對金融消費者權(quán)益保護的幾點思考

徐舜

金融業(yè)是整個國民經(jīng)濟的大動脈。隨著國內(nèi)居民金融財富不斷增加，消費者與金融機構(gòu)聯(lián)系日趨緊密。然而，金融消費者在消費活動中的權(quán)益及其保護卻一直被社會各界包括金融業(yè)經(jīng)營者和消費者所忽視，本文就金融消費者權(quán)益保護作幾點思考。

我國金融消費者權(quán)益保護存在的問題既有金融監(jiān)管相關(guān)工作領(lǐng)域體制機制上的不足，也有金融管理部門之間溝通協(xié)調(diào)上的不足，此外還有金融機構(gòu)主體責(zé)任落實不到位問題。

一、金融消費者權(quán)益保護存在的問題

1.消費者權(quán)益保護體制機制上的障礙

從監(jiān)管模式來看，我國現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管體制以審慎監(jiān)管為主體，同時，以規(guī)范秩序為指向的行為監(jiān)管僅僅作為審慎監(jiān)管的輔助手段。與先進國家或地區(qū)將消費者權(quán)益保護行為監(jiān)管定位于與審慎監(jiān)管并列不同，我國銀行業(yè)消費者權(quán)益保護僅僅處于監(jiān)管工作的末端環(huán)節(jié)，通常被局限于一個相對較小的領(lǐng)域中，不但難以應(yīng)對金融產(chǎn)品愈加多樣化與復(fù)雜化的新形勢，而且也難以應(yīng)對消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)等新型銀行業(yè)機構(gòu)、準(zhǔn)金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)而產(chǎn)生的金融消費者權(quán)益保護問題。特別是當(dāng)前，諸如互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)展業(yè)、非法集資亂象，甚至持牌金融機構(gòu)不當(dāng)經(jīng)營行為引發(fā)的消費者維權(quán)等問題也十分突出，由于銀行業(yè)監(jiān)管部門手段有限、相關(guān)職能部門之間職責(zé)不同、尺度把握等不盡相同，監(jiān)管的協(xié)同性大打折扣，以致消費者權(quán)益保護的整體效能難以充分發(fā)揮，實施行為監(jiān)管來治理市場亂象的能力較為有限。……