新形勢(shì)下農(nóng)商行如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)

廖萬力

摘要：近年來我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨著深刻的變化。在內(nèi)部，人民日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的向往，對(duì)改革的深化提出了更高的要求;在外部，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)充滿變數(shù)，中美經(jīng)貿(mào)摩擦尚未平息。在新形勢(shì)下，中國(guó)數(shù)目龐大的小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定將產(chǎn)生重要的影響。作為地方性商業(yè)銀行的農(nóng)商行要發(fā)揮自身本地化和覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，致力于解決小微企業(yè)融資難等問題，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)提供助力。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);小微企業(yè);融資

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2019）010-0342-01

2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有變，外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力。如何克服當(dāng)前的困難，打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，加大改革力度，早日實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的新形勢(shì)。貫徹好黨的十九大精神，服從新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展戰(zhàn)略安排，農(nóng)商行要發(fā)揮自身特點(diǎn)，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。

小微企業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及中央提出的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新號(hào)召，涌現(xiàn)出了大量的中小企業(yè)。根據(jù)中國(guó)小微企業(yè)名錄顯示，2017年底中國(guó)已有超過7300萬戶小微企業(yè)。眾多的小微企業(yè)關(guān)聯(lián)著龐大的就業(yè)人口，同時(shí)也是創(chuàng)新發(fā)展的強(qiáng)勁驅(qū)動(dòng)力。但長(zhǎng)期以來，小微企業(yè)一直存在著融資難，融資成本高的問題，這制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

目前小微企業(yè)最主要的籌資方式仍然是自籌資金，來自于企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自身在創(chuàng)業(yè)之前的積蓄以及向親友熟人借貸的資金，這種資金來源有限。由于小微企業(yè)信用等級(jí)低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，通常商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，較少批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)。此外，小微企業(yè)的融資特點(diǎn)是需求急、周期短、額度小，這一特點(diǎn)是緊貼千變?nèi)f化的市場(chǎng)需求的，然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批流程繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，很難及時(shí)響應(yīng)小微企業(yè)的資金需求。資料顯示截至2017年底，4500多萬戶有貸款需求的小微企業(yè)當(dāng)中只有1500多萬戶獲得了銀行貸款，只占三分之一，中間有巨大的資金缺口。此時(shí)小微企業(yè)往往會(huì)選擇從民間借貸途徑籌集應(yīng)急資金，導(dǎo)致很多小微企業(yè)深陷債務(wù)泥淖。

小微企業(yè)的融資困難局面是一個(gè)長(zhǎng)期以來我國(guó)政府都十分重視的問題。就企業(yè)自身而言，要完善企業(yè)的管理體系，擺脫過去的家族生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，建立健全的財(cái)務(wù)制度和人事制度。在政府層面要進(jìn)一步完善社會(huì)征信體系，提供一個(gè)展示小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的公開平臺(tái)，還應(yīng)當(dāng)推進(jìn)建設(shè)小微企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制，通過眾多加入到互保機(jī)制中的小微企業(yè)的協(xié)作，改變過去小微企業(yè)規(guī)模小，無抵押物的尷尬境地，開發(fā)新型的抵押擔(dān)保方式。

對(duì)于作為金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行而言，提供金融服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)以用戶需求為導(dǎo)向，為客戶提供更便捷的服務(wù)。農(nóng)商行作為地方性銀行，在地方深耕多年，在同類金融機(jī)構(gòu)中擁有覆蓋最為廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，這在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行在過去開展的小額農(nóng)貸工作中也積累了豐富的小額貸款工作經(jīng)驗(yàn)，能應(yīng)用到小微企業(yè)的金融服務(wù)中，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

過去的小微企業(yè)融資產(chǎn)品類型較為簡(jiǎn)單，且多是由原有的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)換而來，審批流程和放款時(shí)間、貸款利率、還款方式和期限都不符合小微企業(yè)的融資需求及自身特點(diǎn)。這一方面的原因是因?yàn)檫^去商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在較為穩(wěn)定的大型企業(yè)上，對(duì)小微企業(yè)市場(chǎng)的拓展力度不夠;另一方面是由于商業(yè)銀行對(duì)于不良貸款的容忍度較低，對(duì)于貸款責(zé)任追究較嚴(yán)，使得信貸人員對(duì)于開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)有所顧慮。因此針對(duì)小微企業(yè)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)管控和責(zé)任追究機(jī)制上必須有所改革才能打開現(xiàn)有局面。

農(nóng)商行對(duì)于小微企業(yè)貸款可以加大力度開發(fā)新的融資產(chǎn)品，譬如在融資產(chǎn)品的利率上就應(yīng)當(dāng)在央行利率政策規(guī)定的框架內(nèi)，根據(jù)特定的小微企業(yè)適當(dāng)浮動(dòng)利率，對(duì)于前景較好經(jīng)營(yíng)情況優(yōu)良但處在起步階段，短期內(nèi)較難實(shí)現(xiàn)資金回籠的企業(yè)，可以盡量不上浮其貸款利率，對(duì)于還款周期也應(yīng)作適時(shí)調(diào)整。小微業(yè)務(wù)需要給予信貸人員更多的自主權(quán)，為防止自主權(quán)的擴(kuò)大造成金融風(fēng)險(xiǎn)，配套的監(jiān)管機(jī)制和審核機(jī)制也必不可少。農(nóng)商行在地方上的客戶群體相對(duì)較大，信息渠道較多，方便了信貸人員了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及相關(guān)聯(lián)的上下游企業(yè)情況。通過這些信息能建立一個(gè)小微企業(yè)信用資料庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行分類分級(jí)，從中篩選出一批優(yōu)質(zhì)客戶予以優(yōu)先扶持，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度非常高或曾經(jīng)有不良信用記錄的客戶加入黑名單，終止對(duì)其融資，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。在如今的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，建立一個(gè)完備的資料庫(kù)后，利用相關(guān)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，輔助信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款的審批，這樣能優(yōu)化審批流程，提高審批效率。同時(shí)可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于未來的同類小微企業(yè)貸款提供相應(yīng)的解決方案參考，對(duì)其上下游企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，也能提供相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)。在數(shù)據(jù)的積累過程中，可以進(jìn)一步不斷地優(yōu)化審批流程，使得服務(wù)變得更加貼近客戶需求，更加高效。

由于小微企業(yè)的自身特性，風(fēng)險(xiǎn)是難以完全消除的，銀行在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，需要提高不良貸款容忍度，讓基層人員敢于參與到服務(wù)小微企業(yè)的工作中去。還要建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于工作突出的信貸人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，并將其處理小微客戶的經(jīng)驗(yàn)分享給其他信貸人員，隨著經(jīng)驗(yàn)的積累，小微企業(yè)的金融服務(wù)工作會(huì)做得越來越好。

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