創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式

許向東 付寶江

清原縣是遼寧省撫順市下轄省級貧困縣。近幾年，人民銀行撫順市中心支行攜人民銀行清原縣支行，引導(dǎo)清原縣轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極探索普惠金融服務(wù)新模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，助力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，讓金融服務(wù)惠及城鄉(xiāng)全境，使貨幣信貸環(huán)境、貨幣支付環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)有效改善，金融服務(wù)能力和水平不斷提升，為實(shí)現(xiàn)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

營造農(nóng)村普惠金融優(yōu)良環(huán)境

優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。一是組建“誠信顧問”團(tuán)隊(duì)。清原縣轄內(nèi)10家金融機(jī)構(gòu)全部成立了“誠信顧問”小組，除組織成員學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識外，對前來咨詢的金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識解答。同時(shí)，組織企業(yè)開展征信知識講座，引導(dǎo)企業(yè)重視誠信。二是構(gòu)建農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價(jià)體系。引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)信息采集、評價(jià)系統(tǒng)，對實(shí)現(xiàn)貸款農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過系統(tǒng)信息采集、數(shù)據(jù)錄入、建立檔案等環(huán)節(jié)，對每戶農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行信用評價(jià)，對信用較好的提升授信額度，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款時(shí)間。三是完善小微企業(yè)信用培育機(jī)制。截至2018年9月末，培育小微企業(yè)總戶數(shù)197戶，其中：有貸款戶數(shù)120戶，無貸款戶數(shù)77戶，貸款累計(jì)投放57885萬元，貸款余額56062.99萬元，培育后累計(jì)發(fā)生額達(dá)25094萬元，余額24474萬元。比年初總戶數(shù)增加12戶，其中：有貸款戶數(shù)增加16戶，貸款累計(jì)投放增加1920萬元，增幅為3.43%。

優(yōu)化貨幣信貸環(huán)境。一是開展信貸加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如錦州銀行清原支行把目光投向資金周轉(zhuǎn)快、銷售周期短的養(yǎng)雞客戶，與縣中華保險(xiǎn)公司簽訂客戶保險(xiǎn)信貸合同，發(fā)放貸款24戶，累計(jì)投放240萬元，貸款余額87萬元。在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，由保險(xiǎn)承擔(dān)貸款金額80%的風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率采取保險(xiǎn)公司收取3.5%費(fèi)率、銀行利率為7.395%的無抵押貸款模式;郵政儲(chǔ)畜銀行清原支行與縣中華保險(xiǎn)公司合作，為清原縣英額門鎮(zhèn)中藥材客戶投放貸款20萬元，貸款保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)2%;貸款風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%，郵政儲(chǔ)畜銀行承擔(dān)20%。同時(shí)，為灣甸子鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)9個(gè)客戶投放信用貸款1500萬元。二是開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2018年9月末，郵政儲(chǔ)畜銀行清原支行、農(nóng)業(yè)銀行清原支行、清原農(nóng)村商業(yè)銀行三家機(jī)構(gòu)累計(jì)向344家農(nóng)戶辦理了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)9227.76萬元，投放貸款26525萬元，抵押林權(quán)合計(jì)6.8866萬畝。三是開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2017年至今，清原農(nóng)村商業(yè)銀行在動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)共辦理收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款登記3筆，貸款金額3570萬元，并通過中國人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬統(tǒng)一登記，完成收費(fèi)權(quán)質(zhì)押信息登記。四是做優(yōu)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。清原農(nóng)村商業(yè)銀行從2015年9月開始發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，截至2018年9月末，累計(jì)投放30戶，貸款余額為657.5萬元，平均抵押率為50%，總抵押土地承包經(jīng)營權(quán)2632畝。五是做優(yōu)就業(yè)、婦女、少數(shù)民族等普惠金融服務(wù)工作。2014年至今，共發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款7.5億元，累計(jì)收益14867戶。覆蓋全縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、188個(gè)自然村，有力推動(dòng)了政府發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和中草藥、林下參、苗木、食用菌、反季水果、花卉、林蛙、肉牛、蛋雞、桑蠶等30余個(gè)項(xiàng)目的創(chuàng)新發(fā)展。

優(yōu)化支付生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)（站）功能。2014年3月，人民銀行撫順市中心支行攜人民銀行清原縣支行精心繪制了“普惠金融創(chuàng)新示范縣”建設(shè)藍(lán)圖，鼓勵(lì)和引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)更多地將信貸資源配置到三農(nóng)和小微企業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域。截至2018年9月末，共建立惠農(nóng)綜合服務(wù)站230個(gè)，助農(nóng)取款點(diǎn)193個(gè)，農(nóng)戶不出村即可享受繳納電話費(fèi)、電費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)已辦理業(yè)務(wù)45.5萬筆，金額達(dá)到4.57億元，每年可為全體農(nóng)戶節(jié)省費(fèi)用100余萬元。通過惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)開辦了“惠農(nóng)一卡通”業(yè)務(wù)，代理新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、糧食直補(bǔ)、退耕還林等105項(xiàng)財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放業(yè)務(wù)。通過財(cái)政“惠農(nóng)一卡通”累計(jì)發(fā)放財(cái)政惠農(nóng)資金11億元，受益居民225萬人次，深受農(nóng)戶的喜愛。二是推廣移動(dòng)金融支付應(yīng)用功能。引導(dǎo)各發(fā)卡銀行在商貿(mào)集聚區(qū)整街布放POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)、移動(dòng)手機(jī)支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、異地匯款等功能。同時(shí)，發(fā)卡行還增加了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，如免除跨行轉(zhuǎn)賬、取款手續(xù)費(fèi)、ATM機(jī)取款費(fèi)用等。在大蘇河鄉(xiāng)景區(qū)布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等設(shè)備，逐步延伸至全縣各個(gè)旅游景點(diǎn)。在3路、5路、6路公交車全線安裝了IC卡“云閃付”受理終端。向清原職業(yè)中學(xué)、清原高中兩所學(xué)校發(fā)放“校園卡”，實(shí)現(xiàn)學(xué)生食堂打飯、繳納學(xué)雜費(fèi)、消費(fèi)購物等眾多服務(wù)功能。截至2018年9月末，手機(jī)移動(dòng)支付用戶達(dá)3.11萬戶，移動(dòng)支付筆數(shù)55.15萬筆，公交車日均刷卡1000多筆，校園IC卡閃付刷卡6.5萬筆、金額78萬元。通過推進(jìn)“刷卡無障礙商貿(mào)街區(qū)”“刷卡無障礙旅游景區(qū)”“出租車手機(jī)微信二維碼支付”“金融IC卡進(jìn)校園”現(xiàn)代化金融服務(wù)新功能建設(shè)，廣大客戶真正體驗(yàn)到了現(xiàn)代化金融服務(wù)產(chǎn)品帶來的便利。

強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)效能

加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)。通過銀行卡“刷卡無障礙示范街區(qū)”創(chuàng)建活動(dòng)，銀行卡受理環(huán)境得到顯著改善，實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)電子匯劃渠道100%全覆蓋。截至2018年三季度末，清原縣轄內(nèi)手機(jī)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)139萬筆，金額17.03億元;電話銀行發(fā)生業(yè)務(wù)4.72萬筆，金額1.24億元;網(wǎng)上銀行發(fā)生業(yè)務(wù)157萬筆，金額35.25億元。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)展惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)386個(gè)，居民通過惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理助農(nóng)取款、余額查詢、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)各類業(yè)務(wù)27萬筆，金額4.57億元。商場、超市采用二維碼、智付通、聚合碼支付功能已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

保持農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總量均衡。截至2018年三季度末，清原縣轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已達(dá)到60個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。形成了以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在方便農(nóng)村居民的同時(shí)，也支持了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展。

增加農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶數(shù)量。結(jié)合各種支農(nóng)、助農(nóng)政策，人民銀行清原縣支行組織各金融機(jī)構(gòu)，積極支持農(nóng)村地區(qū)種植養(yǎng)殖戶開立銀行結(jié)算賬戶，進(jìn)而拉動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的增長。目前，清原縣農(nóng)村地區(qū)開立單位銀行結(jié)算賬戶6200戶，同比增長19.3%;開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶110.95萬戶，同比增長36.7%。其中Ⅰ類戶為108.33萬戶、Ⅱ類戶為2.62萬戶。

助力普惠金融示范區(qū)建設(shè)前行

升級普惠金融服務(wù)設(shè)施。提升金融支付設(shè)備應(yīng)用功能，要求有條件的金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，將原來的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)升級為普惠金融服務(wù)站，并擴(kuò)大金融服務(wù)站在全縣的覆蓋面。升級改造的設(shè)施包括智能智付通（移動(dòng)轉(zhuǎn)賬電話）、壁掛式自助服務(wù)終端、聚合碼（掃碼支付）、掌上銀行等。同時(shí)，對部分服務(wù)站安裝LED電子顯示屏，滾動(dòng)介紹金融知識。

加強(qiáng)普惠金融服務(wù)項(xiàng)目培育。在以往普惠金融示范項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，再選出相應(yīng)項(xiàng)目作為成功經(jīng)驗(yàn)和做法向全轄推廣。對在項(xiàng)目創(chuàng)新、成效等方面存在一定欠缺的項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)跟蹤培育，予以關(guān)注和指導(dǎo)，形成一批能夠產(chǎn)生示范效應(yīng)的金融服務(wù)項(xiàng)目，不斷推進(jìn)普惠金融示范區(qū)建設(shè)健康發(fā)展。

深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。按照人民銀行撫順市中心支行2018年工作要求，開展“雙百”（100戶誠信戶、100戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體）信用體系采集工作。“雙百”工程從健全自然人信用、主體信用、村民信用等方面入手建立信息平臺。在“誠信戶”推廣工作中，是將篩選的“誠信戶”在村部及銀行網(wǎng)點(diǎn)門口顯耀位置張貼公示，做到公正、有效，同時(shí)將篩選評定模式向其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣，增加信用評定數(shù)量，實(shí)現(xiàn)與銀行信貸對接;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集工作以主體本人簽字和采集的信貸員確認(rèn)為有效信息，以此確保采集的信用真實(shí)、準(zhǔn)確，從而有效扎實(shí)地開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集及工作。

擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍。在人民銀行撫順市中心支行的引導(dǎo)下，由人民銀行新賓縣支行聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行新賓支行在“赫圖阿拉老城”旅游景點(diǎn)和“上夾河根雕市場”設(shè)立“普惠金融服務(wù)點(diǎn)”，推廣金融宣傳、電子商務(wù)、手機(jī)支付等服務(wù)。并將普惠金融建設(shè)經(jīng)驗(yàn)向撫順縣地區(qū)推廣，同時(shí)積極與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通、協(xié)商，爭取支持硬件設(shè)備的投放。

（作者單位：人民銀行撫順市中心支行）