完善保險服務體系推動小微企業發展

【摘 要】小微企業是企業家成長的平臺，也是技術創新的重要承擔者，小微企業的發展離不開金融體系的服務支持。保險作為社會經濟發展的“穩定器”，尚未構建完善的服務體系助推小微企業發展。本文基于保險支持小微企業現狀、評析小微企業保險服務，從創新保險產品、簡化業務流程、延伸服務鏈、開拓融資服務等角度提出構建小微企業保險服務體系的建議。

【關鍵詞】 小微企業；產品創新；融資支持

Absrtact： As the platform of entrepreneurs growth， small and micro businesses are important undertakers of technological innovation. The development of small and micro businesses cant do without the support of financial system. At present， perfect insurance system has not been built in China to promote the development. Based on current situation of insurance system serving small and micro businesses， the deficiency of the system was analysed， then from the perspective of supporting development of small and micro businesses， the ways of improving insurance system were disscussed and suggested.

Keywords： Small and Micro Business ； Product Innovation； Financial Support

在中國經濟發展進程中，小微企業作為一種重要的力量，對于激發市場活力、增加就業、改善民生、推動技術創新發揮著不可忽視的作用。然而，小微企業由于其規模小，實力薄弱，故而長久以來存在著融資渠道狹窄、融資困難、融資成本高的問題；存在著抗風險能力弱的問題。我們認為構建完善的小微企業保險服務體系能夠有助于上述問題的解決，有助于推動小微企業的健康平穩發展。

一、保險支持小微企業現狀

（一）出臺保險政策法規支持小微企業

隨著對小微企業重要性的不斷認識和深入了解，國家積極鼓勵小微企業發展，制定并出臺了一系列保險政策用于扶持小微企業（見表1）。從表1中可以看出，保險政策主要圍繞小微企業融資這一核心問題，從拓寬保險基金運用渠道、發展信用保證保險、創新經營模式等方面為小微企業提供政策支持。

（二）開展信用保證保險，緩解融資難

2014年8月，國務院頒布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險”，保險業發達的省份相繼開展小微企業信用保險和貸款保證保險的試點工作。信用保險是企業在采用賒銷方式提供商品或服務時，向保險公司投保債務人的信用，由保險公司承擔債務人未按期還款給小微企業造成的經濟損失。目前主要由中國信保、中國人保等險企在廣東、浙江、福建、天津、重慶等地試辦業務，為貿易經驗不足、風險管控能力弱的小微企業提供貿易風險保障，同時通過信用保險項下的貿易融資業務為小微企業提供融資支持。

貸款保證保險是由小微企業向保險公司提出投保申請，在資信審查合格后保險公司為其辦理保證保險，銀行以保險單作為主要擔保方式發放貸款。一旦小微企業無法履行償債義務，保險公司承擔向銀行賠償貸款損失的義務。保險公司的資信審核改善了貸款雙方的信息不對稱狀況，有利于小微企業及時獲得資金，同時保險公司通過自身專業化的風險管理優勢幫助小微企業降低貸款違約風險。2014年中國開辦的信用保證保險支持14.2萬家小微企業獲得997億元人民幣融資，在一定程度上緩解了小微企業的融資困難。

（三）試辦小微企業保險產品

中國保險業發展迅速，市場競爭十分激烈，但由于小微企業抵御風險能力較弱、出險率高，商業保險公司承保小微企業的意愿并不強。在國家政策的引導和地方政府的大力推動下，一些保險公司嘗試推出小微企業保險產品，例如中國銀行與中銀保險合作推出“企貸保”，通過提高抵押物評估價值的方式為能夠提供有效擔保的小微企業提供保證保險、增加信貸額度；平安保險公司推出“樂享”系列產品，為小型餐飲企業、小型旅館提供風險保障；人保公司試辦科技貸款保證保險，助力科技型小微企業初創期獲得無抵押貸款等等，這些針對性保險產品的推出深受小微企業歡迎。

二、小微企業保險服務評析

（一）業務類型過于集中，風險覆蓋不夠全面

小微企業多數正處于創業初期，資金積累少、人員流動性強，面臨的內部、外部風險因素較復雜，目前保險公司為小微企業承保的風險多集中于機動車輛和企業財產，以及建筑行業的人員意外傷害風險，其他類型的業務較少涉及。盡管國家鼓勵開辦的信用保險和保證保險在特定領域為小微企業擴大了風險覆蓋面，但該業務尚未在全國范圍內推廣，絕大多數小微企業還處在未受保障的風險下生產和經營。

（二）保險產品缺乏針對性

中國保險市場創新能力不足，產品同質化現象較為普遍，傳統的保險產品傾向于為大中型企業服務，專門針對小微企業風險特性的保險產品極少。經營規模小、保費收入低的特點致使商業保險公司對小微企業的承保缺乏強勁的動力，在激烈的市場競爭下，多數保險公司為了擴大市場份額，產品研發主要集中于規模大、收效快的保險險種，極少開發針對于小微企業的產品，因此盡管國家大力提倡保險業服務于小微企業，但實際效果并不明顯。

（三）業務手續繁雜，缺乏靈活性

目前保險公司各項業務流程復雜，需要提供大量的材料，尤其在理賠階段，從出險到最終獲得保險賠款歷時較長，既要提供本企業的資料，同時還需相關部門出具各項證明材料。除了車險對于小額案件設置了快速理賠通道，其他險種的理賠業務，即使涉案金額不大也與大宗案件一樣按照繁瑣的業務流程辦理，高度缺乏靈活性的流程耗費了小微企業大量的人工成本。

（四）融資支持不足

小微企業發展過程中最突出的問題在于融資貴、融資難，中國保險業對小微企業融資支持以信用保證保險為主要方式，目前僅在部分地區開展該項業務，尚未在全國范圍內推廣實施，一些國外廣泛運用的其他融資支持方式，例如融資租賃保險、保單質押貸款等業務在國內并未開展，保險對小微企業融資支持的作用還十分有限。

三、構建完善的小微企業保險服務體系

（一）加大保險宣傳，增強小微企業風險意識

初創階段的小微企業資金緊張，風險意識淡漠，保險需求低。多數小微企業生產管理不規范，面臨自然災害、意外事故、員工傷害、產品責任等諸多風險，這些風險事故的發生往往帶來致命性打擊。相關資料表明，中國中小企業平均壽命只有3-4年，民營企業平均壽命僅有2-3年，融資困難固然是一方面原因，風險事故發生導致企業無法及時恢復生產、從而失去商業機會也是重要原因之一。通過加大宣傳力度，提高小微企業風險意識和保險意識，能夠更好地幫助小微企業轉移風險、穩定經營。

（二）適應小微企業實際需求，創新保險產品

研究小微企業的風險特性并為其設計適合的保險產品，是提高小微企業保險需求、擴大風險覆蓋面的有效途徑。中國小微企業主要集中于餐飲娛樂、商貿、小型生產加工等行業，風險因素差異較大，餐飲業小微企業主要面臨公眾責任風險，而信用風險是影響商貿企業經營的重要因素，因此首先要對小微企業進行分類，根據行業生產經營特點、風險特性以及風險保障需求設計保險產品，才能真正符合小微企業的實際需求。在產品供給形式上，既可以提供單一風險保障轉移特定風險，也可以通過組合式的保單設計滿足小微企業綜合性風險保障需求。

（三）利用互聯網技術簡化保險業務流程

繁雜的投保和事故理賠流程常使小微企業對保險望而卻步，小微企業人手少，專業知識較缺乏，投保難、理賠難的問題應當盡快得到解決。在互聯網技術支持下，可以通過建立保險網絡管理平臺，對小微企業風險需求進行預處理，實現風險咨詢、保險詢價、投保方案選擇等項目的網絡處理。理賠階段設置網絡報案、單證材料申報等自主操作程序，最大限度簡化流程，并為小額保險事故提供快速理賠，降低人工成本支出。

（四）發揮風險管理技術優勢，延伸保險服務鏈

保險公司是專門經營風險的企業，不僅提供風險保障、為經濟發展保駕護航，而且在長期的承保業務中積累了豐富的風險管理經驗，能夠幫助投保客戶排查風險、防災防損。小微企業經營過程中出于成本考慮，一般不設置專門的風險管理機構，而保險公司擁有大量專業化的風險管理人才，充分發揮其風險管理的技術優勢，投保前幫助小微企業辨識潛在風險、分析風險因素、設計風險轉移方案；投保后督促小微企業做好風險控制工作，使保險服務鏈從事后損失補償延伸到事前風險管控，從而降低事故發生率，維持小微企業經營穩定。

（五）拓展業務領域，擴大融資支持

國外保險公司從資產端和負債端開展小微企業融資支持，資產端支持模式包括保單質押貸款、直接投資小微企業或投資服務于小微企業的非保險金融機構，負債端支持模式主要有抵押貸款保險、融資租賃保險等。中國除了開辦信用保證保險支持小微企業融資之外，在目前市場條件下可以借鑒美國、日本等國較為成熟的經驗開辦融資租賃保險，為擔保機構提供保險間接支持小微企業融資，并大力推廣保單質押貸款，形成多渠道服務模式緩解小微企業融資困難。

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（* 鄭彬，沈陽航空航天大學安全工程學院保險系副教授。本文是遼寧省社科規劃基金項目階段性成果（項目編號L15BJL009）。

責任編輯：王藝璇）