互聯網金融對傳統金融的挑戰

對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院 韓佳佳

在當今的時代背景下，互聯網技術呈現出突飛猛進的發展態勢，其在各個領域中均得到了廣泛的應用。將互聯網技術與金融兩者有機統一起來，互聯網金融開始應運而生，并且在全球范圍內迅速崛起，為人們提供了便利化服務，拉近了人們之間的距離，對于全球金融行業的發展帶來了明顯的推動作用。互聯網金融是對傳統金融的延伸和擴展，兩者在某些方面存在著較大的差異性，其對傳統金融業帶來了不小的沖擊。所以，本文將對互聯網金融對傳統金融帶來的挑戰進行深入的探索與研究。

1 互聯網金融的概述及特點

1.1 互聯網金融的概念概述

互聯網金融與傳統金融是完全不同的兩種模式，其有著不同的定義和概念，發展方向之間也存在著非常明顯的差異性。互聯網金融作為一種混合型技能，其借助于互聯網平臺開展各類金融交易活動。除了傳統金融機構可以向社會大眾提供互聯網金融服務之外，一些非金融機構同樣可以提供相應的服務，包括第三方購物平臺和支付機構等。互聯網金融服務具有便捷性、優質性等特征，互聯網金融準入門檻和條件相對較低，因此受到了廣大客戶的青睞。經過近幾年來的快速發展，互聯網金融已經具備了一定的影響力，為社會大眾的日常生活提供了極大的便利性。

1.2 互聯網金融的特點分析

1.2.1 互聯網金融服務具有便捷性特征

互聯網金融是以互聯網技術為基礎的前提下所發展起來的，其為客戶提供了不同于傳統金融的體驗和服務。傳統金融模式主要是以線下的、實體網點為主，為客戶提供金融服務，客戶需要親自到達指定地點接受有關的金融服務，將會浪費客戶的時間和成本。但是，在互聯網金融模式下，金融服務提供者可以借助于互聯網平臺為客戶提供金融服務，客戶只需要在電腦前進行相應的操作就可以完成大部分的操作，同時，操作步驟也具有非常鮮明的便捷性特征，無需耗費過多的時間和精力。

1.2.2 互聯網金融交易環境具有透明性特征

雖然傳統金融與互聯網金融均可以為客戶提供貨幣交易以及理財產品買賣等服務。但是，互聯網金融的優勢更為突出明顯。借助于互聯網平臺，客戶可以隨時隨地的查詢每一筆資金交易，及時準確的了解自己所購買的理財產品的收益等，并且進行適當的調整等。以上這些優勢是傳統金融模式無法企及的。若客戶通過互聯網金融模式購買理財產品，用戶可以對不同機構所提供的理財產品的收益、期限以及利率等進行全面的比較分析，并且可以尋求專業客服的咨詢和建議，也可以自主進行選擇，為客戶提供了廣闊的自主選擇空間。總而言之，互聯網金融的經營環境更加透明化，其為客戶提供放心服務的同時，也吸引了更多的用戶積極參與到互聯網金融中，逐漸擴大了互聯網金融的市場份額。

1.2.3 互聯網金融的使用效率更為高效

互聯網已經影響了社會大眾生活的方方面面，并且帶來了很多便利化服務。互聯網金融以互聯網為根本前提為客戶提供便利化的金融服務，如網上購物、服務繳費、貨幣交易以及金融理財等業務。現階段，整個社會已經全面邁入了大數據時代，互聯網正是由于其開放性、共享性等特征，對于用戶的日常行為習慣也帶來了顯著的影響。當互聯網技術日益成熟后，其將會為用戶提供更為高效的金融服務。

2 傳統金融存在的差距

2.1 思想觀念較為落后

現階段，隨著我國互聯網金融的不斷發展與進步，互聯網金融提供的服務具有多樣化和豐富化的特征。與互聯網金融相比，傳統金融模式的缺陷已經突出，主要表現在營銷方式落后，發展較為緩慢等方面。互聯網金融是以互聯網技術為基礎的，其在發展進程中充分凸顯出創新的特征。但是，傳統金融營銷方面仍然沿用傳統模式，營銷方式較為單一，營銷理念較為滯后等，這就導致傳統金融的營銷范圍具有一定的局限性，缺乏核心競爭力，行業無法實現可持續發展。

2.2 缺乏創新能力

互聯網金融最為鮮明的特征在于創新性，創新是金融營銷發展的基礎和前提，也是實現金融行業可持續發展的動力。但是，在當前的條件下，互聯網金融處于不斷變化的過程中，金融行業面對著競爭日益激烈化的市場環境。因此，在這樣的發展環境下，傳統金融若延續傳統的營銷方式和發展戰略已經無法適應當前市場的需求，特別是缺乏創新能力，所取得的營銷效果無法得到有效保障。

3 互聯網金融對傳統金融的挑戰

3.1 吸引了傳統金融的用戶資源

互聯網金融在為用戶提供便利化金融服務的同時，對于傳統金融也帶來了非常顯著的影響和沖擊，傳統金融在后續發展中面臨著嚴峻的挑戰。由于互聯網金融服務具有高效性的特征，原來屬于傳統金融行業的客戶也開始轉向互聯網金融開展貨幣交易、買賣金融理財產品等業務。同時，很多年輕的一代人具有較強接收新鮮事物的能力，他們利用互聯網平臺開展各項業務，這在某種程度上對傳統金融帶來了不小的挑戰，吸引了一大批傳統金融行業的客戶資源。

3.2 吸引傳統金融行業的儲蓄資金

在傳統金融模式下，銀行以及信用社等金融機構才具備向社會大眾吸收存款的資質。所以，在互聯網金融還未產生或者處于發展的初始階段時，傳統金融模式作為主流模式，各大銀行等金融機構在金融市場中處于壟斷地位。但是，隨著互聯網金融的不斷發展，這種格局開始處于不斷變化之中，泛金融模式開始躍入社會大眾的眼簾，其有著高收益、資金流動靈活以及手續費低等優勢吸收來自社會中的大量閑散資金和存款。同時，互聯網金融下的存款有著存取靈活方便等特征，用戶可以根據自己的需求隨時存取資金。所以，互聯網金融在一定程度上開始瓜分了傳統金融機構的存款和儲蓄資金，對傳統金融模式帶來了不小的挑戰。

3.3 對傳統金融行業的信貸服務帶來的沖擊和挑戰

我國大部分中小型企業正處于創業和發展的關鍵時期，但是，大部分傳統金融機構對于小微企業的融資門檻較高，中小型企業普遍面臨著融資難、融資成本高等問題。因此，隨著互聯網金融的興起，互聯網平臺為中小型企業融資提供了重要的融資平臺，這些企業可以根據自身未來的發展方向等以獲得社會大眾的資金支持，為企業的發展提供資金，可以有效緩解企業面臨的融資難等問題。同時，隨著互聯網金融呈現出迅猛的發展態勢，民間融資平臺的規范化水平逐漸提升，真正支持實體經濟的發展。從目前情況來看，隨著各種類型的融資平臺的不斷出現，這對于傳統金融行業帶來了一定的挑戰。

4 加強互聯網金融與傳統金融合理利用的有效途徑

4.1 提高金融管理系統的規范化水平

通過有關調查研究發現，互聯網金融最開始起源于西方國家，在我國的發展時間較為短暫，因此，我國在對互聯網金融監管方面應充分借鑒西方國家，從而促進我國金融管理系統的規范化水平。以德國的互聯網金融管理為例，經過長期以來的不斷發展，德國互聯網金融已經形成了較為完善的、成熟的體系。在互聯網金融監管方面，具有明確的法律條文進行約束和規范，以及具有非常強的執行力。我國金融行業的發展環境擁有著自身的特色，不能完全照搬國外的管理模式，構建規范的金融管理系統是有效的途徑之一，將互聯網金融與傳統金融兩者納入統一的標準，提高金融管理的集中化程度。例如，針對金融經營批準方面，國家必須要制定統一的準入門檻以及審批環節，互聯網金融企業必須要經過有關部門進行登記注冊。同時，針對大額資金流動必須要及時接受工商部門的審查等措施，為互聯網金融經營的規范化提供重要保障。通過各項有效的措施不斷提升我國金融管理完善化程度，實現互聯網金融與傳統金融能夠協同發展。

4.2 不斷提升征信機制的完善性

在傳統金融中，征信機制是一種行之有效的控制手段，但是，實際實施過程中所取得的成效卻不盡如人意。因此，在對互聯網金融實施管理過程中，必須要構建科學的、完善的征信機制以提高管理水平，不斷改進和完善互聯網金融的整體環境。通過對相關資料進行調查研究可以發現，無論是互聯網金融還是傳統金融，在經營管理過程中均存在著一定的風險隱患。這些風險與我國征信機制缺乏完善性之間有著密不可分的聯系。因此，在我國金融管理中，必須要充分的、準確的意識到征信機制的重要性，以及給予足夠的重視程度。在信息資料方面，互聯網金融必須要提高其完善性，主要涉及到人員檔案建設、企業檔案建設等方面內容，對于企業和個人存在的金融問題必須要進行公布并納入到征信體系中，若違規次數達到規定次數或者違規情節重大，必須要嚴格追究其法律責任，對其互聯網金融活動進行相應的約束和限制。

4.3 構建良心的競爭機制

現階段，隨著我國市場經濟體制的不斷推進，競爭是市場經濟行為中最為鮮明的特征之一。同時，競爭又可以分為良性競爭和惡性競爭兩大類。若競爭屬于良性競爭，這對于企業以及整個行業的發展將會帶來有利的影響，企業可以根據自身的實際狀況對于自身的經營策略進行科學合理的調整，從而實現企業的可持續發展。現階段，隨著互聯網金融呈現出迅猛的發展態勢，其必然會對傳統金融帶來不小的影響。若對互聯網金融采取壓制的措施，反而會取得適得其反的效果。因此，應該充分發揮互聯網金融和傳統金融兩者的競爭關系，構建良性的競爭機制，實現兩者的協同發展。

5 結語

互聯網金融的發展不斷豐富了我國金融市場，為我國金融市場發展注入了新的活力。隨著互聯網金融呈現出突飛猛進的發展態勢，其對傳統金融發展帶來了不小的挑戰。因此，傳統金融為了尋求更好的發展，必須要加大創新力度，充分發揮互聯網技術的優勢進行變革，更好的滿足社會的實際需求。