消費示范效應下消費信貸對消費行為區域差異性影響研究

謝琛

摘 ?要：在消費示范效應下，人們在消費過程中可能會出現超越自身經濟能力或者條件的高消費行為。尤其消費信貸給予了人們提前消費的購買力，但消費信貸對于消費行為的影響具有區域性的差異，這可能與不同區域人們的消費觀念、消費習慣等相關。本文將以消費示范效應為基點，探討消費信貸對消費行為區域差異性的影響，繼而分析和挖掘影響元素。

關鍵詞：消費示范效應;消費信貸;消費行為;區域差異性

消費示范效應指受外界因素影響所誘發的不顧生產力水平和經濟條件去模仿過高消費水平和消費方式的經濟現象。所謂消費示范效應的影響，主要是指經濟發達地區或者發達國家的消費行為對于其他地區的“刺激作用”，促使后者模仿前者的消費行為，繼而出現一系列超越自身經濟能力的高消費行為。受經濟發展程度、消費習慣等影響，不同區域的人的消費行為是存在明顯差異的。在消費信貸的刺激下，一些消費不足或者消費較為平穩的區域居民也容易在消費示范效應下滋生出超越經濟能力的高消費行為。基于此，本文將分析消費信貸對消費行為的區域差異性影響。

一、消費信貸的含義

消費信貸是一種刺激消費行為的金融政策，也是金融機構發放貸款的另一種形式。通俗理解，消費信貸就是指商業銀行、消費金融公司等金融機構或者一些大型企業等非金融機構為消費者提供用于消費用途的貸款。伴隨著我國金融體系的日益完善以及金融產品的不斷豐富，消費信貸的產品類型也日益多元化。比如我們日常生活中最常使用的信用卡業務，就屬于一種消費信貸。再比如購房貸款、購車貸款等也屬于消費信貸的主流形式。消費信貸的本質目的，是一種超前性質的消費，鼓勵居民提前消費，這是一種新穎的消費方式。在過去很長一段時間內，我國城鄉居民的消費觀念都比較保守，無論是生活條件比較優越的城市居民，還是生活拮據、靠天吃飯的農村居民，他們的消費行為都比較保守。但伴隨著社會經濟的全面快速發展，特別是消費信貸的出現，在很大程度上改變了城鄉居民的消費行為。消費信貸在很大程度上滿足了人們提前消費的意愿，同時也給予人們提前消費一定的優惠。如很多銀行通過開展信用卡業務來鼓勵人們通過“刷卡”來積分、提額，或者獲得更高信貸額度的條件。在消費示范效應下，消費信貸為人們模仿和追求較高消費行為提供了有效的支撐，但也容易造成高消費、超高消費、不合理消費等問題。總體而言，消費信貸是一種消費杠桿，消費信貸對于居民消費行為區域差異性的影響是比較直觀的。

二、消費示范效應下消費信貸對消費行為區域差異性影響

城鎮居民消費對于農村居民消費具有一定的示范拉動作用，受消費信貸的支持以及城鎮居民的示范，農村居民的消費結構與城鎮居民的消費結構日益趨同。消費信貸作為一種刺激消費的金融政策，在影響區域居民消費行為的過程中具有明顯的差異性，這種差異性主要體現在農村與城市以及更加廣泛的地域性差異。

（一）消費信貸對農村的促進作用優于城市

農村地區的經濟發展程度比較低，人均收入也比較低，居民存款比例也明顯低于城市居民。相比農村地區，城市經濟發展水平整體偏高，同時人均收入也處于較高的水平線。在消費行為對于當期收入的依賴性方面，可以發現城市居民對于當期收入的依賴性明顯低于農村居民消費對于當期收入的依賴性。這主要是因為城市居民的經濟能力整體比較優良，他們可能擁有比較靈活的支付能力，這就使得他們在當期消費過程中，較少依賴當期收入。但農村地區的居民則不然，他們的經濟條件普遍不高，經濟收入能力也不高，依賴農業或者其他收入來源，可能使得他們的收入不太穩定，當他們需要進行當期消費時，可能需要充分依賴于當期收入。消費信貸對于城鄉居民的消費行為影響與他們的當期收入對消費行為的促進等具有明顯的關聯性。實踐表明，消費信貸對于城市居民消費行為的促進作用，明顯低于消費信貸對農村居民消費行為的促進作用。對比農村居民與城市居民的消費側重點，可以發現在食品、交通通訊、文教娛樂等方面兩者具有一定的趨同性，同時在享受型消費方面兩者也具有一定的關聯性。這說明了城市居民的消費為農村居民的消費提供了示范，特別是在消費信貸的支持下，農村居民有能力提前消費，以效仿城市居民。但消費示范對于城鄉居民消費行為的影響，集中停留在衣食住行等基本層面，如通訊設備的購買。在消費信貸的支持下，農村居民也傾向于選擇功能豐富、品質優良的高端產品。但在享受型消費或者在文教娛樂等方面的消費，農村居民的消費行為仍然滯后于城市居民，這主要與農村居民的消費習慣、消費思維等有關。因此，科學運用消費信貸來促進農村地區經濟的發展，有效提升人們的購買力，引導人們合理消費，理智消費，對于縮小城鄉居民收入差距等具有非常重要的作用。

（二）消費信貸對不同地域消費行為的影響

不同區域之間的消費示范效應也是比較突出的，一般經濟比較發達的區域，社會經濟發展程度比較高，人們的消費能力也比較高，在消費方面具有一定的前瞻性，往往會對經濟次發達或者經濟不發達區域的消費行為產生促動和刺激。我國是一個省份大國、人口大國，在廣闊的土地上分布著23個省、5個自治區、4個直轄市、2個特別行政區。受經濟政策、發展環境、資源條件、開放程度等影響，不同省份的經濟發展程度具有明顯的差異。同時，不同省市之間的居民消費習慣以及消費信貸發展水平也各有不同。按照最新的經濟地理來進行區分，可以將我國大體上分為東中西以及東北部等四大板塊。消費信貸對于不同區域居民的消費行為的影響具有明顯的差異，同時不同區域的居民在家庭消費方面對于消費信貸的依賴性也存在明顯差異。通過實踐表明，東部地區、西部地區居民消費對于消費信貸的依賴性要明顯高于中部、東北部地區。西部地區居民對于消費信貸的依賴性甚至要高于東部地區。之所以會出現這樣的問題，可能與不同區域人們的消費心理、消費預期、消費目標以及金融機構對于不同地域投放的消費信貸產品以及消費信貸優惠政策等有關。東部地區的消費行為會對中部、西部地區產生示范作用，中部地區的消費行為也會對西部地區產生示范作用。在消費信貸的支持下，受消費示范的影響，區域性的差異很容易體現出來。

結論：

消費信貸作為一種刺激性行為，在引導和鼓勵人們合理提前消費方面具有非常重要的促進作用。在消費示范效應的作用下，消費信貸為不同區域的人們提供了效仿和模仿其他地區消費行為的物質條件。為整體優化消費信貸的促進以及刺激作用，應該結合區域差異來投放不同的消費信貸服務，同時也應該培育人們科學的消費觀。

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