善診潛行

韓璐

“父母超過60歲了，還能買保險嗎？”在商業(yè)保險高速發(fā)展的當下，為自己買上數(shù)份保險，成為了80后和90后的日常開支之一，但年歲漸長的父母又能否得到保障？

今年3月，一款針對60歲以上老年人群體的百萬保額的醫(yī)療保險，在水滴保平臺上正式發(fā)售。首次投保年齡61周歲～ 80周歲，最高可續(xù)保至100周歲。同時還實現(xiàn)了100種常見重疾基礎保障與不限病種的保障升級，以及最高可達400萬的保額。

按照一位65歲的女性投保（有社保）來測算，每月135元，可以獲得一年200萬特定疾病醫(yī)療保險以及免費體檢服務，體檢若是合格，保額自動提升至400萬元。

這款價格親民的保險，打破了老年群體購買保險的年齡限制，也填補了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場的空白。背后的開發(fā)者除了安心保險、RGA美國再保險公司外，還有一家年輕的互聯(lián)網(wǎng)大健康創(chuàng)業(yè)公司——善診。

“對于80后和90后來說，他們關注父母是否健康，如果有疾病，是否有保障。這便是善診想要解決的。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興向《21CBR》記者訴說了創(chuàng)業(yè)初衷。

不過，由于健康風險高，老齡化的保險生意并不好做，在中國的億萬中老年市場里，善診如何“潛行狙擊”？

體檢切入

善診創(chuàng)立于2015年，定位是中老年人健康服務和風險管理平臺。原本從事地產(chǎn)行業(yè)的吳竑興，在工作中逐漸意識到人口結構的變化。計劃生育使得80后這一代普遍成為獨生子女，一對夫妻撫養(yǎng)4個老人成為常態(tài)。撫養(yǎng)比例在80后和90后這一代發(fā)生了根本性逆轉。

同時，大學擴招帶來的人口流動，使得不少家庭結構發(fā)生了改變，從常規(guī)子女在身邊的居家養(yǎng)老，變成了很多因為子女不在身邊帶來的機構養(yǎng)老機會。在吳竑興看來，如果在養(yǎng)老問題上切入，建立起“父母有健康問題，可以一站式解決”的品牌形象，會誕生巨大的產(chǎn)業(yè)紅利。

于是，他決定創(chuàng)辦善診。“所有用戶痛點無外乎兩個：我想知道父母有沒有生病，如果生病了，能不能幫忙解決？”吳竑興將善診的商業(yè)模式從服務和支付兩端切入。

服務的切入點是老年人健康服務平臺。典型的場景是子女通過善診平臺異地為父母預約體檢服務，平臺上有善診醫(yī)學團隊專為中老年人設計定制的體檢套餐，體檢結束后會有“三甲醫(yī)院專家語音解讀體檢報告”的服務，幫助子女和父母深入解讀各項指標背后的意義。

“對于老年人來說，年度體檢是必要的，但很多上了年紀的用戶諱疾忌醫(yī)，這是健康管理的難點，也是我們解決問題的撬動點。”吳竑興覺得，將平臺的最終支付方確定為孩子后，父母就從怕花錢變成了怕浪費錢，從而進入健康體系中。

吳竑興告訴《21CBR》記者，目前善診已經(jīng)搭建起一個覆蓋全國的ECO-Wellness健康服務體系，包含了覆蓋全國31個省、200多個城市的近2000家公立醫(yī)院與醫(yī)療服務機構的健康終端服務網(wǎng)絡，和擁有上千人的專家服務平臺。截至2019年一季度，已累計為超過300萬消費者和超過5000家企業(yè)提供了醫(yī)療健康服務。

在老年健康醫(yī)療成為子女訴求和社會話題的當下，善診也獲得了資本的認可。近日，善診宣布已完成數(shù)千萬美元的B輪融資，由SIG（海納亞洲創(chuàng)投）領投，老股東GGV紀源資本和藍馳創(chuàng)投全部跟投。本輪融資的資金將主要用于中老年健康保險的創(chuàng)新風控技術布局和進一步加強健康服務的覆蓋范圍與服務能力。

老有所保

在健康服務之外，吳竑興開始解決支付問題。他發(fā)現(xiàn)，老年人由于缺乏健康風控數(shù)據(jù)，市面上始終缺乏一款保險產(chǎn)品來覆蓋老年人的支付需求。而風控所需要的基礎數(shù)據(jù)恰好是善診ECO-Wellness健康服務體系中包含的內容——健康數(shù)據(jù)、基礎信息。

“我們通過健康服務網(wǎng)絡、家庭醫(yī)生計劃和大量的用戶社群，沉淀了海量全國性的中老年健康大數(shù)據(jù)，其中包含用戶授權的醫(yī)療數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)等。基于這些數(shù)據(jù)，善診進行了深入的老年健康相關研究。公司的保險精算團隊與醫(yī)學團隊在大數(shù)據(jù)研究的基礎上，打造出一款針對銀發(fā)群體的保險精準風控引擎Alpha。”吳竑興告訴《21CBR》記者。

“完善的健康服務網(wǎng)絡，將數(shù)百萬用戶體檢數(shù)據(jù)進行分析和建模，成為保險公司的核保與風控工具。”吳竑興介紹，Alpha 精準風控引擎提供打通保險公司與健康信息的接口，實現(xiàn)了老年疾病風險的一對一可視輸出。“Alpha 的出現(xiàn)，意味著保險公司可以根據(jù)不同投保人的健康狀況靈活調整承保范圍和保額，對投保個體進行精準風控管理，從而實現(xiàn)對高年齡段人群的個性化承保。”

吳竑興認為，此次老年醫(yī)療險的推出，是讓數(shù)據(jù)成為保險核心的標志。以往保險競爭的是費率和渠道，但針對老年人的健康保險，健康網(wǎng)絡、服務體系、精算模型、IT系統(tǒng)缺一不可。目前已有多家保險機構與善診合作，進行中老年人群的產(chǎn)品合作。

有研究表明，人一生中60%-80%的醫(yī)療費用都在60歲后產(chǎn)生，吳竑興覺得健康管理的主戰(zhàn)場一定在老年人。目前不少互聯(lián)網(wǎng)健康平臺以“數(shù)據(jù)收集+分析建模+健康管理”的模式，最終希望導入保險產(chǎn)品來變現(xiàn)，可吳竑興相信，最大的區(qū)別來自于服務的對象，而不是做的事情。

“我們希望子女們在平臺一年花費幾千元，就能從體檢、健康管理、綠色通道到保險理賠，一站式解決。”吳竑興說，子女為父母支出健康成本就是一種風險控制的表現(xiàn)，父母又會因為成本支出依從于健康管理，“這樣就變成了一個健康服務的良性循環(huán)，有人愿意支付、有人愿意接受。”