“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型探析

劉宇庚　程杰

摘?要：我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系在近二十余年的不斷發(fā)展當(dāng)中，逐漸完善，如今已經(jīng)形成了以存貸款業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)不斷深入影響各行各業(yè)的背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展也逐漸深入融合現(xiàn)代信息技術(shù)，開展信息服務(wù)。然而至今為止，我國(guó)商業(yè)銀行仍然只是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展一些簡(jiǎn)單基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，如余額查詢、信用卡申請(qǐng)、支付結(jié)算等等，互聯(lián)網(wǎng)僅僅作為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的輔助手段和次要方式。相比于國(guó)外商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合情況，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在此領(lǐng)域的重視程度一直不高。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)對(duì)其利潤(rùn)也會(huì)有一定的貢獻(xiàn)作用，正因如此，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)當(dāng)受到商業(yè)銀行的關(guān)注和重視。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)是其進(jìn)行多元化發(fā)展和開發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要渠道，也是突破現(xiàn)有國(guó)內(nèi)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。因此，在現(xiàn)有背景下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的業(yè)務(wù)體系進(jìn)行研究，有助于更加深入的幫助商業(yè)銀行適應(yīng)新時(shí)代技術(shù)特征，進(jìn)而取得進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀業(yè);體系轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.046

0?前言

互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下使得信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)逐步融合，導(dǎo)致近年來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系進(jìn)行了新的升級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)下，商業(yè)銀行可以借助更為先進(jìn)的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)體系快速升級(jí)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融模式為商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)帶來了非常嚴(yán)峻的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)借助其自身優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)快速信息傳遞與金融資金媒介的特性結(jié)合到一起，衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)貸等等金融服務(wù)，給為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大沖擊，甚至成為商業(yè)銀行金融媒介角色的最大可替代服務(wù)商，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，借助互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇，是其適應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)和把握時(shí)代機(jī)遇的重要戰(zhàn)略，也是未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展的重要趨勢(shì)。從商業(yè)銀行角度來看，客觀認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇，遵從網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的本質(zhì)，充分考慮未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行帶來的調(diào)整，是當(dāng)下所要做出的必然選擇，也是突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，創(chuàng)新發(fā)展的必要功課。

基于此，本文對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型進(jìn)行探析，分析當(dāng)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系所面臨的主要困境，對(duì)商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型提出改進(jìn)建議。

1?商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容

1.1?資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將資金通過各種途徑加以運(yùn)用以取得收益的業(yè)務(wù)。包括：現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、貸款類業(yè)務(wù)、投資類業(yè)務(wù)等等。

1.2?負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來源的業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。主要包括向個(gè)人和社會(huì)吸收存款等等。

1.3?中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行不直接承擔(dān)或形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用自己的資金，替客戶辦理支付及其他委托事宜而從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有：結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇

2.1?長(zhǎng)尾效應(yīng)為聚焦全量客戶提供可能

長(zhǎng)尾效應(yīng)是對(duì)二八市場(chǎng)的充分挖掘利用，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以前，企業(yè)用20%的產(chǎn)品創(chuàng)造80%的主要利潤(rùn)來源，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得信息傳遞效率大幅提高，個(gè)性化需求可以得到有效滿足，因而80%的市場(chǎng)可以充分被挖掘出來。基于此，腸胃效應(yīng)使得不同類型人群的金融需求具備被滿足的可能性，通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，金融服務(wù)信息傳遞質(zhì)量可以大幅度提升，營(yíng)銷成本也能夠降低，這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新思路來源。

2.2?網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)快速放大

我國(guó)居民智能手機(jī)持有量超過13億臺(tái)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及和覆蓋率非常高，這意味著我國(guó)當(dāng)下信息傳遞效率已經(jīng)得到了質(zhì)的飛躍。目前我國(guó)已經(jīng)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)逐漸成熟，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易、轉(zhuǎn)賬以及融資等功能。對(duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式已經(jīng)滿足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融需求，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟可以逐步為商業(yè)銀行提供新的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)遇。借助互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，將金融信息和金融服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳遞，廣泛的信息傳遞效率可以大大降低廣告成本，提高廣告轉(zhuǎn)化效率。

2.3?成本優(yōu)勢(shì)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)渠道下，商業(yè)銀行的營(yíng)銷成本可以大幅度降低，這使得銀行主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，銀行業(yè)務(wù)可以大幅度降低高額的初始投資，也能夠節(jié)省高昂的運(yùn)營(yíng)維護(hù)和營(yíng)銷成本，業(yè)務(wù)辦理和金融服務(wù)的中端也逐漸向移動(dòng)中端普及，物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能將會(huì)被分散，網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)的成本將會(huì)大大降低。

3?“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

3.1?網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊

金融營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化近年來發(fā)展十分迅猛，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)貸等平臺(tái)匯集大量用戶，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷成為業(yè)界新常態(tài)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高，因而面臨著來自網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的巨大沖擊。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大量分流了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù);另一方面以移動(dòng)支付為主的兩家巨頭正在逐漸改變居民存款習(xí)慣，商業(yè)銀行流失大量存款資源。基于此，金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響十分巨大。

3.2?低成本信息技術(shù)降低銀行成本優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為主開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)投入大、營(yíng)運(yùn)成本高，以往憑借規(guī)模效應(yīng)，單一網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)運(yùn)成本可以平衡收支，但是網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，高效、低成本的信息傳遞技術(shù)使得網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)成本具有巨大優(yōu)勢(shì)，許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)通過微信小程序開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也正是憑借其高效的信息傳遞效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)金融迅速贏得金融服務(wù)市場(chǎng)空間，成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一。相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融而言，商業(yè)銀行成本優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，高昂的營(yíng)運(yùn)成本以及較低的收益率使得銀行必須尋求網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3.3?多元合作成為銀行弱勢(shì)

隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的全面推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，商業(yè)銀行客戶群與客戶行為變化逐漸趨向年輕化、線上化與移動(dòng)化，互聯(lián)網(wǎng)思維突破時(shí)空、突破界限、包羅萬(wàn)象的特點(diǎn)，讓金融服務(wù)出現(xiàn)了前所未有的表現(xiàn)形態(tài)，為提升客戶體驗(yàn)提供了新的方式和更多可能性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行以單業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，僅從事銀行業(yè)業(yè)務(wù)，實(shí)際上金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍十分龐大，且非常適合整合發(fā)展，例如銀行、保險(xiǎn)、金融等等。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)上逐漸出現(xiàn)了跨業(yè)合作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體，這對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)范圍越大，意味著銀行單業(yè)經(jīng)營(yíng)的弱勢(shì)越為明顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)實(shí)際上也是為銀行跨業(yè)合作、混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了良好的機(jī)遇。

4?“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系探析

4.1?改變銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式

4.1.1?發(fā)展專門化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)

相比現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行現(xiàn)階段存在較多弱勢(shì)，因而現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建設(shè)力度，開拓網(wǎng)商服務(wù)，為市場(chǎng)提供更加直接的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，為社會(huì)提供金融便利。因此，商業(yè)銀行可以借鑒電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式，在自有網(wǎng)站和專業(yè)平臺(tái)當(dāng)中開設(shè)金融服務(wù)窗口，定制化則是根據(jù)可全細(xì)分特點(diǎn)，為其提供差異化的渠道、界面，流程設(shè)計(jì)及服務(wù)，打造能夠服務(wù)于各類人群的服務(wù)體驗(yàn)，并針對(duì)不同客戶群體來開設(shè)個(gè)性化的金融服務(wù)。銀行最重要的內(nèi)在價(jià)值在于銀行信用，這對(duì)于開展針對(duì)各類人群需求的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非常有利。

4.1.2?整合網(wǎng)絡(luò)支付鏈條

目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付資金往往需要通過支付寶、微信等中間平臺(tái)，二者承擔(dān)很大一部分信用保障的作用。商業(yè)銀行目前也構(gòu)建了銀聯(lián)云閃付等聯(lián)合支付平臺(tái)，但是由于需要單獨(dú)下載APP運(yùn)行，十分不便。在此基礎(chǔ)上應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步整合網(wǎng)絡(luò)支付鏈條，構(gòu)建以銀聯(lián)云閃付為中心的移動(dòng)支付體系，建立銀聯(lián)云閃付小程序，增加小程序流量入口，提高用戶的使用頻率，以此來對(duì)抗微信支付和支付寶帶來的沖擊。

4.2?利用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷

4.2.1?加強(qiáng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成緊密合作，通過網(wǎng)絡(luò)搭建業(yè)務(wù)橋梁，在主流網(wǎng)絡(luò)媒體搭建銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，也可以在銀聯(lián)云閃付平臺(tái)嵌入更多的合作渠道，促使用戶積極主動(dòng)使用銀行支付渠道進(jìn)行支付。此外，在自有支付平臺(tái)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)宣傳，通過網(wǎng)絡(luò)集中便利的大流量入口來進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣營(yíng)銷。在這一過程中，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用，借鑒大數(shù)據(jù)思路，開展大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷，利用小程序來開展銀行服務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來分析用戶的人群特征和金融需求，并向其提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。在這一過程中，商業(yè)銀行需要重視用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量的反饋，尤其是業(yè)務(wù)辦理、客服服務(wù)等方面的評(píng)價(jià)，收集不足之處，逐步改進(jìn)。

4.2.2?整合線上線下營(yíng)銷平臺(tái)

商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)非常成熟，但線上營(yíng)銷還十分薄弱，目前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行線上線下營(yíng)銷整合，布局線上營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，這樣才能夠抵御互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊。商業(yè)銀行現(xiàn)階段可以以物理營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，將營(yíng)銷平臺(tái)向線上拓展，通過微信小程序來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的銷售渠道入口，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建設(shè)。例如，在小程序上開通自主銀行業(yè)務(wù)辦理、網(wǎng)點(diǎn)查詢、排隊(duì)和咨詢等服務(wù)，這樣可以使得銀行客戶逐漸習(xí)慣整合營(yíng)銷方式，促使銀行用戶能夠穩(wěn)定服務(wù)更多的線上群體，也促使用戶能夠始終保持向銀行尋找服務(wù)的需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷。

4.3?加強(qiáng)多行業(yè)金融合作

4.3.1?加強(qiáng)跨行業(yè)金融合作

商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)都不是孤立進(jìn)行的，需要與其他行業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)單元進(jìn)行合作。因此商業(yè)銀行可以積極尋求金融領(lǐng)域業(yè)內(nèi)合作，組建穩(wěn)固的聯(lián)盟關(guān)系，在信息溝通與共享、業(yè)務(wù)合作與內(nèi)部管理等方面展開全面深入合作，促進(jìn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源共享，抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的危機(jī)。商業(yè)銀行可以突破自身金融業(yè)務(wù)局限性，展開跨業(yè)合作，例如從事券商、信托和投行等金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，還可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，如推出銀行的收款碼、付款渠道，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以此減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的沖擊。

4.3.2?完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局

商業(yè)銀行現(xiàn)階段在銀行業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)十分明顯，但也越來越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇在于信息傳遞效率高效，而銀行也可以利用這一優(yōu)勢(shì)，開展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局與轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)積極借助現(xiàn)代科技推動(dòng)傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的深度融合，打造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)相互支撐、共同發(fā)展的新模式。對(duì)于商業(yè)銀行而言，可以通過多元發(fā)展重整業(yè)務(wù)，布局金融產(chǎn)業(yè)鏈條上下游，采用開源方式拓展合作，積極通過并購(gòu)重組等方式來開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，積極獲取金融牌照，展開網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并將線上線下整合，逐步形成便利化、集中化的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)布局。與此同時(shí)，通過小程序來作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局的重要支持，借助小程序應(yīng)用來推進(jìn)直銷銀行布局，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，客群清晰、產(chǎn)品簡(jiǎn)單、渠道便捷，以全新的形象、經(jīng)營(yíng)模式、客戶接觸方式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的生機(jī)。

概括而言，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融為人們生活帶來極大的改善，也促使傳統(tǒng)金融行業(yè)加快轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融市場(chǎng)變革升級(jí)。在此背景下，商業(yè)銀行需緊跟技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，抓住時(shí)代機(jī)遇，通過市場(chǎng)機(jī)遇提升服務(wù)質(zhì)量與效率。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊握時(shí)代機(jī)遇，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)多、信用好的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)思維建設(shè)更具競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系。

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