淺析我國普惠金融的發展現狀、問題與對策研究

劉珂羽

【摘 要】近年來，為了滿足傳統金融機構難以惠及到的人群，普惠金融逐漸發展起來。立足于機會平等、商業可持續、成本可負擔的原則，普惠金融力圖讓所有需要的人都能夠以合適的價格、公平的機會、方便且及時地獲得金融服務。但由于我國普惠金融發展時間較短，無法與高速增長的經濟相匹配，因而在實踐中會出現體系不健全、信用缺失、存在道德風險和逆向選擇等一系列問題。本文從普惠金融的發展源頭出發，根據當前我國發展現狀，分析主要問題，并提出合理化建議。

【關鍵詞】普惠金融；制度建設；信用制度

一、普惠金融基本概述

（一）普惠金融的提出

國內最早提出“普惠金融”這一概念的是中國小額信貸聯盟，目的是為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動。后來在2013年中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，在國家層面確定了這一政策。

（二）普惠金融的特點

普惠金融是引領、規范和實現金融發展的一種共享的金融發展方式。

1.普惠金融體現了人文發展理念。相比于資本化下金融作為壟斷和利潤的掠奪工具，普惠金融體現了共享精神，對一些經濟不發達、基礎設施不健全的地區以可承擔的價格滿足金融需求，本質上體現了社會主義的特征。

2.普惠金融有雙重保障性。一方面，人們可以以合理價格進行基本金融行為，保證了金融需求。另一方面金融機構可以獲得相對應的利潤，有效提供金融服務，保證了可持續經營。

3.普惠金融是經濟發展的必然產物。在經濟發展初期，存在排他性和選擇性，隨著經濟逐漸成熟，為了擴大市場需求，創新金融發展模式，需要對社會全方位有效地提供金融服務。

二、當前我國發展現狀及問題

（一）發展現狀研究

1.產品和服務日益豐富，覆蓋面不斷擴大。近年來我國加大對欠發達地區銀行網點鋪設，滿足人們基本存貸需求，同時不斷創新金融衍生工具，改善傳統股票、基金、期貨、互換等；在商業銀行方面，擴展銀行結算、代理與托管、銀行卡與理財、投行等業務，增加管理咨詢、財務顧問、現金管理等其他的服務內容。

2.數字普惠金融成為發展趨勢。互聯網技術快速發展，為普惠金融提供的重要載體。通過建立完善的大數據風控體系，構建高效率的金融科技布局，促進資源共享，有效減低金融門檻。比如支付寶的普及，方便了人們的日常生活，人們可以將盈余資金進行理財投資或放入余額寶存儲，讓越來越多的人享受數字普惠金融的便利；同時支付寶建立完善的信用評級機制，對每位用戶進行風險評估，保證了資金安全。

3.參與主體更加多元化，非銀行金融機構發展迅速。作為普惠金融發展的重要媒介，非銀行金融機構呈現“全方位，多層次，寬領域”的發展特點，金融資產管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、消費金融公司等如雨后春筍般出現，完善了我國金融服務體系，擴寬了居民投資渠道，促進了金融服務的創新，加快了普惠金融進程。

4.發展環境穩定，宏觀優勢強。2018年我國GDP總量超過90萬億，同比增長6.6%，所以國內金融需求旺盛，這無疑為普惠金融發展提供良好契機。同時，國家和政府都加大對普惠金融的支持，在政府工作報告就指出，要“推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部”“支持金融機構擴展普惠金融業務”，加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款，以及國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上等。良好的政策指引普惠金融協調發展。

（二）我國普惠金融存在問題

1.與普惠共享的目標仍有差距。就拿銀行網點的覆蓋面來說，呈現“城市多鄉村少，東部多中西部少”的分布特點。在欠發達地區銀行數量短缺，金融服務差，導致當地居民辦理正常金融業務困難；在城市，銀行更愿意為資產雄厚、中高端的客戶辦理業務，這一些不平等在實際中均存在。

2.普惠金融的監管與實施存在問題，監管不嚴格，沒有有效的實施方法。由于提出時間較晚，缺乏專門的綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價機制，沒有上層建筑作支撐。

3.普惠金融對信用水平要求高，風險暴露較大。近些年來，一些打著“普惠金融”大旗來非法集資、非法吸收公共存款的事件司空見慣。究其原因，主要是我國還處于社會主義信用建設初級階段，缺少配套的信用管理體系，另一方面普惠金融企業自身存在弊端，所以普惠金融商業可持續難度大，實現普惠金融發展與防控風險的平衡面臨挑戰。

4.金融基礎設施建設和金融消費者的素養與水平均落后于快速發展的金融業態。普惠金融的開展要求一系列完善的基礎設施，但在欠發達地區，基礎設施建設力度不足， 缺乏優惠政策導致很多金融機構資金與利益無法彌補產生的成本與經營性損失， 進而影響了金融機構的積極性。社會金融消費者對普惠金融的認識較淺，不了解內部運作和機制體制設計，金融安全防范意識不足，詐騙事件頻發，嚴重影響了我國普惠金融一體化進程。

三、推進普惠金融合理化建議

1.完善普惠金融專項法律法規建設，推動體制化進程。先進的上層建筑對經濟發展有促進作用。國家應針對普惠金融當前存在問題，集合財經類專家與人才，聽取社會人民群眾的建議，著力研究相關的基礎性理論和政策性問題， 構建政策、組織、監管為一體的格局。

2.完善基礎設施建設，加強對普惠金融宣傳，保障消費者權益。因為普惠金融發展重點是農村等欠發達地區，所以要通過改造和利用現有的社會網絡、基礎設施以及服務渠道，拓寬金融覆蓋面；同時利用大眾傳媒、主題講座等形式普及安全教育，使人們能夠辨別不同性質的金融行為，提升對金融產品的了解，杜絕社會金融詐騙等惡性事件發生。

3.推進現代征信體系建設，為普惠金融發展提供龐大的“信用庫”。現代金融業的發展應該建立在不斷更新的信用庫上，針對不同的信用等級，具體地發生金融行為，保證資金安全。普惠金融應該基于公共信用、企業信用、個人信用體系，通過查詢信用報告以及信用評級有效開展金融信貸等，促進普惠金融可持續發展。

4.基于國情，借鑒先進經驗克服自身缺陷。我國普惠金融起步晚、水平低，是一種新興概念，沒有歷史經驗可以借鑒。所以我國要吸收國外發達國家在推進普惠金融中的制度、配套設施、法律法規等優點，再結合我國實際情況有目標地推進。比如可以將普惠金融與精準扶貧相結合，極大改善農村落后環境；將普惠金融與互聯網+銜接，通過大眾創業、萬眾創新時代背景，充分挖掘普惠金融優勢。

5.商業銀行等傳統金融機構應把普惠金融作為戰略方向。一方面要認清發展普惠金融的突出問題，另一方面制定具體的實施方案和時間規劃，短期內對制度體系、隊伍建設、技術創新等做出改善，長期要普及不同省轄分行、不同客戶人群、不同項目產品上，覆蓋線上線下，使普惠金融盈利水平提高。

四、總結

普惠金融是一場真正的啟蒙運動，它的核心價值“共享”“普惠”等與我國共同富裕目標相契合，我國有效開展普惠金融，是社會主義現代化建設的重要途徑，是實現全面建成小康社會的內在要求。目前我國普惠金融雖取得了一定的成就，但效果微弱，發展過程的關鍵問題仍未解決，所以這既是機遇也是挑戰，這個全新的領域需要社會全體不斷挖掘，共同探索。

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