普惠金融各主體金融能力建設的實踐研究

中國建設銀行總行普惠金融事業部 杜光宇

傳統的“二八定律”導致金融資源配置不均衡，大量優質金融資源集中配置在發達地區、大型企業和富裕人群，經濟發展落后區域、貧困地區、涉農領域、小微企業、雙創企業，以及低收入群體的金融供給不足，難以滿足其金融需求。在新時代背景下，深化金融供給側結構性改革，大力推動普惠金融發展，加強對薄弱領域的金融支持，對于解決金融服務不平衡不充分問題，提高經濟發展平衡性、包容性、可持續性具有重要意義。

普惠金融涉及小微企業、雙創、涉農、扶貧等領域，涵蓋范圍廣泛，具有海量客戶且尚未被充分挖掘，是一個發展空間巨大的非激烈競爭性市場領域，無疑是一片藍海市場。截至2017年末，全國小微企業法人約2800萬戶，個體工商戶超過6500萬戶，2017年全國新登記企業607.4萬戶，平均每天新設企業1.66萬戶，鄉村戶數2.68億戶，家庭農場、農民合作社等各類新型農業經營主體超過290萬家。

1 普惠金融的涵義及主要特征

普惠金融理念的興起源于金融排斥的存在，為了消除金融歧視，讓弱勢群體享受更多金融服務，聯合國于2005年在“國際小額信貸年”宣傳時首次提出普惠金融的概念，國際上通常稱為包容性金融。我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后這一概念不斷得到普及推廣，并日益成為社會各界關注的焦點。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，提出普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，尤其是為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體提供金融服務。一般來說，普惠金融具有以下主要特征。

一是注重公平獲得金融服務的權利。普惠金融的核心理念是所有有金融服務需求的群體享有金融服務的機會是平等的，實質是金融服務獲得權的公平。二是注重可持續發展。強調普惠金融供應方以可負擔的成本為客戶提供普惠金融服務，通過整體布局普惠金融體系、完善金融基礎設施等措施，改善需求供給關系，以市場化方式實現長期可持續發展。三是注重低成本服務。普惠金融要面向所有市場主體、所有人群，但其關注的重點目標群體是受到金融排斥的小微企業、雙創企業、涉農群體、貧困人群等，這部分客戶財務狀況較為緊張，價格敏感度高，難以承受高價格的金融服務。四是注重綜合金融服務。普惠金融服務不僅包括信貸服務，還包括存款、結算、匯兌等基本金融服務，投資、理財、保險、基金、信用卡等金融服務，以及征信、金融教育、權益保護等。

2 普惠金融實踐經驗借鑒

普惠金融市場需求巨大，金融供給長期不足，供求矛盾突出，政府在普惠金融活動中通過各項政策引導市場發展，旨在建立基本均衡的供求關系。各國基于本國金融體系狀況及經濟社會發展目標，從政策支持、市場體系構建、金融服務模式等方面開展了積極探索和實踐，形成了以英美為代表的市場主導型普惠金融體系，以歐洲大陸國家為代表的政府主導型普惠金融體系，發達國家政府往往充當“溫和家長”的角色，發展中國家更強調政府主導與市場參與同步，充當“嚴厲家長”的角色。各國從需求方、供應方、政府部門金融能力建設方面，均積累了卓有成效的實踐經驗。

2.1 需求方金融能力建設

(1)培養公眾金融素養。印度開設“金融知識普及項目”，運用科技手段，通過互聯網方式向公眾傳播普及各銀行的金融知識，并鼓勵用多種語言普及金融知識，在農村地區成立成年人金融知識咨詢中心和農村自主創業培訓機構。巴西國家金融掃盲委員會在全國開展金融教育培訓項目，巴西中央銀行與國家消費者委員會、社會發展與饑餓消除部、財政管理學校等合作，在全國推廣“金融公民計劃”，強化公眾金融教育。

(2)加強普惠金融培訓。建設銀行成立建行大學，專門設立普惠與零售研修院。依托建行大學開展金智惠民工程，實施普惠金融企業家、創業者培訓計劃，為企業家提供交流共享平臺，加快銀校合作，加強金融教育，提高社會大眾的基本金融素養和整體認知水平。

2.2 供應方金融能力建設

(1)社區金融。社區銀行是美國等發達國家最典型的微型金融機構。美國社區銀行是大型銀行的有益補充，在經濟社會發展中發揮著重要作用。社區銀行主要面向大型銀行不重視的中小企業、居民家庭和農戶，以存貸款業務為主，主要從當地住戶和企業吸收存款，并向當地住戶、企業(特別是中小企業)、農場主提供信貸支持。社區銀行以社區為依托，掌握大量“軟信息”，以此為基礎拓展關系型信貸業務。

(2)扶貧金融。尤努斯創辦的格萊珉銀行，借貸給無抵押擔保的貧困人群，同時能夠盈利并實現可持續發展，是世界上規模最大、經營效果最成功的小額貸款機構，是全球普惠金融的先行者。創立每周還款模式，保證了極高的還款率。每個貸款申請人都加入一個貸款小組，每個組員的貸款申請都要由小組批準，小組為每一筆貸款擔負道義上的責任。任何組員遇到困難，其他組員通常都會給予幫助，任一組員的貸款不能按時償還，其他組員都不能再次獲得貸款。

(3)代理金融。巴西在普惠金融領域建立代理銀行模式，延伸金融服務觸角，觸達農村地區、邊遠貧困地區。零售商店、彩票銷售點、藥店、郵局通過與銀行簽訂合同的方式，約定代理業務范圍，銀行為代理機構的經營行為負責。布拉德斯科銀行與郵政部門合作，通過郵政網點建立了巴西最大的代理銀行網絡；聯邦儲蓄銀行與彩票連鎖投注站建立合作關系，發放各項政府津貼；巴西銀行和檸檬銀行則通過超市、藥店和建材商店等開展代理金融服務。

(4)合作金融。合作金融源于德國，德國合作社銀行是銀行業三大支柱之一，服務覆蓋約35%的居民，市場份額約25%。在農村地區，市場份額40%～80%，中小企業和私營業主的市場份額超過29%。德國合作金融體系框架呈“金字塔”狀，塔底是基層信用合作社和基層合作銀行，中間是地區合作銀行或地區信用合作聯合會，塔尖是德意志中央合作銀行。各級信用合作組織和合作銀行均具有獨立法人資格，遍布城鄉。

2.3 政府部門金融能力建設

(1)普惠金融機構體系建設。墨西哥國家政府加強普惠金融頂層設計和制度建設，建立了多層級的普惠金融機構體系。國家發展銀行、國家儲蓄與金融服務銀行兩家政策性銀行專注服務小微企業和低收入群體，以國家信用發債募集低成本資金，向商業銀行提供中長期貸款，支持商業銀行向普惠金融客戶提供信貸服務。政府部門與商業銀行合作向特定客戶群體信貸業務提供擔保代償。成立農村發展信托基金等公共信托基金，專門支持農業和農村經濟發展。微型金融機構、社區金融機構、合作信貸與儲蓄機構等非銀行小型私營信貸機構，通過政策性銀行低成本轉貸資金支持普惠金融客戶。

(2)建立政府增信模式。德國建立擔保銀行制度，建立了歐洲最大的信用擔保體系，擔保銀行是履行擔保責任的特殊銀行，不吸收存款也不發放貸款，對商業銀行的信貸風險實施專業性管理并分擔風險。擔保銀行承擔約60%～80%的風險責任，商業銀行承擔約20%～40%的風險責任，聯邦政府和州政府以財政資金進行再擔保。我國安徽省政府建立全省政府背景擔保體系，建立“4321”政銀擔合作模式，由擔保機構、安徽省擔保集團、銀行、政府，按照4：3：2：1的比例承擔風險責任，政府投入1億元財政資金可撬動約100億元貸款注入小微企業和“三農”領域。

(3)征信體系建設。印度建立商業信用征信局和消費者信用征信局兩個獨立系統數據庫，分別采集和發布商業信貸數據和消費者信貸數據。印度征信公司提供基于云API(應用程序編程接口)的數字識別、偽造檢測和合同管理系統服務的背景檢查，使銀行征信的識別和核查程序從兩周縮短到兩天。

3 啟示

我國普惠金融發展任重道遠，需要發揮政府、監管部門、金融及非金融機構以及社會各方的力量，多方合力，共同打造普惠金融發展新生態，促進普惠金融長遠發展。

3.1 推進金融供給側結構性改革，構建多層次普惠金融機構體系

各類普惠金融供應商在普惠金融領域各有所長，普惠金融對于不同的供應商的重要性各有不同，各類供應商主營業務領域也不相同。因此，亟需由政府主導進行頂層設計，加強政策引導，構建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融機構體系。銀行、保險、風險投資機構、基金、證券、網絡信貸平臺等各類銀行及非銀行金融機構共同參與，結合自身稟賦條件和市場定位，差異化發展，不斷拓寬金融服務覆蓋面。

3.2 建立普惠金融服務新模式，提升客戶滿意度

堅持金融回歸本源，完善優化覆蓋抵押、質押、保證、信用等傳統風險緩釋方式的金融產品體系，把握普惠金融的科技屬性，建立線上線下相結合的金融服務平臺，將銀行服務和政府經濟職能充分結合，充分發揮政府各類資金的扶持作用，創新“政銀保擔投企”多方合作的風險共擔金融服務。

3.3 加強金融基礎設施建設，完善普惠金融政策環境

健全普惠金融法律及制度體系，制定金融、財稅等配套支持政策，加強市場引導，實施有效的監管，保護金融消費者權益。通過引導基金、專項基金、財政補貼等多種方式加大財政支持力度，建設政府主導的普惠金融增信體系，建立多層次全面覆蓋的融資擔保體系。進一步加強征信體系建設，由政府牽頭或委托機構搭建公共信息平臺，整合分散在銀行、工商、司法、稅務、海關、環保等多個部門的信息，并對普惠金融供應商開放查詢，緩解銀企信息不對稱。

3.4 實施金融知識教育，提升社會公眾金融素養

不斷深化開展“送金融知識下鄉”“小微企業金融服務宣傳月”等各項金融宣傳普及活動，提高公眾金融知識水平，增強公眾金融理念，進而提升普惠金融服務重點群體的金融能力。使普惠金融客戶參與各項金融活動，充分了解自身擁有的經濟金融權利，這也有利于加強金融消費者權益保護，保持金融體系穩定。