互聯網金融對中國居民消費的影響研究

趙子遠

摘 要：當今社會，互聯網金融的迅猛發展趨勢，給社會各行各業以及人們的生活帶來了巨大影響，其中居民消費所受的影響更推動著國民經濟的進步。先進的互聯網金融產業的發展主要在四個方面對國民的消費情況起到促進作用，對人的消費與交易方式的改變是其中最重要的要素，消費與交易從此變得方便直接，然而事物皆有其兩面性，互聯網金融在給人們帶來有利之處的同時也是存在消極的一面的，本文試著針對互聯網金融帶來的一些弊端提出相應的合理建議，以期促進該行業健康發展。

關鍵詞：互聯網金融；居民消費；風險

作為一種新興產業，互聯網首先在二十一世紀被發明和迅速推廣，之后便融合進各行各業之中，當傳統金融行業在發展中遇到互聯網之后，兩者迅速結合起來，形成互聯網金融這一行業?；ヂ摼W金融指的是憑借計算機網絡技術與現代通信科技，實現支付結算、融通金融以及信息中介的作用的產業。互聯網金融的推廣使傳統金融的不足得到有效彌補，當前其主要應用于眾籌、三方支付以及網貸領域，應用范圍極其廣泛，互聯網金融不僅為人們的生產生活、衣食住行帶來了極大便利，而且使傳統的消費市場和消費環境得到改善，使人們的消費觀念與消費意識更加現代化，因此，互聯網金融的運用現在已經成為一種趨勢與潮流，其對現代消費格局正潛移默化的影響和改變著。

一、國內外互聯網金融發展現狀

（1）國外互聯網金融的發展現狀。一九七一年二月美國營建的Nasdaq成為美國互聯網金融的基石與先驅性發明，其產生標志一種新型運營模式——互聯網金融行業的產生。美國領導人在一九九九年又頒行法律，使互聯網金融的發展具有了法律的保障，推動了互聯網金融更快的前進。二十一世紀初，西歐國家的Uno-E 公司與First Group銀行聯合成立了Uno first group——第一家世界性的互聯網金融服務公司，這一舉動對互聯網金融的全球化進程起到了促進作用，總之，進入二十一世紀之后，互聯網金融在世界范圍內幾乎開始全面覆蓋，獲得迅猛提升，眾籌、互聯網借貸、互聯網銀行等一批新興行業迅速崛起，網銀支付與電子支付早已成為人們生活中離不開的要素，也逐漸推動著互聯網金融的成熟化步伐。

（2）國內互聯網金融發展現狀。中國的互聯網金融行業于二零零三年開始起步，二零零四年獲得較快發展，從零五年至今，中國的互聯網支付企業已基本在28個省市普及開來，共計擁有近3億的用戶，使用網銀的客戶高達2.44億。二零一三年二月，中國“三馬”聯合打開全新互聯網金融領域的大門，六月，支付寶同天弘基金合作推廣新的余額增值項目，由于其產生的利息遠遠高于同期銀行的利率，而且其可以隨時支取、隨時消費，因此，在很短的時間內余額寶迅速占領市場并吸引了大批群眾的眼球。二零一三年，被稱之為中國互聯網發展鼎盛的一年，獲得了前所未有的巨大進步，經營模式從分業經營轉變為混業經營。互聯網金融在黨的十八屆三中全會中被引進十三五計劃，表明該行業進入了新階段。當今，互聯網金融行業迅速在各個領域中發揮著巨大效用，在互聯網帶來新的機遇的同時，中國互聯網金融行業也將迎接全新挑戰。

（3）互聯網金融的規范發展。在近些年的政府工作報告中，互聯網金融產業日益成為一個熱門的話題，加強監督、監管互聯網金融行業，使其在規范中健康發展逐漸變得重要?，F如今，中國的互聯網金融行業已經獲得了空前的發展，為了在今后的發展中使其保持活躍、健康的態勢，必須進行合理的規范性完善。當前規范互聯網金融的關鍵工作是加強監督管控，打擊虛假、低級的網絡平臺，增強對個人信息的維護以及資金的管理。以這些方式的落實，實現互聯網金融在規范的領域內良好發展，使消費者權益更好獲得保障，維護健康的互聯網金融空間。由于互聯網金融對中國居民消費已經滲透日深，因此進行合理的、科學的引導與監管是非常必要的。

二、互聯網金融對居民消費交易方式的影響研究

居民消費的進步離不開互聯網金融帶來的支付方式與交易行為的變化，在沒有出現微信支付與支付寶支付之時，人們消費時總離不開現金，刷卡支付也只限于一些較大型的商場，這種支付的不便捷對人們消費產生了相當大的約束。我們引用支付寶的案例解釋網絡支付方式的進步對中國居民產生的消費上的巨大影響。作為阿里巴巴集團的一個分支，支付寶作為全國領先的互聯網支付交易公司，現在更成為全球影響力最大的移動支付企業，支付寶的設置對賣家和買家都起著較強的制約作用，極大推動了中國電子商業的迅猛推廣。當前，支付寶已經獲得了高達4.5億的客戶，據統計，在二零一六年，中國電子商務交易規模達到全球榜首，預估交易額已超出20億人民幣，其占社會消費零售額的百分之十左右。

三、互聯網金融對居民消費風險預期方面的影響研究

Tobin（托賓）和Flavin（弗萊明）曾提出流動性的約束假說，他們認為，生命周期的持久收入假說包含的個人在同等利率水平線上有關借債人與存款的假設是不符合現實邏輯的，流動性約束在生活中是真實存在的。并且，流動性約束同人們的消費水平呈現反比例關系，這正可以用來解釋我國現存的“高儲蓄、低消費”這一現象。由于之前人們向銀行借貸十分困難，當遇到緊急狀況需要用錢時，很難在短時間內籌集資金，因而居民通常采取降低消費的辦法，將錢存起來以應急。當互聯網金融興起之后，中國互聯網三巨鱷紛紛推出接待服務，例如阿里旗下的支付寶小型貸款服務，騰訊旗下的微粒貸服務以及百度旗下的百度金融服務，都日益成為便民利民的貸款渠道。此外，伴隨一些互聯網理財產品，如“現金寶”、“余額寶”、“活期寶”等的出現，中國居民的理財意識與理財能力越來越強，越來越多人應用這些理財產品，取代了之前的儲蓄存款，并且獲得了比儲蓄更高的利息。

四、互聯網金融對居民收入方面的影響研究

西方經濟學家弗朗科提出的生命周期的消費觀念指出，以較長的時間范疇來對日常生活開支進行計劃與分配是人們普遍采用的消費行為，并期望獲得生命周期內最優質的配備。鑒于這種情況，人們普遍認為銀行利息越高，最終的收入額度也就越高。銀行提高利率可以增加人們儲蓄的觀念是難以否認的，因此，人們傾向于降低消費，獲取高額利息收入也就有據可循了?；ヂ摼W金融的眾籌及其他的一些理財品牌因此吸引了大批人們進行收入的投資，特別是一些貨幣性質的基金。由于在一段時間內，人們收入是固定的，因此，進行大額的投資有可能會導致近期收入降低，這并不是表明互聯網金融導致了人們較低的消費水平，畢竟理財產品的買進意味著人們希望獲得較高的回饋，以及更多的未來收入。因此，互聯網金融推廣的新型理財產品，使人們現代借貸不再困難，也提高了人整個生命周期內的收入總額，一定程度

上對居民消費起到了推動作用。

五、互聯網金融居對民存取特點的影響研究

微信支付以及支付寶支付具備的隨時存取的優勢，使得人們對新型支付工具更加推崇，降低了到銀行存取款的時間耗費，因此，作為第三方支付渠道，互聯網金融由于其不受空間、時間限制以及方便快捷的特點，越來越推動著人們的消費水平的提升。此外，隨著互聯網金融的日益普及，人們對自己的資金、存款漸漸只有數字的概念了，消費的時候不見資金流出與變少，可能有些東西不舍得花費現金去購買，現在利用互聯網支付在消費時便不那么猶豫不決。因此，互聯網金融的發展在一定程度上促進中國居民的消費，而居民的消費又會拉動中國經濟的發展，因此，面對中國的居民消費以及經濟發展狀況，我們有必要促進互聯網金融更健康地發展。

本文首先闡釋了互聯網金融的發展現狀，然后對互聯網金融對中國居民消費產生的影響開展了實證分析，最后對研究結論以及相關政策進行了解析。加快互聯網金融的步伐可以有效的增加居民消費支出，希望通過本文，有關機構可以加強對于互聯網金融的監督管控，防止在交易過程中出現買方資金被挪用以及詐騙的情況。促進我國居民消費增長，保持國民經濟穩定高速發展。

參考文獻

[1]崔海燕.互聯網金融對中國居民消費的影響研究[J].經濟問題探索，2016.15（1）：162- 166

[2]常京京.互聯網金融對居民消費需求的影響研究[J].齊齊哈爾工程學院學報，2016.15（2）：77- 81

[3]張李義，涂奔.互聯網金融對中國城鄉居民消費的差異化影響從消費金融的功能性視角出發[J].財貿研究，2017.17（8）：70- 83

[4]唐藝軍，劇苗苗.互聯網金融對居民消費影響的貢獻測度研究基于 P2P 視角的實證檢驗[J].遼寧工程技術大學學報（社會科學版），2017.16（4）：393- 399

[5]李薇，朱婷婷.互聯網金融對居民消費的影響[J].合作經濟與科技，2018.18（6）：76- 77