普惠金融背景下小微企業融資難問題及對策

摘 要：隨著互聯網金融的發展，小微企業成為我國新經濟發展的動力之一。相較于傳統模式下的小微金融企業融資成本高，企業發展受阻的狀況，普惠金融對其融資價格具有重大的指導意義。本文以普惠金融為切入點，深入探討新時代背景下小微企業的融資與信貸問題。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；普惠金融；融資

一、引言

小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，關乎著國計民生，在改善民生、提高生活品質等方面發揮著重要作用。隨著實體經濟的迅速發展，小微企業融資難的弊端也逐漸暴露出來，越來越多的人躋身到小微企業中，如何有效解決融資難問題成為了社會各界廣泛關注的焦點，各級地方政府也出臺了一系列扶持措施。

近年來，普惠金融基礎上的小微企業信貸問題成為了金融行業的熱點話題。本文從小微企業的現狀及其所處的困境為切入點，探討普惠金融下的小微企業如何應對時代的發展，找尋適合自身發展的出路。

二、國內研究現狀

近年來，科技小微金融迅速發展，不僅在促進經濟結構轉型，增加財政收入等方面發揮重要作用，同時在吸引就業，提升創新力方面也起到不可或缺的作用。國內關于普惠金融背景下小微企業的融資問題的研究很多，相關文獻綜述如下：

朱鳴雁（2019）對當前小微企業的融資困境進行分析，探討在普惠金融大環境下，小微企業的融資現狀及融資策略。何寧（2018）根據普惠金融提出的背景，并結合我國當前的發展狀況，從普惠金融對融資的影響機制出發，分析出小微企業存在的弊端，并給出合理化建議。曹衷陽等（2019）以河北省為例，分析了科技金融及小微企業發展所面臨的問題，并提出從金融支持和政府宏觀調控兩個方面去支持小微金融走出困境的建議。陳纖纖（2019）在商業銀行披露的眾多小微企業不良貸款持續增加的背景下，以郵儲銀行為例，得出長期制約其健康穩定發展的因素，并給出創新信貸產品種類等合理化建議。王能（2018）提出小微企業融資難、融資成本高的原因在于信息不對稱，弱化了風險控制能力及信貸的可得性，并提出建立大數據系統，憑借金融科技實力做出有益的探索。

三、小微企業的融資困境

（1）融資難、融資成本高

小微企業自身的資金來源比較有限，同時從外界獲得資金的機會也較少，較大比例的小微企業難以得到銀行業的支持，閉塞了融資渠道。另一方面，小微企業經營風險較大，即使銀行業針對小微企業建立了一系列融資體系，但是較多的體系是針對中大型企業，小微企業缺乏抵押標的物，加之較大的經營風險，融資的程序相對繁瑣，貸款難度較大。

（2）信息不對稱

即使融資信用體系不斷完善，但是仍然集中在中大型企業，小微企業不在此范疇之內。小微企業進行信用評估過程中處于信息劣勢的一方，信息質量不高、財務報表缺乏、披露少等原因造成自身信用評級不高。

（3）國家政策支持力度不夠

伴隨著經濟的快速發展，國家出臺了一系列扶持政，真正能夠落到實處的往往是中大型企業，大企業在資源和條件方面具有得天獨厚的優勢。相反，小微企業發揮的職能逐漸被淡化，國家的宏觀政策往往達不到預期的效果，使得小微企業仍舊處于困境之中，企業的經營狀況遭遇困境。

四、政策性建議

（1）加強建設社會信用體系，加大對于中小企業風險的評估

社會信用體系建設是一項長期性的工程，具體到金融領域，我國目前還沒有相對完備的信用評價體系，體系構建既需要宏觀層面的框架，又需要微觀層面的具體實施。目前我國的征信業務還不夠成熟，需要通過各方努力全面推進信用風險體系構建，優化融資環境，構建多層次的信用評估結構。同時，機構投資者需要主動融入金融市場大環境中，加大金融科技投入力度，轉變固有的融資思維。

（2）銀行業組建高質量的融資團隊，完善不良貸款的處理

小微企業具有數量多、融資金額少的特征，銀行業組建一大批人力資源，把各個崗位落到實處，提升工作人員的工作素養和專業水平。當前經濟發展狀況良好，穩中求進，企業的資金需求不斷增加，不良貸款也隨著增多。因此，需要努力打破這個死循環，建立健全不良貸款的處理制度，完善不良貸款的處理機制。

（3）加快中小商業銀行服務體系的建設

當前，大型商業銀行的服務對象主要面向于中大型企業，為了解決小微企業融資難問題，中小商業銀行應適當進行錯位發展，開拓專業化經營模式，這樣既能順應時代潮流，滿足中大型企業發展對于資金的需求問題，又能更好更細致地服務于小微企業。

參考文獻

[1]朱鳴雁.普惠金融視角下互聯網金融與小微企業融資[J].納稅，2019，13（07）：179+182.

[2]何寧.普惠金融發展對我國中小企業融資價格的影響[J].重慶社會科學，2018（10）：82-92.

[3]曹衷陽，王重潤.科技型小微企業融資困境及對策研究——以河北省調研數據為例[J].天津大學學報（社會科學版），2019，21（02）：156-161.

[4]陳纖纖.淺談河南省銀行信貸業務服務小微企業[J].市場周刊，2019（01）：91-92.

[5]王能.運用“產業+金融科技”緩解小微企業“融資難、融資貴”問題探索——以桂林銀行為例[J].區域金融研究，2018（12）：15-17.

[6]李朝陽.從供給側改革角度看小微企業融資難問題[J].管理現代化，2016，36（05）：14-16.

作者簡介：沈超（1994-），男，漢族，安徽省合肥市人，碩士，安徽大學，研究方向：貨幣金融學。