企業家客戶保險需求配置分析

尚貝貝

摘 要：改革開放以來，我國涌現出一批敢為人先的杰出企業家，他們借助改革的東風實現原始資本積累。樹立正確的保險觀念，完善自身與家庭的保障體系，才能守護家庭，企富致遠。

關鍵詞：保險;企業家;風險;債務

中圖分類號：D9 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.23.074

社會上20%的人占有80%的社會財富，這就是著名的“二八定律”。招商銀行2018年年報對這個定律重新做了詮釋。招行零售客戶總數12541萬戶，總資產6.8萬億;私行客戶總數7.2萬戶，總資產超過2萬億。也就是說0.05%的人占了30%的財富。金葵花及以上客戶236萬戶，總資產5.5萬億，也就是說1.9%的人占了80%的財富。不可否認，中國的財富集中在少數人手里，這些少數人中絕大多數又是企業家。

改革開放四十余年，我國培育了一批優秀的企業家。他們創建企業，推動國家經濟發展;依法納稅，維護社會穩定;提供就業，踐行社會責任;熱愛公益，積極參與社會慈善捐助。約瑟夫·熊比特（奧地利經濟學家）曾說過：“企業家是經濟的發動機，是最具有活力的因素，企業家的創新行為是商業周期和經濟發展的根本原因。”可以說企業家在我們國家的地位舉足輕重，在積累了豐厚的財富同時這些企業家也需要重視自己身邊的風險。

首先我國的企業家群體成長于改革開放的浪潮中，借助經濟趨勢、國家政策紅利等因素實現了財富積累，這個群體對政策、環境比較敏感，對發展前景有最真實的感受。平均年齡為45周歲，男性居多。這些企業家文化水平參差不齊，像萬達集團董事長王健林是部隊轉業出身，復興集團郭廣昌是復旦大學杰出校友。月有陰晴圓缺，企業也是如此，我國企業家也有無法回避的風險點。

第一點就是企業經營風險。據國家工商總局（全國內資企業生存時間分析報告）數據指出，我國企業生存時間10年的比重只有4.2%，24年以上的只有1%不到，生存時間在5年以下的企業占比高達59.1%，企業的存活率隨時間逐漸下降。像曾經輝煌一時的太子奶，曾因在1998年競得央視廣告“標王”，巔峰時期年銷售20億以上，是當時乳酸菌飲品的龍頭企業。不過，和秦池、孔府宴酒一樣，太子奶也沒有擺脫標王的魔咒。2010年7月份太子奶被株洲中院裁定進入破產重組程序，隨后太子奶創始人李途純因涉嫌非法吸收公眾存款罪被捕入獄，喪失了一手創建企業的控制權，如今出獄后的李途純生活拮據，身體狀況也堪憂。據太子奶2016年的財務數據顯示應收1.8億元，虧損5120萬。曾經納稅過億的明星的企業如今已在欠稅行列。中國的第一代企業家大多是白手起家，在企業發展初期，通常全身心投入經營，個人資產、家庭資產與企業資產往往混雜在一起。由于中國的市場環境處于不斷完善發展當中，由于法規制度的不完善，中國第一代企業家群體在原始資本積累時，都多少留有一些灰色地帶的資產、負債權屬問題，在財富積累中可能面臨風險。隨著我國經濟的快速發展，相應的法律機制也在逐漸完善，以前的一些遺留問題逐漸被曝光在媒體的鏡頭下，像近期比較火的牡丹江的“曹園”以及邯鄲市的“袁府”案件，都將涉案人員的背景信息徹底曝光在媒體新聞上。

馬云曾說過今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美好！很多人死在明天晚上，看不到后天的太陽。企業家要懂得自己左手溫暖右手。“美國安然公司”就是一個經典案例。安然公司在2001年破產前，是世界上最大的電力、天然氣以及電訊公司之一，2000年披露的營業額達1010億美元之巨。公司連續六年被《財富》雜志評選為“美國最具創新精神公司”。由于安然財務造假等丑聞僅一年時間就申請破產保護。美國安然公司破產后，幾千公司員工的退休基金在一夜間化為烏有，而安然老板肯尼斯·萊夫婦由于購買了年金保險，債權人無法以此為由起訴他們，因此安然老板肯尼斯·萊夫婦破產后，他們依然可以領取高達90萬美元的年金，其生活水平基本沒有受到影響。

另外一點就是企業主的人身風險。根據中國企業家雜志《2018年中國企業家健康綠皮書》顯示企業家群體整體身體指標異常率偏高，身體5項指標異常情況高達49.4%。其次企業家健康與年齡呈“倒金字塔”分布，年紀越大像頸椎異常、前列腺異常等癥狀越多。指標異常排前5的分別是超重、脂肪肝、轉氨酶異常、尿酸異常、血糖異常。我國企業家群體長期處于高壓和高強度的環境下，無疑是重大疾病的高發人群。近年來，罹患重大疾病的著名企業家頻頻出現，如：喬布斯、李經緯、李開復、何玉良、薛蠻子、王均瑤、張銳等。根據Cancer treatment and survivorship statistics最新數據，因治療技術差距，美國的癌癥5年生存率高于國內，但治療費用相對也較高，如美國梅奧診所的肝移植手術花費將近22萬美元，折合人民幣150萬元。2018年網上一則“足浴大亨凄涼人生”的新聞引人關注，重慶郭家富創立了富僑足浴店，一度全國營業店超過上千家，2009年家富富僑年產值13億，利潤6個多億。讓人意想不到的是家富富僑因頻推新店、跨業經營而深陷債務泥，最終欠下4.5億元外債，企業經營陷入困境，直接沖擊家庭生活質量，連治病也成了希望。早在2013年創新工廠董事長兼CEO李開復發微博稱已患淋巴癌第四期，李不得不放下手上工作，回臺灣進行治療。由于李開復請了世界上兩位著名的癌癥專家，使用了搭配標靶藥物的化療藥，在經過了與癌癥長達17個月的斗爭，李開復最終康復出院重新回到他熱愛的工作崗位上。李開復先生的放療所用藥物，主要針對腫瘤細胞作用，很少傷及無辜的非腫瘤細胞，因此副作用更小效果更好。但是這種治療方案價格非常昂貴，一般家庭根本使用不起。其實癌癥不僅治療費用高，更大的負擔是收入損失。癌癥的相關費用三分之一是直接醫療開支，三分之二是間接開支，如：健康護理需求;可替代藥物治療;治療期間的收入損失以及家政和撫養子女的支出。因此面對重大疾病，企業家需要準備重疾的治療費用+收入損失及康復費用。

下面有一位客戶：孫總今年41歲，經營一家有限責任公司，隨著市場競爭的加劇，企業處于夕陽產業且企業盈利水平出現下降趨勢。孫總一家四口，愛人是全職太太，兒子上初中，一對雙胞胎女兒還在上幼兒園。在企業盈利期間孫總曾用企業的盈利為家庭購買過一套別墅和一輛豪車。孫總以家庭資產為擔保向銀行貸款，為企業融資。根據孫總可以分析出兩大風險點：一是缺乏家庭資產規劃：孫總對于企業資產和個人資產認識不夠清晰，用企業盈利為自己家庭購買別墅和跑車。一旦企業觸發經營和債務危機，個人資產將會用于抵債。孫總的行為穿透了有限責任，沒有為家庭積累一筆專屬的財富。二是人身風險：孫總作為家庭頂梁柱，并處于重疾高發年紀，一旦罹患重疾，需要大筆的治療費用，甚至還需要選擇去境外醫療水平更高的國家接受治療。隨之帶來的醫療、康復、以及收入損失將會是一筆大額的支出，最終有可能影響家庭的生活開支。

因此為孫總的保險配置方案如表1。

根據諾貝爾經濟學獎莫迪利安尼提出的著名生命周期理論來看，人的生命周期曲線主要由成長期、事業期和養老期組成。孫總現在處于事業期，出差多，應酬多，更需要配置大額人身意外險來規避風險，保護家庭支柱的高賺錢能力。孫總是五口之家，愛人是全職太太那意味著孫總是全家人的頂梁柱，全家人的經濟來源主要靠他來支撐。畢竟孫總是家庭經濟支柱，一旦發生人身意外，就會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失繼續高品質生活的可能。其次通過終身壽險給家人留一筆贍養費，終身壽險是人壽保險的險種之一，是以人的死亡為保險事故，其次終身壽險還有現價高的特點，一般5到10年可以現價可以等于所交保費。對于孫總這種對于現金流需求較大的企業家比較注重資產流動性，配置大額終身壽險非常合適。孫總可以靈活運用大額保單的融資貸款功能解決燃眉之急。我國人壽保險運行到今天，功能也越來越完善，目前各大保險公司都積極推出了大額保單融資貸款功能。投保人可以從保險公司貸款保單現金價值的百分之八九十。保單利息通常參照人民銀行公布的一年期貸款利率，辦理手續也簡單，通常提交資料后3個工作日左右就可以到賬。保單貸款最大的好處是在保單存續的前提下獲得一大筆可支配的現金流，而不影響保險正常應有功能的發揮。相比較于房屋質押貸款，保單質押貸款是一個非常棒的融資渠道。

中國保險行業已經成功運行了幾十年，相對來說還是安全可信賴的，但是目前中國的企業家中，還存在很多對保險方面的誤解。造成企業家對保險誤解的原因是多方面的。其中一個主要原因是，在我國人壽保險行業發展初期，保險公司更多的是對客戶強調收益率，忽視了人壽保單最核心的風險防范這一保單功能。最終導致客戶拿到市面上和其他理財產品或者投資工具對比收益率，而忽略了保險真正能給高凈值人士帶來的保障功能。當然我們對待保險也應該相對客觀，保險也不是萬能的，他只能解決一部分財富風險及問題，也不能完全做到規避債務風險，但是沒有保險是萬萬不能的。人壽保險具有極強的保障性功能，是重要的資產保全工具。每一位企業家都不能忽略人壽保險資產保全的功能，反之應該在資產情況正常的情況下未雨綢繆，提前通過保單構架設計進行資產保全規劃。

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