高校校園貸風險防范機制研究

李秘 宮勛

摘 ?要：近年來，隨著高校校園貸引發的惡性事件持續增加，如何有效治理大學生校園貸是高校思想教育工作者的重中之重。本文從學生管理等層面分析校園貸現狀及發展趨勢，指出大學生校園貸的治理應從學生自身出發，從大學生思想教育層面入手，幫助大學生樹立正確的消費觀，宣揚誠信教育，完善高校校園貸防范機制，以期從根源上解決該問題，促使其健康有序的發展。

關鍵詞：高校;大學生;校園貸;防范機制

基金項目：吉林省教育科學規劃高校思政研究專項課題，“校園貸”風險防范與教育引導機制研究，項目編號： GS17100。

隨著日新月異的互聯網金融經濟發展，“校園貸”逐步在大學生群體中穩步發展起來。校園貸指貸款受害人借助貸款平臺，提供其自身身份證等有效證件，提供若干常用聯系人聯系等方式，獲取相應數額不等的貸款，多則數萬少則成百上千。此類信貸平臺因資信審查門檻低，辦理手續簡單輕松，貸款金額靈活，迅速在高校校園內蔓延發展。一般而言，校園貸與套路貸經常捆綁在一起，騙取借貸人償還高額手續費逾期費，力圖套牢貸款人，形成連環貸，以詐騙錢財。高校校園內出現的惡性校園貸事件層出不窮，大學生深陷校園貸陷阱，摧殘大學生身心健康，相關問題亟待解決。

一、高校校園貸背景分析

自2005年開始，在各大高校中已經出現了校園貸。由于網購等互聯網購物消費平臺崛起，年輕人成為互聯網購物的主力軍，各大銀行金融機構捕捉到高校學生強大的購買欲，為發掘信貸市場，開始向學生發放信用卡，隨后各種信貸問題也浮出水面，學生群體償還能力有限，信貸業務壞賬率、逾期率逐年攀升，引起相關部門注意。銀監會于2009年開始叫停大學生信用卡，指出應綜合評估學生的還款能力，視具體情況發放信用卡，大學生信用卡慢慢退出校園，為校園貸提供了發展的土壤。隨著信貸業務的多元發展，分期業務開始迅猛發展，信用卡業務分期服務逐漸成為主流，校園貸分期平臺迅速滋生發展，多樣化的信貸產品也大量涌入校園，大學生因信貸引發的問題更加尖銳，已經觸及到法律與道德底線。2015年校園貸在高校呈井噴式發展，高利貸、斷頭貸、裸條貸等詐騙手段相繼被爆出，各種亂象在社會上引發惡劣影響。校園貸大致分為三種：第一種是購物金額分期服務，收取部分分期費用;第二種是P2P貸款平臺，提供多樣化的貸款服務;最后一種是各種電商平臺提供給的信貸服務，比如白條或者花唄，借唄等。各種校園貸產品鼓勵大學生提前消費，如果不加以管理和規范，后果不堪設想。隨后伴隨銀監會發布的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》， 陸續規范校園貸款平臺，但是多種多樣的校園貸產品繼續衍生不良信貸業務，為規范化管理帶來不小的難度。

二、高校校園貸危害性及存在的問題

如何幫助大學生樹立理性的消費觀，成為高校思想教育管理的重大工作內容。校園貸的消極作用首先是誤導學生不合理的消費觀念。高校學生在外省市就讀的比例較高，基本脫離父母管理范圍，實現部分財務自由，但并不具備經濟獨立的能力。在大學校園內，用于個人生活與人際交往，學業投入等方面的花費相對復雜，加之部分有攀比心理的在校生對父母提供的基本生活消費入不敷出，這為校園貸提供了土壤，學生通過提供有效法律證件就可以在數分鐘內得到不同數額的貸款，長此以往，容易讓學生改變其潛意識與消費態度，陷入提前消費，過渡消費的誤區。第二，校園貸影響學生身心健康發展。校園貸的實質是一種高利貸性質的借貸服務，面對較高的貸款利率，對于沒有獨立經濟能力的在校學生而言，償還本金與利率是非常困難的。在學生喪失償還能力后，借貸方經常通過恐嚇，騷擾親屬朋友，毆打等方式暴力催款，對于過激的討債行為，部分大學生選擇跳樓等極端方式解決問題，不利于校園秩序維護，為大學生的身心健康發展埋下隱患。第三，影響在校學生的正常學習生活。面對高昂的借貸利率，部分學生選擇兼職或者其他臨時工作賺取貸款，無法保證有效的課堂學習，致使學業荒廢。

校園貸發展至今存在相應問題。首先，監管力度欠缺。辦理信貸業務的工作人員沒有統一的從業證書與相關資格證書，很多信貸公司掛名電子商務公司，從事分期信貸業務。校園貸業務缺乏統一的征信體系，因此無法有效檢測借貸人的相關借貸信息，由于對不同信貸平臺的操作流程，審核手續等不能同步跟進，造成壞賬率逐年上升，引發各種暴力催款方式。其次，大學生自制力不強是根本原因。雖然高校學生沒有固定的收入，但是父母會給予相應的幫助，不會迫使學生參與校園貸的服務。盡管每位學生的家庭狀況不同，但是利好的國家政策與綠色通道，在校生可以保證自己的生活保障。然而，有部分學生為了滿足自己的虛榮心與欲望，追求高層次生活，生活開支入不敷出，學生的目光開始投向校園貸。大部分學生缺乏金融類的基本知識，被貸款的各種廣告誘惑，如免息、無抵押、秒到賬等字眼，學生不能夠合理規劃自身的日常開銷，為校園貸提供的資源，最終使自己陷入深淵。

三、如何建立健全高校校園貸防范機制

如何預防校園貸風險，建立健全高校校園貸防范機制，成為高校思想教育工作者的重要工作職責，首先，政府需要加大監管力度。政府負責監管金融活動，確保合法經營。盡管銀監會指出向18歲以上的合法公民提供信用卡，但需要除接待人外，第二還款人的書面同意，鑒于學生經濟能力有限，第二還款人基本為父母。但是此項業務發展暗淡，銀行部分撤出市場，這為民間借貸提供了機會，民間借貸發展迅猛，但是政府監管不能同步與民間借貸業務同步，造成了各部門的監管機制滯后，對校園貸尤其是網絡類信貸業務缺乏足夠的監管意識，為民間貸及衍生的各項非法信貸留下了發展空間。金融監管部門應對于校園貸的各種程序預計嚴格審查，嚴禁出現高利貸。

其次，高校應加強思想上的引導與管理。讓大學生樹立良好的消費觀與金融意識。習近平總書記強調高校思政工作的中心就是立德樹人，思想政治工作應貫穿在全部教育教學中，讓新時代大學生具備良好的人生觀，價值觀。針對校園貸的惡性事件對大學生身心健康的影響，所有思政工作者及教育工作者應在各種教育教學環節滲透“三全”育人教育，即全員育人、全過程育人、全方位育人。在具體的工作管理中，對于發現校園貸的宣傳海報應及時清除，避免學生盲目的借貸。密切關注學生思想動態，發現問題及時回饋家長，共同努力避免學生陷入校園貸泥潭。建立校園不良網絡貸款風險防范與預警機制，應及時跟蹤已經產生借貸行為的學生，如期履行還款行為，回歸正常的大學生活中。就學生而言，應具有一定的自我約束與控制力，對于不合理的消費欲望應適時阻止，理性消費。

第三，大力開展誠信教育。高校思政教育工作者應引導學生保護好自身誠信。國家征信體系日趨完善，無論購房購車貸款還是日常出行購票，誠信記錄均有記載。讓學生充分意識到誠信的寶貴。誠信名譽一旦損毀，終生無法彌補。高校繼續加大力度健全誠信檔案，并把誠信納入學習獎助學貸的評估指標。

學生遠離校園貸，構建校園和諧，是每所高校思想教育工作至關重要的環節。學生具備相關的金融知識，學校開設一些講座大力宣傳誠信教育，讓學生了解什么是非法校園貸，它的運作流程及陷阱圈套，增強學生的自我保護意識。引導學生合理規劃自己的學業生涯，與學生家長建立良好的互通關系，把握學生思想動態，健康有序的建立和諧校園。

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[3] 張吉利. 論我國“校園消費信貸”發展中存在的問題[J]. 財政金融，2016（26）.

作者簡介：

李 ?秘，（1985-），男，吉林長春人，碩士，講師，研究方向：思想政治教育。

宮 勛，（1971-），男，吉林吉林人，碩士，副教授，研究方向：思想政治教育。