大學生信用消費現狀調查與對策研究

吳迪 李南 萬昊 沈奕佳 曹維嘉

摘要：隨著社會的發展，信用消費正快速走入國內大學生的日常生活。但由于大學生消費心態的不成熟以及相關金融知識的匱乏，過度信用消費引發的惡性事件頻發。本文通過問卷調查，從大學生信用消費現狀入手找出不良信用消費風險的影響因素，并針對現實問題提出一系列針對性的建議。

Abstract： With the development of society， credit consumption is rapidly entering the daily life of domestic college students. However， due to the immature mentality of college students' consumption and the lack of relevant financial knowledge， the vicious incidents caused by excessive credit consumption are frequent. This paper investigates the influencing factors of bad credit consumption risk from the status quo of credit consumption of college students through questionnaire survey， and proposes a series of targeted suggestions for practical problems.

關鍵詞：大學生;信用消費;調查;風險

Key words： college students;credit consumption;investigation;risk

中圖分類號：G647? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2019）18-0277-03

1? 研究背景

信用消費興起于歐美發達國家，近年來在我國大學生群體中發展迅猛。大學生的消費觀念已由“有多少花多少”不斷向“先享受后付費”轉變，信用消費逐漸成為大學生消費的主要支付方式之一，90后大學生信用消費增幅高達70%（《2017消費升級大數據報告》）。但是由于大學生本身的理財知識和經驗匱乏，極易在信用消費過程中被卷入校園貸的泥淖。例如，2018年8月的河南套路貸案件中，受害大學生占受害人群的95%以上，由此引發的悲劇引起了社會各界的廣泛關注。

常州市地處長三角經濟發達地區，社會思想觀念開放，對信用消費有著廣泛的接受度，研究對象的選擇比較具有代表性。本文基于實證分析，調查和研究常州高校大學生的信用消費現狀，以了解大學生信用消費風險成因，并提出相關對策。

2? 調查情況綜述

本次調查涉及常州市5個區（天寧、鐘樓、新北、武進、金壇）的在校大學生，發出問卷共217份，回收有效問卷共202份，問卷回收率為93.08%。以Cronbach α系數為指標對問卷數據進行信度檢驗，問卷的內部一致性為69.9%，說明該問卷信度良好，可以用于進一步的研究分析。通過SPSS 17對有效問卷進行統計分析，具體采用描述性統計、相關分析、逐步回歸分析等方法。

如圖1所示，在對“信用消費產品的了解程度”的調查中，能做到非常了解的同學只占到樣本的6%，大多數被試學生表示并不充分了解信用消費產品，尚未形成科學合理的信用消費觀念，在進行信用消費決策時較為盲目。

3? 大學生信用消費差異分析

3.1 性別差異視角下大學生信用消費差異分析

將性別作為分組變量，將“平均每月借款金額”作為檢驗變量，進行兩獨立樣本均值檢驗，T值為1.467，P=0.146>0.05，表明男女生在每月借款金額上不存在顯著差異。

再把檢驗變量換為“對信用消費產品的了解程度”，T值為-3.301，P=0.001<0.05，表明男女生在該問題上存在顯著差異，男生相對女生更了解信用消費產品。男生通常更富于大膽冒險的性格，其對于信用消費這類新興事物的接受程度也比較高;而女生更加謹慎，對該類事物更多持觀望態度，相關知識儲備也更少。（表1）

3.2 專業差異視角下大學生信用消費差異分析

將商科學生作為獨立樣本與其他專業學生相區分，將“平均每月借款金額”作為檢驗變量進行均值檢驗，T值為0.273，P=0.785>0.05，表明商科和其他專業學生的平均每月借款金額不存在顯著差異。

再把檢驗變量換為“對信用消費產品的了解程度”，T值為1.488，P=0.138>0.05，表明商科對信用消費產品的熟悉程度與其他專業學生相比，也無顯著差異。大眾思維通常會認為，商科學生理應擁有更多金融財務知識。但從問卷分析結果來看，商科學生對于信用消費知識的掌握程度并沒有體現出明顯的專業優勢，推測在商科學生的課堂學習中也并沒有涉及太多的相關知識。

3.3 戶籍性質差異視角下大學生信用消費差異分析

將大學生戶籍性質作為分組變量，將“平均每月借款金額”作為檢驗變量，進行兩獨立樣本均值檢驗，T值為2.685，P=0.008<0.05，表明不同戶籍性質大學生的平均每月借款金額存在顯著差異，農村大學生每月借款金額與城鎮大學生相比，相對較高，這與農村戶籍大學生獲得來自家庭的消費支持相對較少，信用消費需求較高的情況相關。

再把檢驗變量換為“對信用消費產品的了解程度”，T值為-3.766，P=0.000<0.05，表明農村大學生對信用消費產品的了解程度顯著低于城鎮大學生。由于成長環境的明顯差異，對于來自農村地區的大學生，合理消費理財觀念滲透需要更長的時間，導致他們更容易陷入過度信用消費的陷阱。

4? 大學生不良信用消費影響因素分析

本文采用逐步回歸模型，研究大學生不良信用消費的影響因素。

4.1 變量定義與測量

因變量為不良信用消費風險，該變量由不良借款與不良還款兩部分組成。在問卷中，采用Lyons（2004）開發的量表測量不良信用消費風險，該量表包含12個問題。其中自變量包括：

①自我控制：自我控制是指個體通過自主調節行為來與社會期望想匹配的能力，自我控制力在個體間一般存在較明顯的差異。該變量采用譚樹華和郭永玉（2008）修訂后的SCS量表，共有19個問題。

②營銷刺激：營銷刺激指外界的營銷環境對個體信用消費的影響。消費者的心態和消費動機受到適當地消費刺激后，往往會激發其對特定產品形成強烈的購買欲望，進而影響消費者個體信用消費行為。該變量采用Rook and Fishe（1995）設計的營銷刺激變量量表，共有9個問題。

③同伴影響：同伴影響指個體行為在很大程度上會受到其周圍同伴的影響。同伴影響力在不確定時期會極大增強，使得個體受同伴連帶影響陷入不良信用陷阱的可能增加。該變量采用Bearden（1989）的同伴影響量表，共有12個問題。

④物質主義：物質主義指個體把追求物質享受作為幸福感的來源，強調物質利益的極端重要性。一般理論假設，具有高物質主義傾向的大學生，更容易陷入不良信用消費的陷阱。該變量采用Marshal Richins、Scottdawson（1992）的物質主義量表，共有18個問題。

⑤信用消費認知：信用消費認知指消費者對信用消費的了解程度。經常使用者相對于不使用信用消費產品的人來說，更具有信用消費的意識與計劃，因此經常良性使用信用消費產品的大學生通常會養成較合理的信用消費習慣。該變量采用Lea、Webley and Walke（1995）的信用消費認知量表，共有17個問題。

因變量和自變量均采用五級李克特量表的形式，其中因變量為反指標，得分越高表明個體的不良信用消費風險越大;自變量均為正指標，得分越高表明其對不良信用消費影響越顯著。

4.2 問卷分析

考慮到戶籍性質差異的客觀存在，影響不良信用消費行為的因素可能存在較大差異，本文對農村戶籍樣本與城鎮戶籍樣本做逐步回歸對比分析（分別簡稱為農村分析和城鎮分析）。各變量選入的檢驗標準為0.05。如表4所示，城鎮分析最終有2個自變量進入模型，其R2為0.601;農村分析最終有3個自變量進入模型，其R2為0.609。結果顯示，進入模型的變量分別解釋了城鎮大學生和農村大學生不良信用消費風險形成原因的60.1%與60.9%。

①從模型運行結果來看，信用消費認知變量均進入了城鎮分析和農村分析，表示該自變量對兩類大學生不良信用消費風險的形成均有顯著影響;自我控制變量均未進入兩個分析模型，表示該變量對大學生不良信用消費風險的形成沒有顯著影響。顯然相關金融知識的儲備程度是風險形成的直接影響因素，且這種影響主要在個體之間形成差異，而在不同群體之間形成近似程度的影響。城鎮與農村大學生作為同齡人，其自我控制能力具有時代青年的共同特征，即自我控制通常不會成為他們做出某種決策的決定性力量。

②物質主義、同伴影響變量未進入城鎮分析，營銷刺激變量未進入農村分析。城鎮大學生與父母的觀念相近，消費決策受父母的影響大于其同伴，同伴影響對其信用消費行為沒有形成太大的干預作用。同時在成長過程中相對優越的生活條件，一方面使城鎮大學生物質主義傾向不高;另一方面，新生代個性化的消費需求導致他們更容易受到外界營銷刺激的影響。而對于農村大學生來說，由于家鄉生活方式與城鎮的明顯差距，父母對其消費行為的影響顯著下降，以同學為代表的同伴影響力相對較強，其信用消費行為更多的受到身邊同伴的影響，而不是更依賴自主決策的外界營銷刺激的影響。我們也注意到，部分農村大學生因為貧寒的生活經歷，導致其對物質的追求欲望較為強烈，更容易掉入不良信用消費的泥潭。

4.3 大學生信用消費所存在的問題

4.3.1 行業監管需要進一步完善

互聯網金融經過近些年的快速發展，已經全面影響到大學生的日常信用消費。由于互聯網信用消費產品的獨特性，傳統金融機構的監管模式并不完全適用，加之該類產品放貸風控簡單、平臺借貸信息不對稱，也加大了學生們形成不良信用消費的風險。追根究底，相關的法律法規與信用消費平臺的監管需求不匹配，客觀上形成了巨大的監管漏洞，把風險以利息的形式轉嫁給無穩定收入的大學生，導致其無力償還，以至于近年來大學生信用消費的惡性事件頻頻發生。

4.3.2 大學生信用消費觀念不成熟

由于在校大學生社會經驗與理財知識匱乏，還未形成科學合理的信用消費觀念，很容易受到身邊同伴與外界的產品營銷刺激的影響，消費趨向追求時尚與個性，喜愛追捧新興事物。但同時他們又缺乏穩定的收入來源，為了解決矛盾而過度使用信用消費產品時，很容易形成惡性循環。

5? 引導大學生合理信用消費的建議

5.1 完善大學生信用消費的校內監督體系

大學生信用檔案在全國高校的努力下逐步建立起來，并且信用檔案的推行也取得了一定的成效。在大學生信用檔案制度下，每一位分期消費的學生都有其對應的個人信用檔案，可以適當監督學生的賬戶交易情況。同時，嚴格界定惡意透支、偽造信用卡等犯罪行為，建立相應的懲罰機制，通過提高失信成本等手段，約束引導大學生合理信用消費。

5.2 促進信用消費機構合規經營

面對新的形勢，國家應盡快建立健全相關法律法規，通過法律政策使線上信用消費產品的運營實現強監管。平臺的合規經營需要做到：規范放貸流程，將大學生信用數據進行建模分析并應用于放貸審核，實現風險預警;采用獨立資信審查的方式，以保證資信審查的質量;實行信用等級劃分，根據大學生還貸能力及信用等級來確定透支限額，以降低大學生信用消費風險。

5.3 引導大學生樹立正確的消費觀及誠信意識

學?？砷_設消費理財的相關課程，對學生進行理財教育，幫助其建立合理的消費觀、理財觀。在課外，通過大學生社團活動的方式，積極開展大學生誠信教育活動，提高其誠信意識以降低信用消費風險。同時，廣開勤工助學渠道，在提高學生實踐能力與社交能力的同時，也能幫助一些經濟不富裕的學生獲得收入來改善自身的學習和生活條件，減少其對信用消費的過度依賴。

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