互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與風(fēng)險防范

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)揮高效、快捷的資金融通優(yōu)勢，在短時間內(nèi)呈現(xiàn)出發(fā)展的多樣化。但由于其發(fā)展速度飛快，出臺時間較短，行業(yè)市場體系和相關(guān)法律制度仍不完善，在發(fā)展過程中仍然面臨一些風(fēng)險和隱患。本文將結(jié)合以上內(nèi)容，探索互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展、風(fēng)險隱患和防范對策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費金融;發(fā)展;風(fēng)險防范

引言：隨著經(jīng)濟與科技的不斷進步，網(wǎng)絡(luò)購物和提前消費已經(jīng)成為人們的主要消費方式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也成為當(dāng)前最受重視的問題之一。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具基礎(chǔ)上，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一張新興金融，在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之上，基于新的需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)，包括第三方支付、在線理財產(chǎn)品銷售、金融電子商務(wù)等模式。但是，由于發(fā)展步伐較快，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也面臨著各種各樣的風(fēng)險隱患，如信用風(fēng)險、信息安全等，急需研究得力措施加以防范，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融安全、穩(wěn)健發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢和作用

隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在多方面體現(xiàn)出“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢，為社會經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢

（1）有國家的政策支撐

近年來，國家開放個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，以及人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，成為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的政策優(yōu)勢。這也是體現(xiàn)消費金融對擴大內(nèi)需、促進消費、推動經(jīng)濟發(fā)展的重要價值，為以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)提供了源動力。

（2）有強大的技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融的區(qū)別就在于，互聯(lián)網(wǎng)消費金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強大優(yōu)勢，實現(xiàn)“高效、快捷、便利、安全”幾大特征，打造了“互聯(lián)網(wǎng)+實體”的運行模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展使得各類消費平臺能夠高效、快捷地實現(xiàn)資金融通，及時滿足用戶的消費資金需求。同時，隨著云計算功能的不斷升級，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷更新，可以實現(xiàn)對消費市場和客戶進行精準分析，從而增強識別客戶信用等級的能力，提升風(fēng)險控制能力。

（3）有足夠的市場需求

隨著國民生活水平的逐步提高，消費需求日益增加，特別是80后、90后的年輕一代與上一代的保守消費觀念截然不同，他們對新型金融業(yè)務(wù)接受的能力較強，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，人們逐漸改變了支付方式和消費理念，消費者超前消費的訴求不斷加大，信用消費的需求不斷上升，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來了更多機遇。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用

（1）促進電商平臺發(fā)展

電商平臺與資金交易有著密切的關(guān)系，主要依靠自身平臺向客戶提供在線服務(wù)，并依托互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲取資金交易渠道，如電商推出的分期購物平臺，允許客戶綁定銀行信用卡，并使用信用卡進行消費分期，客戶由此獲得資金安全保障，有利于電商平臺提高客戶的粘性，提升其服務(wù)質(zhì)量。

（2）加速金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

近年來，由于利率市場化導(dǎo)致銀行機構(gòu)的獲利能力逐步下降，加上電商平臺相繼進入消費金融市場，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨著前所未有的巨大壓力，金融業(yè)內(nèi)部競爭也日漸激烈。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，加劇了消費金融行業(yè)的競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)若想在新的環(huán)境下生存和發(fā)展，必須加速自身轉(zhuǎn)型，不斷順應(yīng)市場形勢，在消費金融產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，開辟新的業(yè)務(wù)渠道，改變單一的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（3）推動實體經(jīng)濟發(fā)展

與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也能夠刺激實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費市場的不斷擴大，實體經(jīng)濟面臨的不僅僅是行業(yè)競爭壓力，更是面臨著生死存亡的危急關(guān)頭，為謀求發(fā)展，必須研究出實體經(jīng)濟特有的發(fā)展方向和政策策略，不斷優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，采取多種手段吸引公眾消費，帶動社會整體消費需求，發(fā)揮消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用，推動我國實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的均衡發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險隱患

互聯(lián)網(wǎng)消費金融雖然在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，但由于剛剛起步，又是一種新興的金融行業(yè)，體系和制度不夠健全，在發(fā)展過程中仍面臨著一些困難和風(fēng)險。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）缺乏健全的行業(yè)監(jiān)管體系

由于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融是新興產(chǎn)品，發(fā)展速度較快，導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管體系未能健全和完善，“裸貸”、虛假廣告、網(wǎng)絡(luò)高利貸、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等市場亂象時有發(fā)生，嚴重擾亂了金融市場的秩序，影響了金融機構(gòu)信譽，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展。

（2）缺乏完善的個人征信體系

我國的個人征信體系仍在起步發(fā)展階段，盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可以通過采集到的用戶交易信息對用戶的信用情況進行合理評估，但仍存在覆蓋率不足、信息不完整等情況，居民在公安等機構(gòu)建立的信息未得到有效共享，信用評估的完整性較難實現(xiàn)。

（3）缺乏得力的風(fēng)險管控措施

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的階段，很多企業(yè)和機構(gòu)為追求“量”的變化而忽略了“質(zhì)”的意義，往往過分重視規(guī)模的擴張，在風(fēng)險管控方面放松警惕，未能采用有效的管控措施，在用戶審查方面放寬審查和核查標準，致使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的潛在風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的風(fēng)險隱患

（1）安全風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融飛速發(fā)展的同時，存在的最大風(fēng)險隱患就是信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的數(shù)據(jù)都儲存在計算機內(nèi)，又通過網(wǎng)絡(luò)平臺互傳信息，一旦產(chǎn)生電腦病毒，就可能使整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨癱瘓。因此，如何加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機病毒防控，防止造成各種信息的泄露和丟失，是當(dāng)前應(yīng)重點研究的方向。

（2）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的開展是基于金融機構(gòu)和客戶之間的信用建立起來的，因此，信用風(fēng)險也將給互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來極大隱患。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)開展是在網(wǎng)絡(luò)上進行的，如果交易雙方的信息不透明，又缺少第三方監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，將造成資金損失，一些不法分子也將利用這些漏洞進行虛假交易、虛假商品售賣等行為，給消費者帶來極大損失。

（3）法律風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息科技等新興領(lǐng)域的技術(shù)，這些行業(yè)都相對起步較晚，發(fā)展較快，建立和健全完善的法律法規(guī)難度很大，現(xiàn)行的大多是管理辦法或意見，缺少較為健全的法律法規(guī)體系作為基礎(chǔ)，在發(fā)生經(jīng)濟糾紛時沒有有利依據(jù)來界定各方的權(quán)利和責(zé)任，容易出現(xiàn)買賣雙方之間的權(quán)責(zé)不明確等風(fēng)險隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的發(fā)展趨勢和風(fēng)險防范措施

針對上述問題和風(fēng)險隱患，國家和金融機構(gòu)應(yīng)在認清互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢的前提下，積極采取得利舉措，有效防范各類風(fēng)險，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的安全穩(wěn)健發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢

（1）銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展方向，銀行業(yè)想要謀求發(fā)展，就必須加快轉(zhuǎn)型進程，創(chuàng)新管理和服務(wù)模式，不斷完善線上、線下服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，實現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)和運行模式的變革，將銀行業(yè)務(wù)推向數(shù)字化發(fā)展隊伍，使銀行業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主流行業(yè)。

（2）社交方式面臨互聯(lián)網(wǎng)化

隨著手機等移動終端的普及和應(yīng)用，移動互聯(lián)網(wǎng)已成為人們未來社交生活的重要平臺，移動金融也將成為人們消費需求中的重要手段，人們可以隨時隨地享受信息化、互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)所無法企及的，互聯(lián)網(wǎng)金融社交化已成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨市場化

互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶消費貸款、購買商品等現(xiàn)代金融服務(wù)需求，包括個人住房貸款和汽車分期貸款等。此時，進入網(wǎng)絡(luò)消費金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東等電商，將使互聯(lián)網(wǎng)消費金融迎來產(chǎn)業(yè)爆發(fā)期，電商的加入也使市場格局出現(xiàn)新變化，通過電商平臺產(chǎn)生的交易規(guī)模將成為市場主體。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險防范措施

（1）完善監(jiān)管體系，健全法律法規(guī)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，完善的監(jiān)管體系和健全的法律法規(guī)能夠為金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境，也有助于厘清參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費的各方權(quán)責(zé)，切實保障各方利益。一方面要加強行業(yè)監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司列為重要監(jiān)管對象，明確監(jiān)管機構(gòu)，賦予監(jiān)管職責(zé)，建立行業(yè)標準，規(guī)范行業(yè)行為，嚴防止虛假廣告、非法集資等互聯(lián)網(wǎng)消費金融亂象的發(fā)生。另一方面要加強立法立規(guī)，加大法律約束效力，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)制度，對違規(guī)違法行為進行嚴肅處理，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的行為管理。

（2）完善征信體系，加強安全管理

我國個人征信體系的建立尚在初始階段，部分信息不夠完整，導(dǎo)致信息的核查不夠準確。完善的個人征信體系能夠為互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)提供準確、全面的用戶信息，有效發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險，降低風(fēng)險控制成本。因此，要積極與公安、民政、稅務(wù)等部門建立良好的信息共享機制，利用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)共享平臺，不斷完善個人征信體系的數(shù)據(jù)庫。同時，要加大對信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全的管理和控制，加強對計算機和網(wǎng)絡(luò)的信息管理，加大對科技人員的培訓(xùn)力度，確保數(shù)據(jù)和信息安全。

（3）加強安全教育，倡導(dǎo)理性消費

之所以出現(xiàn)金融市場亂象，主要與投資者和消費者的觀念有關(guān)，因此，要針對不同的投資者和消費者，對他們進行有針對性的安全教育。一方面金融機構(gòu)要在辦理業(yè)務(wù)的過程中主動提醒風(fēng)險的存在，并定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及活動，使廣大投資者和消費者都能建立保護自身合法權(quán)益的理念和意識。另一方面政府部門和監(jiān)管機構(gòu)要引導(dǎo)公民進行理性消費，避免盲目投資，提醒消費者不要過分受廣告媒體宣傳的影響，拒絕奢侈消費的生活理念，倡導(dǎo)正確的消費觀。

四、結(jié)語

隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融化已是當(dāng)前社會經(jīng)濟的必然趨勢，但我們也要清醒地認識到，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也存在著一定的發(fā)展局限和風(fēng)險隱患，加強防范和管理是當(dāng)前社會和金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的課題，在實踐中不斷探索和研究，通過完善監(jiān)管體系、健全法律法規(guī)、完善征信體系、加強安全管理、加強安全教育、倡導(dǎo)理性消費，做到提前預(yù)防和控制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：吳洪珍（1975- ），女，漢族，山東濰坊人，博士，研究方向：哲學(xué)、風(fēng)險管理