應用區塊鏈技術防范商業銀行國際化經營風險

李炫榆

商業銀行是我國銀行體系中一支富有活力的生力軍，是銀行業乃至國民經濟發展不可或缺的重要組成部分。隨著“一帶一路”戰略的逐步深化，人民幣國際化進程加快，我國商業銀行國際化也在快速啟動。然而，我國商業銀行國際化還處于萌芽階段，國際化經營風險較高。例如，由于商業銀行與境外部門溝通不暢，導致商業銀行境外分支機構難以融入當地監管而引發的監管風險;由于商業銀行對海外市場的把握能力有限，搜集和處理信息的成本較高，導致商業銀行海外資本運營不規范而引發的流動性風險;由于商業銀行在國內人才選派成本較高，而海外招聘受到企業文化、風俗習慣不融合的影響，導致商業銀行國際化人才隊伍建設滯后而引發的人才中斷風險。近年來，隨著區塊鏈概念的普及和技術應用的迅猛發展，區塊鏈技術和銀行業結合的落地應用，在全球獲得越來越多的關注。本文介紹了區塊鏈技術在防范商業銀行國際化經營風險的國內外經驗，同時提出了推動區塊鏈技術在防范國際化經營風險落地的對策建議，以為各相關銀行國際化業務推廣做參考。

國內外經驗與啟示

傳統金融經營模式難以解決信息不對稱難題，而區塊鏈與各行各業創新融合，其主要價值在于解決信息不對稱。區塊鏈給傳統金融領域帶來巨大變革和突破，它以去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案，該方案讓參與系統中的任意多個節點，把一段時間系統內全部信息交流的數據，通過密碼學算法計算和記錄到一個數據塊，并生成該數據塊的指紋用于鏈接下個數據塊，系統所有參與節點共同認定記錄是否為真。對銀行業而言，區塊鏈技術能節省資金和創造價值，引致銀行的管控機制以及業務創新渠道發生重大變革，幫助化解國際化經營風險。

西班牙對外銀行：利用分布式賬本技術防范海外難以融入的監管風險

案例：西班牙對外銀行是全世界第一家率先上線區塊鏈分布式賬本技術發放貸款的銀行，打破了“協商、簽署、資格審核、發放貸款、分批到賬”的放貸流程。根據銀行和借貸人達成的共識，西班牙對外銀行構建了一個銀行與借貸人信息同步共享的區塊鏈。分布式賬本將貸款數據分散存儲在全網絡的各個節點上，每一個節點對數據完整的存儲和備份，保存所有信貸記錄的副本，保證賬本一致性，每條放貸記錄都有時間和隨機散列的數字簽名，借貸人對簽名進行檢驗，能夠驗證放貸者的信息，但所有信息都通過算法加密，保護客戶隱私。如果貸款單據操作失誤或遭到外界惡意攻擊，客戶的貸款單據和記錄也可以在其他節點的交易副本進行查詢。

與此同時，西班牙對外銀行利用區塊鏈建立了滿足銀行融入海外的信任體系。一是創新了業務渠道，在大數據的基礎上完成數學（算法）背書、替代企業或政府背書，達成全球互信。二是創新管控機制。西班牙對外銀行通過區塊鏈能查詢到海外分支機構每個時間段實時、全部的交易信息，及時掌握海外分支機構的業務動態，便于及時開展風險控制，制止一切風險操作。同樣，境外監管機構通過區塊鏈能調查到西班牙對外銀行的運作模式、資質、歷史上的違規事件等真實信息，詳細了解境外機構設立的動機、規模、運作模式。

啟示：首先我國商業銀行總行應與境外監管機構在系統之間選擇一種基于共識的區塊鏈算法，建立點對點分布式賬本，將彼此間的信息互相串成“鏈條”進行安全加密，防止篡改，同時將信息在每個節點上存儲和傳輸，便于共享。由此，商業銀行總行既可以全面了解境外監管機構的要求，又能給境外機構提供全面真實的信息。其次，當海外機構成立之后，我國商業銀行應將其納入上述構建的區塊鏈系統中，構建分布式的信用網絡，讓商業銀行、監管機構根據需要訪問海外分支機構的記錄。此外，海外機構也能調取系統中賬戶變動、資金流向等信息進行監管，達成互信并進行跨國價值交換。

微眾銀行與華瑞銀行：利用智能合約能防范海外資本運營不規范的流動性風險

案例：2016年9月，微眾銀行與華瑞銀行聯合開發了一套區塊鏈應用系統。該系統將兩家銀行的信息數據及磋商簽署的合約以數字形式存儲在區塊鏈上，方便兩家銀行查閱。當合約達到履行期限時，區塊鏈會根據雙方承諾自動執行合約，不經過第三方金融機構審查。例如，兩家銀行達成了一個銀行貸款業務居間服務合同（甲方委托乙方向銀行聯系和安排借款，用于個人消費或裝修，乙方接受委托）記錄在區塊鏈上，每一個節點都將收到的信息納入一個區塊中。當履約期來臨，智能合約將自動調取甲方借貸所需真實資料發送給乙方，協助乙方辦理所有借款手續，再將甲方需要承擔的費用，如利息、共管賬戶開戶費用、居間服務費分批轉賬給乙方。如果一方擅自撤銷委托，發生違約并滿足賠付條件的情況下，智能合約將通過透明可靠的支付機制自動執行代碼指令，支持自動化索賠程序和自動劃款賠付，減少傳統賠付中的人工操作環節，幫助合約雙方減少人力投入和管理費用。

啟示：微眾銀行的案例同樣適用于我國商業銀行海外分支機構應用智能合約規范海外資本運營。在具體操作層面，當海外機構開展業務前，我國商業銀行總行應構建區塊鏈系統，與當地的法務、金融監管等機構聯合，先將當地的法律法規、監察流程、客戶征信存儲在公共賬簿，對境外業務經營環境進行客觀、準確的分析評估。與境外客戶簽訂合約前，商業銀行海外機構應依托區塊鏈讀取客戶身份、賬戶變動、交易歷史進行合法性和規范性審查。一旦簽約成功，智能合約則會嚴格監督銀行與客戶間的合約執行，對合約規定的每個責任與交易加蓋時間戳。一旦發現客戶毀約，智能合約則會自行啟動索賠模式，要求客戶點對點進行賠償，從而規范商業銀行海外資本運營。

印度尼西亞銀行：利用公開透明的運作規則能防范國際化人才隊伍建設滯后的人才中斷風險

案例：印度尼西亞銀行利用區塊鏈公開透明的運作規則來減少欺詐性客戶的比例。一直以來，印尼的商業銀行之間沒有建設關聯網，客戶之間的個人信息和金融業務沒有共享，給了一些客戶可乘之機，用同一個身份證在多家銀行申請多個賬戶，用多個賬戶套現和洗錢，嚴重影響了國家的金融秩序。基于此，2017年印度尼西亞各商業銀行加入聯盟鏈，創建了透明且高效的系統，在客戶隱私保護前提下，每個銀行將各自掌握的客戶信息轉換為代碼記錄在區塊鏈上，每個銀行都掌握著相同的賬本，確保記賬過程公開透明。當客戶申請銀行賬戶時，他們的業務信息被記錄在區塊鏈上。如果同一個客戶在其他家銀行又申請另一個賬戶時，其申請權限將向全網廣播，并標記為潛在欺詐行為。

啟示：印尼的案例適用于商業銀行海外分支機構通過區塊鏈技術提供公開透明的人才招聘活動。區塊鏈記錄著海外分支機構的信息及其招聘要求，還記錄著應聘人員的基本信息與歷史情況，各節點互相驗證信息的有效性（防偽），讓供需雙方彼此都能了解，準確地匹配合適的人才，最終幫助海外機構減少人才搜索時間和降低招聘成本。在具體操作層面，我國商業銀行海外機構首先以分布式節點搭建到當地的區塊鏈，海外機構的屬性情況能被當地更多居民所熟悉。當地居民可通過區塊鏈上傳他們的簡歷和要求，海外機構也將專業化人才的招聘要求發布在區塊鏈上，這些數據在加密算法的應用下不可編輯。區塊鏈運用去中心化共識機制、公開透明的特性加密和存儲這些數據。同時，還利用人工智能和大數據從多維度去分析和提供合適的人才以達到海外分支機構的需求。

可行性建議

加強系統研發，上線相關技術。雖然我國少數商業銀行已嘗試應用區塊鏈技術，但僅局限于支付結算和數字票據，而分布式賬本技術和智能合約技術尚少運用。因此，我國商業銀行有必要開發屬于自己的區塊鏈系統。一是在資金方面給予支持。專用的區塊鏈系統需要大量的前期投入和后期維護，商業銀行應引起重視，做好年度預算，設立區塊鏈應用系統的資金項目，保障項目的有序開展。二是人才方面加強培養。商業銀行要引進區塊鏈專家，并與國內外高等院校開展長期合作，開設相關教學課程，訂單式培養一批既了解區塊鏈技術又懂金融的復合型人才，在開發、測試和維護方面發揮作用。在開發環節，成立區塊鏈實驗室，組建研究開發團隊，瞄準分布式賬本技術和智能合約等前沿應用，邀請技術企業、金融市場參與者、監管部門等共同部署解決方案，開發覆蓋銀行各個層級（包括海外分支機構）與海外聯結端口的區塊鏈系統;在投入使用環節，需做大量精致的先驗性技術測試，及時發現系統性錯誤;在實際應用環節，應制定系統維護規定，定期對系統的軟硬件、數據庫進行維護和內容更新。

形成統一標準，對接境外端口。完成區塊鏈系統的開發之后，商業銀行應與境外開展系統端口的跨境對接，整合形成統一的系統。目前，區塊鏈技術還處于一個相對早期的階段，統一的行業應用標準和技術標準尚未形成，阻礙了國與國之間的兼容對接。因此，我國商業銀行首先要與境外的政府、金融機構等溝通協調，確保彼此了解雙方的政治、經濟、文化，共同商討區塊鏈應用系統下的技術標準和行業標準，形成雙邊統一的標準;其次，雙方技術部門應協商確定端口對接方案，合作開發專業的通用接口軟件，實現兩個區塊鏈系統的對接;再者，雙方金融管理部門應針對區塊鏈分布式賬本、智能合約等應用場景模式進行商榷，找到其最合適有效的加密算法和共識機制，實現互聯互通和信息共享;最后，由雙發協商維護區塊鏈網絡的基礎設施和系統，保證系統的可持續利用。

參與規則制定，開展聯合監管。為加強對整個區塊鏈系統內監管體系框架的統籌規劃，我國金融監管部門應在關鍵業務環節參與規則制定，開展聯合監管。首先，在政府層面，兩國政府應發揮統籌協調的作用。一方面，雙方應聯合制定區塊鏈金融監管的法律法規，將其納入現行金融監管體制，另一方面，由中央銀行牽頭，聯合銀監會、商務、公安等職能部門，對進入海外區塊鏈技術的機構與個人的信用、收入、負債等進行嚴格的資質審查，規范機構與個人的金融交易行為，控制人為的金融風險，并重點解決由技術引發的區塊鏈金融安全問題。其次，在協會層面，金融相關協會應鼓勵應用區塊鏈技術的商業銀行成立區塊鏈銀行協會。協會應以自律管理和會員服務為宗旨，一方面，需制定區塊鏈銀行領域業務和技術標準規范，督促銀行會員按規定開展業務;另一方面，需引導會員簽訂和履行自我監管的協議，規范區塊鏈應用的海外市場行為。

新一輪新興技術異軍突起，商業銀行走出去已成為不可逆的趨勢。面對傳統經營模式下的監管風險、流動性風險以及國際化人才中斷風險，商業銀行應積極應用區塊鏈新技術解決銀行內外部的信息不完全，開展銀行區塊鏈系統開發、實現跨國界端口對接、制定聯合監管的規則，打造國際化經營的全新業態。

（作者單位：中國社會科學院金融研究所博士后流動站、興業銀行博士后工作站）

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