調，以至于中間業務收入進一步下降。但由于個人支付仍然由商業銀行把控，使得用戶在使用支付寶等產品時需要進行銀行卡綁定，因此銀行卡等產品依然不能被金融產品所取代。

2.4 對理財業務的影響

理財業務是商業銀行開展的一項綜合性金融業務，同樣為銀行帶來了較多利潤。但從2013年開始，理財類互聯網金融產品陸續產生，類型較之銀行理財產品更加豐富，造成了銀行同類產品資金余額的減少。對于民眾來講，通過余額寶等平臺進行互聯網金融產品的購買，不僅可以獲得高投資回報，還能獲得轉賬、購物和理財服務。從理財產品購入門檻來看，商業銀行受政策限制，推出的理財產品大多周期較長，短周期理財產品均屬于“非保本浮動收益型”，需要達到5萬元才能進行申購。而互聯網金融產品門檻較低，不僅推出了大量超短期理財產品，并且購買理財產品門檻較低，能夠滿足不同用戶的理財需求。例如，余額寶推出的“T+0”實時贖回服務，能夠使用戶隨時進行理財產品申購和贖回，成功吸引了大量用戶獲取余額寶提供的理財服務。受這一因素影響，超短期理財產品市場被互聯網金融機構所搶占，繼而導致商業銀行利潤有所降低。在互聯網金融不斷發展的背景下，用戶已經開始習慣使用互聯網金融工具。通過支付寶等平臺，用戶可以獲得生活繳費、信用卡還款等各種服務，也能進行保險和理財產品的購買，因此將導致商業銀行理財業務受到排擠。

3 商業銀行應對互聯網金融影響的對策

3.1 發展線上存款

從未來發展角度來看，年輕一代將成為社會中流砥柱。考慮到這一代人對互聯網依賴度較高，商業銀行需要加快線上存款業務的發展，通過網絡為用戶提供轉賬、存款、投資理財等服務，實現電商業務的拓展。憑借銀行信譽，銀行能夠獲得更多用戶信賴，從而推動銀行存款業務發展。采用互聯網技術手段，實現銀行金融平臺拓展，能夠使銀行存款業務得到完善，為人們提供便利金融服務。在重點發展線上業務的同時，銀行可以逐步對線下網點進行縮減，以便減少銀行成本支出，為銀行帶來更多利潤。

3.2 控制貸款風險

針對貸款業務，銀行在參與到網貸行業的同時，還應憑借自身優勢加強貸款風險控制，吸引更多用戶通過銀行金融平臺進行貸款。想要達成這一目標，銀行需要加強與互聯網企業的合作，通過騰訊、淘寶等各種平臺實現互聯網大數據分析，然后利用銀行風險管控體系實現貸款業務風險評價，加強貸款資金用途追蹤管理，使貸款風險得到有效降低。在實現貸款風險合理預測和分析基礎上，銀行也能適當降低貸款準入門檻，為不同客戶提供不同征信貸款，從而在加快銀行貸款業務發展的同時，減少不良貸款的產生，推動銀行的可持續發展。

3.3 完善服務模式

互聯網金融之所以能夠取得飛速發展，與其能夠為用戶提供便捷、優質的服務有著密切聯系。在銀行中間業務發展方面，還應對以往服務模式進行完善，確保民眾各種金融需求能夠得到滿足。在實踐工作中，商業銀行需要對現有資源進行整頓，提出新的服務模式，以便給客戶帶來良好服務體驗。對于用戶來講，通過智能手機或客戶端即能進行銀行服務模式的選擇。以客戶為中心實現服務模式完善，商業銀行通過分析客戶關注內容和消費習慣逐漸完成金融產品服務的改進，能夠為客戶提供高質量的服務，繼而推動銀行的轉型發展。

3.4 創新理財產品

在未來發展中，銀行面臨著互聯網金融帶來的激烈市場競爭。想要對理財市場進行搶占，商業銀行需要實現產品創新，從而使自身在產品多樣性等方面的劣勢得到改變。憑借豐富的客戶資源，商業銀行可以通過升級優化理財產品收益率、贖回到賬時間等指標增強產品吸引力，實現產品創新設計，以便為客戶提供更多選擇。與此同時，銀行需要完成自身互聯網金融平臺打造，然后通過加強與金融機構合作實現綜合理財平臺的建設，針對不同區域和層次客戶實現不同產品的設計，突破理財產品受時間地域影響的局限性，達到有效推動銀行理財業務發展的目標。

4 結語

通過研究可以發現，在互聯網金融取得不斷發展的背景下，商業銀行的存款業務、信貸業務、中間業務和理財業務等多項業務都受到了一定的沖擊，需要通過轉型發展應對互聯網金融帶來的挑戰。對于商業銀行來講，還應認識到自身與互聯網金融之間存在優勢互補的聯系，因此通過加強與互聯網平臺的合作實現業務經營創新，從而推動銀行的可持續發展。