天津農商銀行個人金融業務的問題與對策分析

運啟正 金環

【摘要】本文在個人金融業務概念的基礎上，對天津農商銀行個人金融業務的發展現狀及問題進行了深入研究，發現天津農商銀行的個人金融業務在產品、營銷、體制機制等方面都存在一定的問題，針對這些問題，本文提出優化產品研發、加強營銷管理、完善體制機制建設等對策措施，旨在促進天津農商銀行更好地發展個人金融業務，同時為中國未來的金融改革與創新提供可以借鑒的參考。

【關鍵詞】個人金融業務 問題與對策研究 天津農商

一、天津農商銀行個人金融業務發展現狀

目前，天津農商銀行個人業務中的資產類業務主要有消費經營類貸款、特色涉農貸款、房易貸和吉祥消費貸四個大類。針對農貸款的主要有：農家樂貸款、農戶抵押貸款和農戶小額信用貸款等；針對房易貸的主要有：個人商用房按揭貸款、個人住房按揭貸款和個人住房公積金（組合）貸款；就當下實際情況來看，天津農商銀行個人業務一般存在以下三種負債類業務：外幣賬戶服務、定期儲蓄存款和活期儲蓄存款。定期儲蓄存款業務主要涉及到：定活兩便存款、零存整取、整存整取和個人通知存款等。作為天津農商銀行傳統的主要業務，活期儲蓄存款主要涉及到個人結算存款和活期儲蓄存款。

二、天津農商銀行個人金融業務存在的問題

（一）產品方面的問題

從天津農商銀行個人金融業務發展現狀來看，我們能夠發現產品種類少、經營理念和管理手段落后是制約其發展的主要因素。

從產品特色方面來看，天津農商銀行對自身的定位是服務三農，因而其金融產品也主要為三農服務，但受制于農村金融整體發展水平有限，天津農商銀行的產品特色也沒能充分凸顯。現階段，天津農商銀行仍然堅持傳統的存款服務業務，無法積極吸收先進的管理理念和手段，進而制約了現代化金融業務的發展，對天津農商銀行長期發展的戰略規劃有著較大的負面影響。

（二）營銷方面的問題

商業銀行金融業務產品的流動必須依附于客戶群，因此天津農商銀行需要明確不同消費階層對于金融服務產品的實際需求，但目前，天津農商銀行在客戶管理方面還做得不夠完善，主要表現在以下兩個方面。一是找不到有潛力的客戶。二是對優質客戶的服務能力比較差。由于優質客戶的需求比大眾客戶更復雜，銀行必須建立更復雜產品的服務能力，投資管理、顧問服務和客戶關系管理是服務優質客戶的最主要內容。

（三）體制機制方面的問題

一直以來，天津農商銀行都是以粗放形式進行經營管理活動，并沒有樹立明確的品牌戰略，也并沒有開發出能夠體現自身品牌的特色產品和服務。與此同時，無論是在總行還是在各個分支機構，都沒有負責品牌管理和建設的專門機構，工作人員在實際工作中也是重營銷不重品牌，這就造成了天津農商銀行品牌建設逐漸陷入尷尬局面。

三、天津農商銀行個人金融業務發展的對策研究

（一）優化產品研發

當下，傳統的存貸業務已經日臻成熟，要增加產品的多樣性，還是要將目光更多的聚焦于中間業務方面。為了能夠更大程度減少金融服務上的“貧富差距、城鄉差距、區域差距”，天津農商銀行基于滿足客戶存貸款業務相關需求的目的，開展了傳統的結算業務，類似農信銀、柜面通業務等，除此之外，對于新型業務的研發也沒有停下腳步，且力求形成特色業務，以此來讓客戶能夠享受到資產、負債、中間業務一體化服務，綜合性壯大中間業務。

（二）加強營銷管理

基于讓更多的群體對金融服務都能夠享有平等權利，天津農商銀行長期以來都將主要服務對象放在“三農”和中小企業之上，從而能夠在經營上達到“扶農助小”的發展目標。由傳統模式中的“坐商”轉變為現今的“行商”，天津農商銀行服務愈發人性化，農村地區的實際需求也能夠得到更大程度滿足。應該在保存自己原有客戶的基礎上，主動去探尋并發展新客戶，以此來最大程度擴張本行所擁有的客戶資源和業務量，從而建立起具有特色的個人金融產品品牌。

（三）完善體制機制建設

商業銀行能夠順利開展各種金融業務并且能從市場上獲取收益及占有一定市場份額就是憑借其良好的風險收益平衡管理。在個人金融市場上，基本每一商業銀行的產品遭受同質化的程度都較嚴重，因此若想要在市場中占有一席之地，唯一的有效措施就是建立起自己鮮明特色的產品品牌。

參考文獻

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[2]陳巖軍.商業銀行與互聯網金融個人金融業務競爭實力的比較[J].企業研究，2014（6）：151-151.

作者簡介：運啟正（1997-），男，沈陽工學院工商管理專業學生；金環（1980-），女，遼寧人，沈陽工學院，副教授，企業管理專業碩士，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。