基于數據挖掘的互聯網金融平臺風險治理研究

對外經濟貿易大學統計學院 巫迪

互聯網金融平臺的建立為我國的經濟市場帶來了較大的風險，在金融平臺的發展初期，出現了大量的平臺破產問題，甚至有很多不法分子借助金融平臺之名開展非法的融資活動，這些社會現象都為我國的經濟發展帶了較大的負面影響，為了更好地解決這些問題，就需要全面提升我國互聯網金融平臺的風險管理水平，為廣大資產投資者提供一個良好的信息服務平臺，促進我國經濟社會的穩定發展。本文主要以數據挖掘為基礎，探尋了在金融平臺建立過程中所存在的風險，通過系統化的風險分析，明確問題產生的主要原因，制訂出合理的預防方案，保障互聯網金融平臺的有效運行。

1 互聯網金融平臺風險管理存在的問題

(1)內部問題。結合當前我國互聯網金融平臺業務開展的實際情況看，缺乏整體的風險意識，在進行平臺業務開展的過程中，大多都是受到工作人員工作經驗和直觀感覺的影響，雖然互聯網金融在短時間內就開始成為我國的主要金融發展形式，但專業性的工作人員數量不足，企業在招人和用人的過程中，只好降低標準，很多工作人員沒有接受過專業的培訓，就直接上崗。這些員工在工作的開展過程中結合以往的工作經驗進行操作，很多企業都是采用業績審核的人才管理模式，從而讓工作人員為了沖業績而降低對借款人的審核標準，為企業的全面發展帶來了隱患。在進行客戶真實信息審核的過程中，也很容易出現漏洞，風險管理工作開展過程中，員工的團隊意識不強，企業的工作人員整體素質存在著較大的差異，企業整體結構不合理，雖然是屬于國家認可的風險管理團隊，但是由于人才綜合素養不足，對于風險控制的意識較為薄弱，只有少數工作人員是來自銀行和保險行業的骨干，大多數都是沒有從業經驗的閑雜人等，只是接受適當的指導嘗試著進行風險管理，這種管理模式，不僅加大了我國金融平臺的風險，員工的工作效率也得不到提升。互聯網金融平臺的建立需要互聯網人才進行管理，當前我國的網絡信息技術人員整體水平較低，缺乏專業性，所掌握的應用技能只限于對計算機的操作，對金融知識和金融風險的掌管力度不足，無法在風險管理的過程中，充分發揮出自身所具有的應用價值，風險管理是各個環節相互連接所形成的管理體系，當前我國的風險管理體系缺乏嚴謹性，各部門之間沒有形成良好的配合，沒有將工作內容深入到系統中，從而導致風險跟蹤力度小，信息反饋不及時等問題的發生。金融管理平臺在我國的發展時間較短，相關的管理制度不健全，在進行平臺業務開展的過程中沒有相應的工作標準作為約束，嚴重缺失管理目標。

(2)外部問題。互聯網金融平臺雖然在我國得到了快速的發展，但其成立的時間較短，國家政府所出臺的相關法律不完善，只借助傳統的金融業法律作為約束，與當代的互聯網金融平臺業務存在著不相符的問題，可參考的法律依據存在不足，很多條款都是互聯網發展初期進行制定的，有著一定的立法規范性不足、規范碎片化等問題，無法滿足現今互聯網金融平臺建立的基本要求。政府對互聯網金融平臺的重視不足，監管力度不到位，政府對金融業的監管責任主要是保證互聯網金融的穩定發展，通過不同網絡金融平臺之間的公平競爭，制定出合理的市場監管機制。但當前我國的政府相關部門沒有起到監管的作用，當前的市場經濟環境處于雜亂無序的狀態，互聯網金融市場秩序得不到完善，所出臺的相關政策沒有得到有效實施。在我國互聯網金融平臺業務開展的過程中，社會的監督力度不足，社會監管內容沒有得到有效匯集，在互聯網金融領域沒有充分發揮出社會監管的重要價值，為了更好地實現社會監督，在社會成立了第三方監督機構，承擔好專業的監督責任，但相關工作人員和金融平臺的主要參與者，并沒有對平臺業務進行全面監督，監督人員的整體素質和金融知識水平參差不齊，在監督開展過程中，沒有制訂出合理的監管方案。行業協會具有一定的權威性，同行業的法人和自然人會自動組織參與到行業協會，行為協會的內部工作開展需要與政府之間建立良好的溝通和交流，解決企業所做不到的市場發展問題，能夠對互聯網金融平臺的建立起到引導和監督的作用，但是當前我國的行業協會職能不健全，會員的數量較少，不能在一定的區域范圍內充分發揮出行業協會所具有的作用價值。當前我國的金融市場存在著無序競爭的問題，互聯網金融平臺的建立門檻較低，其數量正處于飛速增長的狀態，一些金融平臺為了創造更高的經濟效益，會采用不正當的手段，這種短期效益不利于行業的健康發展，嚴重損害了企業的經濟效益，無序的競爭環境會導致行業利潤率的下降，從而形成互聯網金融平臺經營風險。

2 數據挖掘在互聯網金融平臺風險治理中的應用

(1)融資領域。數據挖掘在互聯網金融平臺的融資領域中得到了廣泛應用，為支付平臺提供了良好的發展環境，例如我們所使用的支付寶、余額寶就屬于一種常見的融資方式，能夠改變傳統的融資環境，為融資提供便利，傳統的互聯網融資形式具有較高的門檻，并且會直接限制用戶的使用金額，對用戶獲取資金有著不利影響。這種發展形勢造成了我國金融行業資金周轉的整體效率不高，使用率較低，數據挖掘在互聯網金融平臺中的應用，能夠為行業的有效開展奠定一個良好的基礎，豐富了傳統的融資渠道，當前我國互聯網金融平臺常用的融資模式主要有電子商務和供應鏈。

電子商務融資模式。當前我國的電子商務平臺建立，需要以充足的數據內容作為基礎，保證電子商務平臺的有效開展，結合當前市場發展條件看，購物平臺是重要的電子商務平臺形式之一，在進行平臺業務處理的過程中會產生大量的交易數據，這些數據具有一定的應用價值，通過數據挖掘對數據內容的詳細分析和整理，以此掌握當下我國消費群體的基本動態信息，通過計算和分析預測出未來可能產生的消費趨勢，以此獲得企業的發展機會。同時，數據信息還可以作為互聯網金融平臺價值評估的基本依據，結合評估結果，企業進行適當的金融產品改革，有效地規避市場信貸所具有的經濟風險，常見的購物平臺客戶信息主要包含產品廠商的信息和消費者客戶的信息，通過對不同信息的分類和整理，設置不同的分類項目，對產品的主要性能進行評估，了解消費客戶的消費習慣，明確客戶的整體消費水平。

供應鏈融資模式。工業鏈融資模式，與電子商務平臺融資模式之間存在著較大的差異性，供應鏈融資模式并不適用于實力較弱的企業，供應鏈融資模式的主要形式是以擔保作為基礎的，供應鏈融資模式具有融資金額較少、風險較低、融資時間較短、效率較高、融資成本較低、融資過程較為簡便等特點。通過數據信息的挖掘保證有價值的信息在供應鏈融資模式中進行有效的應用，合理地避免借貸問題的發生，供應鏈融資模式能夠全面提高企業的經濟效益，借助互聯網金融平臺所具有的數據內容，合理掌握供應商的基本現狀，開展有效融資，合理規避融資風險。

(2)金融保險領域。為了促進我國互聯網金融平臺的快速發展，全面提高人們的生活質量，需要注重保險行業工作的有效推進，數據挖掘在金融保險領域中的有效應用，能夠為互聯網金融企業創造更高的經濟效益，保護人們的生命財產安全。我國的保險行業起步較晚，處于落后的發展狀態，人們對于保險業的觀念意識不強，隨著大數據時代的不斷推進，受到國際保險行業的發展啟發，我國的保險行業迎來了全新的發展機遇，同時也面臨著一系列的發展挑戰，因此需要借助互聯網金融平臺做好大數據信息的挖掘，全面推動我國保險產業的發展。為了實現這一發展目標需要通過網絡等多種開放式途徑，獲取更多的用戶信息，不斷擴大金融保險客戶群體，保險業通過對用戶信息的準確分析，能夠精準地掌握潛在用戶所具有的經濟能力和實際業務需求。在進行金融業務開展的過程中，需要做到有的放矢，全面提高業務的成交概率，大數據挖掘在保險行業中的應用，能夠對一些高風險用戶實際信息進行調查，通過合理的資產評估體系了解用戶的消費能力，制定出具有針對性的金融保險決策，有效地規避互聯網金融平臺發展過程中可能形成的經濟風險，避免“騙保”等欺詐事件的發生。在進行保險服務工作開展之前需要通過大數據挖掘，仔細地分析用戶所具有的應用水平，以及能夠承擔的理賠情況，避免在事件理賠過程中承擔不必要的經濟損失，保證金融定價的科學性。

3 結語

綜上所述，隨著我國互聯網金融平臺的持續發展，金融行業改變了傳統的發展形式，在大數據的環境下，需要建立互聯網金融平臺，有效規范我國激烈的市場競爭，因此，相關技術研發人員需要充分了解數據挖掘對互聯網金融平臺順利開展的重要作用，以大數據為基礎，促進金融行業可持續發展，創新傳統的市場商業模式，金融行業為了更好地適應未來的市場經濟發展趨勢，需要制定出合理的措施，有效解決互聯網的風險性，數據挖掘工作在互聯網金融平臺發展過程中的應用需要遵循循序漸進的原則，仔細地分析數據挖掘在我國融資領域和金融保險領域的應用價值，并制訂出合理的應用方案來減少風險的產生概率。