“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下農戶信用評價體系構建研究

田瑩瑩　馬一寧　韓景旺

摘要：農業(yè)農村農民問題一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的短板。2018年9月中共中央、國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2011年）》，多次強調了鄉(xiāng)村振興工作中信用建設工作的重要性。根據(jù)我國農村信用體系中存在的問題，提出深化農村信用體系建設的路徑，以期更好地為三農服務，助力鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：信用評級;農戶;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.15.048

1引言

農業(yè)農村農民問題一直是關系國計民生的根本問題，十九大報告首次提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，指出“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕”是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求。2018年9月中共中央國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2011年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），具體部署了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的第一個五年工作。《規(guī)劃》中“信用”一詞出現(xiàn)了11次，并具體提出“要加快新型經(jīng)營主體信用評級體系，建立健全農村信用體系”，可見政府對鄉(xiāng)村振興中信用評價體系構建的重視程度。農村信用評價體系的建立和完善對于鄉(xiāng)村振興工作至關重要，直接影響著鄉(xiāng)村產業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。因此如何加強農村信用體系建設，支持“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的推進成為重要研究課題。

2農村信用評價體系中存在的問題

傳統(tǒng)農戶由于缺乏有價值的信用信息，缺乏抵押品，難以接觸到金融服務，導致農戶積累的信用資料寥寥無幾。近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，廣大農戶的信用意識不斷提高，與之配套的信用體系建設亟待完善。

2.1農戶信用信息采集機制不完善

現(xiàn)有信息采集機制不具有可持續(xù)性。第一，在農戶信用信息采集方面，多數(shù)農戶觀念保守，不愿意公開個人信用信息，對參與農村信用體系構建缺乏積極性，造成農戶信用信息采集不準確，部分關鍵指標信息缺失的狀況。第二，缺乏完善的風險補償機制，影響涉農金融機構信貸投入的積極性。涉農金融機構在配合開展農村信用體系建設時，加大信貸規(guī)模會增加自身風險和成本，因此對農村信用體系構建缺乏積極性。第三，數(shù)據(jù)采集和更新需要政府牽頭，其他單位不愿意將信息免費共享，數(shù)據(jù)更新緩慢。各部門掌握的信息難以實現(xiàn)信息共享和互動，影響了農戶信用信息的完整性和更新及時性，進而導致農戶信用系統(tǒng)難以得到有效利用和推廣。

2.2農戶信用評價標準尚不健全

目前尚未建立規(guī)范有效的信用評級體系，評價指標不統(tǒng)一，評定主體具有較大的局限性和主觀性。目前農戶的信用評級主要是由涉農金融機構完成，在具體實行過程中，由農戶自行填寫完成調查資料并由涉農金融機構進行評估審核，難以保障信息的真實性和完整性。

2.3農戶信用評價成果的應用范圍受限

目前針對農戶的信用評級主要應用在信貸方面，農村信用評級的構建，已經(jīng)在改善農村金融環(huán)境、提高農戶誠信意識上發(fā)揮了重要作用。但是與農戶生產生活關聯(lián)度較低，難以形成對失信農戶的制約，因此信用評級的應用需要進一步拓展。

3整合資源，深化農村信用體系建設

農戶信用評價體系構建是推動農村金融改革，實現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的一項基礎性工作，有利于農民致富、農業(yè)轉型和農村繁榮。

3.1完善農戶信用評價標準，提高農戶信息采集效率

在農村信用體系建設中，農戶信用信息的采集和更新無疑是最為基礎的工作，因此整合資源，做好信息“采集關”是第一要務。建立以金融服務中心為主導，進行農戶基本信息、房產種養(yǎng)殖信息以及其他社會信息的更新、維護工作。具體如表1所示，包括農戶基本情況、生產資料信息、農戶家庭收入、信貸信息、道德品質5個一級指標和多個二級指標;并結合銀行等涉農金融機構對農戶的信用進行評價，具體如表2所示。農戶信用評價指標體系可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，按照指標級別設定權重，進行綜合評分。

在信用“采集關”的基礎上，還需把好信用“評定關”，深化農村“文明信用戶”的創(chuàng)建和評定工作。同時明確政府相關部門在農戶信用評價體系構建中的任務和責任，將農村信用體系構建納入部門考核體系，調動各部門構建農村信用評級體系的積極性。

3.2發(fā)揮征信機構在鄉(xiāng)村振興中的雙向作用

征信機構在鄉(xiāng)村振興的工作中的作用是雙向的：對政府形成決策支撐，對市場提供信用服務。一方面，征信機構要基于自身積累的廣泛的數(shù)據(jù)資源和大數(shù)據(jù)研發(fā)技術，在政務服務領域開展包括信用平臺搭建、信用信息整合、信用風險提示、產業(yè)發(fā)展監(jiān)測與評價等工作，對于鄉(xiāng)村振興決策中信用領域的相關決策提供定量化的科學支撐;另一方面，征信機構要利用在金融機構多年的服務經(jīng)驗和經(jīng)市場驗證的科學評價方法，對鄉(xiāng)村振興中的經(jīng)營主體和農民農戶所涉及的基本情況、經(jīng)營行為和個體信息進行積累、整合和評價，為金融機構和三農信貸需求搭建橋梁、降低風險，促進農村普惠金融的發(fā)展。同時各征信機構要聯(lián)合更多涉農金融機構開展針對農民的信用知識宣講活動，以自身行動支持農村信用體系建設工作。

3.3開展“文明信用工程”，助力鄉(xiāng)村振興

政府應以評定“文明信用戶”“文明信用村”為切入點，全面開展“文明信用工程”建設活動，明確信用激勵和約束機制，對被授予“文明信用戶”或“文明信用村”的農戶和農村，給予一定的文明信用貸款。例如，通過農村信用社等涉農金融機構，增加支農信貸資金的投入，對信用農戶開通綠色通道，在貸款額度、手續(xù)、利率等方面給予大力扶持，提高廣大農戶的信用意識，改善農村信用環(huán)境，優(yōu)化農村產業(yè)結構，促進農村經(jīng)濟發(fā)展。“文明信用工程”活動將有形資產擔保轉為文明信用擔保，解決農戶貸款難、擔保難的問題，增強農村信用意識和文明風氣，為促進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了積極作用。

同時充分發(fā)揮基層黨政作用，通過干部走村入戶、講黨課等形式，突出誠信進社區(qū)、進企業(yè)、進村部、進學校，強化對“文明信用工程”的宣傳，深入開展誠信宣傳活動，大力弘揚誠信文化，把誠實信用固化為廣大農民群眾意識形態(tài)和行為操守。

3.4完善支農助農風險補償機制

一方面政府要推動各相關部門涉農信息有效對接，實現(xiàn)農戶信用評價信息系統(tǒng)的信息共享。另一方面，政府要完善支農助農風險補償機制，財政出資建立風險補償基金，當出現(xiàn)不良貸款時，由涉農金融機構和風險補償金按比例共同分擔。對于信用評級比較低的貧困農戶，引導金融機構加大對農戶的支持力度，以實現(xiàn)政府、農戶和涉農金融機構三方共同服務三農。

4結論

實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。誠信文化是鄉(xiāng)村振興的靈魂，農村信用評價體系的構建是促進“三農”發(fā)展的重要基石。加快建立新型經(jīng)營主體信用評價體系，建立健全農戶信用評價體系對于鄉(xiāng)村振興工作至關重要，不僅關系到農村金融工作的實操問題，更直接影響到鄉(xiāng)村產業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。

參考文獻

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