互聯網金融背景下的大數據的應用及風險防范

[摘要] 隨著云計算和人工智能等技術的發展，大數據的應用正從消費支付領域向互聯網金融范疇滲透。如今的大數據可比作一項明碼標價的資產，根據其數據應用帶來的經濟效益，人們對其標明相應價格。大數據技術記錄了大量的金融消費者的行為軌跡及消費信息，通過篩選，提煉出金融消費者的偏好，并投其所好地推送相應金融產品，達到大數據的應用效果。但大數據也同時泄露了金融消費者的隱秘信息，如何保護隱私的同時，最大化利用大數據技術是研究的焦點。

[關鍵詞] 大數據；互聯網金融；風險

隨著互聯網時代的到來，鋪天蓋地的信息鋪面而來，而數量的暴增導致傳統的數據查找和人工歸納十分費時費力，所以信息量雖大，但利用效果不佳，如何在海量信息中通過技術提取所需的信息集合，加以充分利用，是引發大數據技術革命的動力。互聯網金融領域是大數據的重要應用領域，已經擁有巨量的金融數據，大數據技術的應用，可幫助金融機構在，監管經營和投資者管理等方面得到有效改善。政府鼓勵金融機構充分運用云計算等技術，打造互聯網金融大數據平臺。

1大數據在金融領域的應用

1.1提高金融監管效率

大數據可以幫助提升金融機構的監管效率，重新書寫金融機構監管的形式。傳統的金融監管是由上級監管部門制定一系列的規章制度，并定期檢查下級機構是否按要求完成，這種監管機制相對滯后，通常是事后才進行監管，在事前只能以法律法規和道德規范進行預防，很難做到提前監管。

而應用金融大數據建立起的金融監管系統可以及時監測多渠道和多種類的動態數據，對于異常數據及時報告。例如，股票市場數據實時變動，交易賬戶數量眾多，人工篩選幾乎難以做到實時監控，而通過大數據系統，已經實現準確快速的對重點關注賬戶和異常交易行為的甄別。

1.2提升客戶管理精準度

互聯網用戶在使用過程中會產生大量行為信息，企業在提供服務的過程中，會收集各個用戶的消費水平和偏好等信息，通過匯總和篩選，有針對性的推薦相應的產品，營銷成功的可能性更大，給公司帶來更多的收益。

同樣，金融機構通過分析用戶資產實力和愿意承擔的風險水平，開展有針對性的產品開發和營銷經營活動，數據庫量越大，得到的信息越精準，營銷的產品就越對金融消費者胃口。而對于風險承受能力來說，信用評級越好的客戶，可以獲得更加優惠的產品利率，信用評級稍差的客戶則要付出更高的貸款代價，這部分產品利差彌補了企業的風險敞口，對客戶來說，為了獲得更優惠的利率優惠，也會更加重視自身的信用評級，不會輕易違約，使得整個金融環境得到提升。

1.3優化投資策略的制定

時間即金錢，如何在眾多的投資標的當中選取適合的標的物，需要結合標的物的風險程度、流動性和收益率等指標進行綜合判斷，大數據技術的應用可快速為金融投資者匹配到適宜的投資標的、優化資產組合策略和分散風險，實現個性化投資策略。

2大數據應用背后的風險

2.1對隱私權的侵犯

任何事物都有它的雙面性，雖然大數據技術的運用可以極大的提升金融監管和交易的效率，但也不能忽視在大數據時代，用戶的個人信息泄漏的問題，如何充分利用大數據為人民福祉服務，又同時保護好用戶的隱私權，這是一項亟需解決的風險問題。

隱私權是一項民事權利，在法律層面上，任何未經當事人同意，對其隱私信息進行匯總、應用或販賣的行為均屬于侵權。而用戶在使用互聯網進行搜索、消費活動時，常將自身的客觀信息和主觀偏好等泄露出去，不知不覺成為大數據庫的一部分，而控制該數據庫的機構，通過對用戶信息的篩選分析，可做到對用戶進行精準畫像，在大數據的個人信息庫面前，個人隱私是透明的。

2.2對信息正確性的危害

金融機構在為客戶提供服務前，一般會查詢客戶的基本征信信息，但如果客戶的信息之前遭到過盜用或非法篡改，使得數據庫中的信息失真，會影響客戶公平地辦理業務。

除了對信息本身的正確性有可能造成危害之外，大數據對群體非合理的分類評級，也有可能會造成不公正，比如某個用戶的評級是基于該用戶群體的平均評級來定，對于該個體用戶來說有可能造成不公平，一些低收入的消費者會因為群體評級不達標而無法達到貸款條件，事實上該個體用戶客觀上有可能可達到正常貸款要求。

3對于大數據風險的防范

3.1完善健全隱私權保護法

在我國現行的法律體系當中，《憲法》和《刑法》等法律對隱私權的保護作出了原則性的規定，《侵權責任法》明確提出將隱私權確定為民事權益，直到2017年頒布的《網絡安全法》才成為了互聯網領域的標桿法律，強化了對個人隱私權的保護。《網絡安全法》規定，網絡運營商在收集、運用用戶信息時，必須提前在用戶協議當中公開說明收集和使用的目的和方式，未經用戶同意，不得泄露、篡改和兜售用戶信息。

網絡安全法的頒布，是隱私權保護的一個里程碑，但是在隱私權保護這方面，我們要做的還有許多。隨著大數據的應用更加廣泛，憲法和刑法應對隱私權的保護做出明確的法律規定，為了有針對性的保護隱私權，也應推出有針對性的隱私權保護法，以及專門的監管法律機構，已形成既有針對性單行法律，又有系統性總法律的保障系統。

3.2加強金融機構的行業自律

除了法律體系的規范之外，還可以加強行業企業的自律管理，制定更加貼近企業的行業規范，創造適合大數據運用的制度環境和隱私權保護的行為指引，充分推動大數據技術運用的標準化。

從金融機構的角度來說，應當完善保護用戶隱私的企業制度。從小處來說，需要增強職員的保護用戶隱私的意識，禁止泄露用戶信息，并與職員簽訂保密協議書；從大處來說，需要建立針對性的隱私權保護部門，針對用戶隱私和保密工作人員的工作進行風險內控。

除了人事方面的問題，在客觀技術防御方面也應當完善。個人的隱私信息，由于在不同的服務網絡上被記錄，所以信息十分分散，比如網購消費的時候，收貨地址會被構平臺的服務器記錄，雖然說省去了每次填寫的不便，但是也泄露了居住信息等。隨著互聯網的逐步擴張和合并，少數企業獲得了足以分析出個人的隱私狀況的大部分信息，這類信息庫被黑客攻破將會爆發大規模的隱私泄露案件，故而機構應當加強防火墻防御，以及客戶身份認證識別精度，確保隱私保護安全。

3.3提高個人信息保護意識

從根本來說，隱私權的保護必須從提高公民個人隱私權意識做起。相關機構及金融企業應大力宣傳保護個人隱私權方式和途徑，使公民充分意識到個人信息被泄漏或盜用后，有權要求信息采集方采取措施控制損失，并向有關部門上報。信息盜用最具有代表性的是被盜用個人重要信息后的征信報告出現不良信息，導致用戶不能獲得相應的貸款等情況。如果用戶每年都能定期獲得自己的征信報告副本，則可以定期檢查征信報告，以防個人信息出現被盜用，影響征信記錄的情況。對于可疑信息提出質疑，及時控制損失，免去多年后才發現不良征信記錄而難以追溯的困境。

4結語

大數據信息化的時代已經到來，金融機構的運營模式已經發生了改變，在這個時代下，市場信息的透明度更高，信息量仍在急劇增長，金融機構如何在海量的信息當中，收集和篩選出所需要的信息，并化為經營決策，需要堅實的大數據技術支持。同時大技術的應用應當以不危害隱私權為前提，充分發揮起作用，為社會福祉服務。

參考文獻

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[3]鮑忠鐵.經濟如合璧 數據如珠聯——金融與大數據相得益彰 成就彼此[J].中國金融電腦，2017（3）

基金項目：廣東省特色重點學科“廣州商學院電子商務”建設項目（文件號：廣東省教育廳粵教研函【2017】1號，項目編號：TSZDXK201601）。

作者簡介：梁薇（1990—），女，碩士研究生，廣州商學院講師，研究方向：金融學。