互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響研究

許若涵

摘要：近年來，隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在中國興起并迅速發(fā)展，這一新興的金融模式對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。現(xiàn)詳細(xì)論述了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與特征，基于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析提出了商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0116-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的積極參與，同時(shí)也受到了政府、監(jiān)管部門的高度關(guān)注。謝平、鄒傳偉在2012年首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，借助互聯(lián)網(wǎng)高科技，未來會(huì)對金融模式產(chǎn)生最根本的影響，可能會(huì)出現(xiàn)既不同于資本市場直接融資的金融模式，也不同與商業(yè)銀行間接融資的模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。謝清河則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、保險(xiǎn)、證券等多種金融服務(wù)，對以網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)的金融活動(dòng)的總稱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特模式與特征

1.低成本。一方面，金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及支付都可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，不用再通過繁雜的程序，大幅度降低了市場交易成本；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以省去龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用和雇傭人員的費(fèi)用，直接在互聯(lián)網(wǎng)上即可完成，大大減少了營業(yè)成本和管理費(fèi)用。

2.高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是依靠強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，突破了時(shí)空的限制，減少了中間環(huán)節(jié)，使得金融服務(wù)更簡捷有效；此外，在大數(shù)據(jù)下透明度也更高，極大程度上減少了信息不對稱的現(xiàn)象。

3.注重客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)模式上由繁雜的柜臺(tái)交易轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式的參與；在商業(yè)模式上通過大規(guī)模的協(xié)作和實(shí)時(shí)交互，實(shí)現(xiàn)客戶信息的網(wǎng)絡(luò)化，而且經(jīng)營者可以通過分析數(shù)據(jù)，提前發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，進(jìn)而為客戶提供各種優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.風(fēng)險(xiǎn)性。一是信用風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國目前處于起步階段，信用體系也不太完善，缺乏行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入門檻，沒有實(shí)時(shí)有效的監(jiān)管體系和法律約束。二是技術(shù)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)：我國信息技術(shù)還不夠成熟，防范風(fēng)險(xiǎn)的力度也不夠，用戶的資金和個(gè)人信息安全會(huì)受到危及。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.依托大數(shù)據(jù)減少信息不對稱。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在一定程度上拓寬了客戶了解信息的渠道，而且通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠發(fā)掘到各類與金融相關(guān)的信息，獲取沒有完全披露的信息。在未來的發(fā)展中，通過互聯(lián)網(wǎng)交易記錄及時(shí)評估個(gè)人信用等級、分析個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況以及消費(fèi)習(xí)慣等等也是極有可能的。

2.突破時(shí)空的限制，擴(kuò)大客戶服務(wù)的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以借助搜索引擎對信息的檢索，大幅度提高信息搜集效率，從而同時(shí)服務(wù)更多的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融減少了繁雜的中間環(huán)節(jié)，不受時(shí)空的約束，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行，而且能為客戶提供豐富多樣、靈活、便捷的金融服務(wù)。

3.資源配置效率高，運(yùn)營成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要支付經(jīng)營場所、雇傭員工等的費(fèi)用，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為客戶提供高效的服務(wù)；此外，大數(shù)據(jù)的發(fā)展讓金融行業(yè)的信息披露也更加充分，在這種形勢下，金融市場上的供求雙方就可以不通過中介機(jī)構(gòu)而直接交易，從而節(jié)省大量的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

1.外部監(jiān)管以及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和監(jiān)管制度尚且沒有。銀監(jiān)會(huì)尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融制度和法律規(guī)范。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的發(fā)展也不容樂觀。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較弱，制度建設(shè)不到位。金融行業(yè)本身就存在高風(fēng)險(xiǎn)特征，再加上沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)并不能被有效的控制；互聯(lián)網(wǎng)交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)下，安全防范及加密技術(shù)不完善，信息安全問題突出。

3.信用體系不完善，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，信用體系還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約事件不斷發(fā)生。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有連入人民銀行征信系統(tǒng)，也沒有信用信息共享的機(jī)制，更不具備類似于銀行的風(fēng)控和清收機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)是其存在的重大隱患。

（三）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，法律法規(guī)相對完善。在中國金融的發(fā)展中，國家出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)來約束和激勵(lì)商業(yè)銀行的發(fā)展，制定了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，加大了消費(fèi)者信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展之中仍舊不斷完善相關(guān)的制度、法律法規(guī)等，相對存在較大自主性的互聯(lián)網(wǎng)金融來說比較安全。

2.信用體系好，廣大消費(fèi)者信賴度高。銀行體系是社會(huì)信用體系的關(guān)鍵，在保障社會(huì)資金安全方面發(fā)揮著重要作用。在現(xiàn)行體制下，就算是在第三方支付中，只有借助商業(yè)銀行這一平臺(tái)，所有資金的劃撥和結(jié)算才能最終完成，銀行背負(fù)著信用中介和結(jié)算終端的責(zé)任，并且已經(jīng)得到了社會(huì)的普遍認(rèn)可。

（四）商業(yè)銀行的劣勢

1.業(yè)務(wù)流程僵化，形式單一，創(chuàng)新不足。銀行內(nèi)部流程復(fù)雜而僵化，業(yè)務(wù)形式也比較單一；由于客戶取得信息的方式有限，在商業(yè)銀行和客戶之間存在信息不對稱的問題，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性的進(jìn)行創(chuàng)新。

2.商業(yè)銀行部門制度冗雜，處理效率低下。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，一般有著復(fù)雜的部門，結(jié)構(gòu)龐大，而且各個(gè)部門之間的信息相互獨(dú)立不流通，沒有良好的交流、學(xué)習(xí)、合作的習(xí)慣，信息傳遞比較慢，處理業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融信息通暢、透明、共享，很大程度上降低了金融業(yè)的效率和效益。

3.整合與分析數(shù)據(jù)信息的能力不足。盡管商業(yè)銀行在分析傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方面比較在行，但是面對海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，則顯得其整合與分析的能力嚴(yán)重存在不足。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在對海量數(shù)據(jù)的挖掘和分析方面占有絕對優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

（一）推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使我國傳統(tǒng)銀行也意識(shí)到潛在的威脅，也在積極推動(dòng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容等方面著手來進(jìn)行調(diào)整，從而適應(yīng)日新月異的市場需求。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)入多元融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓金融行業(yè)的邊線界定變得更加模糊，在這種情形下，商業(yè)銀行也開始向證券、保險(xiǎn)租賃等行業(yè)發(fā)展，銀行與非銀行機(jī)構(gòu)的合作也越來越廣泛。同時(shí)，商業(yè)銀行也在積極發(fā)展線上線下的業(yè)務(wù)，而不再局限于實(shí)體經(jīng)營。商業(yè)銀行的多元融合，對于提高銀行的發(fā)展質(zhì)量、促進(jìn)銀行的良性發(fā)展有著重要作用。

（三）加速商業(yè)銀行“金融脫媒”

“金融脫媒”是信息技術(shù)革命與金融市場的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)的公開透明、低成本高收益、便捷性使資金的需求者和供給者不再依靠商業(yè)銀行這一金融中介成為可能，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開放式的平臺(tái)上進(jìn)行交易，滿足雙方需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的競爭對手在便利性、信息對稱性、低成本方面所具有的優(yōu)勢越明顯，其“金融脫媒”的力度就會(huì)不斷加大。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的對策建議

（一）提供更多的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代同時(shí)也是充分展現(xiàn)個(gè)性的時(shí)代，商業(yè)銀行在提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，更要適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。在規(guī)范管理的前提下，能夠針對不同用戶的需求將金融產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)以及產(chǎn)品。如今的社會(huì)，不斷更新自己的產(chǎn)品，完善相關(guān)的服務(wù)，才能獲得更強(qiáng)的競爭力。

（二）注重并不斷改進(jìn)客戶的服務(wù)體驗(yàn)

大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)中，并沒有設(shè)立一個(gè)專門的部門負(fù)責(zé)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，售后服務(wù)做得不是特別好。設(shè)立客戶體驗(yàn)部門不僅可以驗(yàn)證產(chǎn)品的“易用性”，而且能夠?qū)χ苯咏佑|客戶的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查，對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考評，同時(shí)對客戶的滿意度進(jìn)行評估，并針對客戶提出的問題反省自身存在的不足，不斷進(jìn)行改正。

（三）借助大數(shù)據(jù)推進(jìn)信息化建設(shè)

積極推進(jìn)信息化建設(shè)是商業(yè)銀行變革的基礎(chǔ)。現(xiàn)今甚至將來都會(huì)是信息化大數(shù)據(jù)的時(shí)代，在這種大趨勢下，要在戰(zhàn)略高度重新審視信息化建設(shè)，重構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣與銷售流程，加大在網(wǎng)站、客戶端平臺(tái)及具有大數(shù)據(jù)特征的信息系統(tǒng)等方面的資源投入，推進(jìn)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)分析體系建設(shè)，逐步發(fā)揮數(shù)據(jù)分析在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用，發(fā)揮信息系統(tǒng)的強(qiáng)大功能。

（四）借鑒OTO模式創(chuàng)新經(jīng)營渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

調(diào)整銷售渠重新布局網(wǎng)點(diǎn)，借鑒OTO和體驗(yàn)店的新思想，在商業(yè)核心地段建設(shè)大型的旗艦網(wǎng)點(diǎn)，在小區(qū)域建立小型體驗(yàn)店。在網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上合理搭配、合理布局，從而實(shí)現(xiàn)線上線下的協(xié)同效應(yīng)，逐漸實(shí)現(xiàn)“以電子商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主體，同時(shí)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以體驗(yàn)為主”的新格局。同時(shí)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率。

[責(zé)任編輯：龐 林]