互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響和應對

摘要：互聯網金融的興起引起銀行中間業務收入下降，導致銀行個人存款增幅降低，致使銀行個人信貸增速放緩和傳統個人理財業務受到擠壓;面對沖擊商業銀行應加強與第三方合作整合資源創新服務，優化存款利率完善互聯網平臺，降低貸款門檻提升服務能力和創新理財產品拓展服務空間，以滿足客戶要求實現健康發展。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行傳統業務

隨著互聯網技術和無線通訊技術的飛速發展，互聯網金融以其突出的便利性異軍突起并成為金融市場的重要力量?；ヂ摼W金融的出現在為社會提供便利金融服務的同時，給銀行傳統金融業務帶來了明顯的壓力。

一、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

互聯網金融是指網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三種基本的企業組織借助于互聯網、移動通信等現代信息技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融活動。互聯網金融的快速崛起，對商業銀行傳統業務產生了巨大的影響。

（一）第三方支付快速發展，引起銀行中間業務收入下降

自2013年以來，以支付寶為代表的第三方支付短時間內吸引了大批的客戶迅速在國內普及。支付寶等第三方支付在原屬銀行的中間業務市場的快速滲透，很大程度上擠占了商業銀行的中間業務空間。中間業務收入是商業銀行的主要收入來源之一，因第三方支付的侵蝕而引起的商業銀行中間業務收入的減少，給銀行的收入帶來了較大的沖擊，其中影響最為突出的是中間業務中收入占比較大的手續費及傭金收入，迫使長期處于穩步增長的銀行中間業務收入增長率出現明顯下降。

（二）余額寶吸引大量存款，導致銀行個人存款增幅降低

余額寶是將支付寶與天弘基金相結合，能夠隨時提取轉賬服務的一種新型互聯網金融產品。余額寶一經推出即受到社會公眾的青睞和熱捧，從2013年開始，余額寶的資產交易規模扶搖直上，對商業銀行的存款業務產生了巨大的“虹吸”效應。一方面，以余額寶為代表的這類互聯網金融產品的出現，吸引銀行大量儲戶將銀行存款轉移至余額寶等互聯網金融產品，引起銀行儲戶數量大幅度減少和活期存款業務量的下降;另一方面，銀行原有的流入余額寶類產品的存款，經余額寶重新投資又回到銀行體系，導致銀行負債資金成本一定程度提高，致使銀行個人存款業務增幅自2013年起環比開始下降。

（三）網絡借貸快速增長，致使銀行個人信貸增速放緩

網絡借貸是指在網上交易平臺辦理個人質押貸款業務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易模式。2015年以來，以P2P為代表的網貸業務迅速崛起，為金融界注入了一股新鮮的血液。作為互聯網金融的重要組成部分和“為實體經濟服務的準金融機構”，P2P網貸以傳統金融無法覆蓋的中小企業和個體實業為服務對象，以比傳統金融快捷、門檻低收益高、借貸雙方信息披露透明和風險分散降低虧損等特點受到了市場的青睞和歡迎，市場份額迅速擴大?；ヂ摼W公司提供的網貸業務終止了以往客戶必須花時間到銀行排隊申請貸款的現象，引起商業銀行傳統個人貸款業務量的大幅下降。

（四）“寶”類金融產品陸續出世，銀行傳統個人理財業務受到擠壓

所謂“寶”類理財指的是包括支付寶的余額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包或者是現金寶、收益寶之類以淘寶發端的、以寶類冠尾的貨幣基金等現金管理類理財產品，其盈利模式是把集聚的客戶資金用來購買貨幣基金以獲得高于銀行活期存款的穩定性收益。以余額寶為代表的“寶”類理財產品不僅能夠為客戶帶來穩定的收益，而且還具有隨時變現、高投資回報、免費提供轉賬等優勢。此外，余額寶還具有支持T+0實時贖回，可以隨時申購贖回的功能，大大便利了客戶的存取行為而廣受市場歡迎。但對銀行來說，寶類金融產品的大量“出籠”很大程度上分流了商業銀行的存款，壓縮了銀行傳統理財業務的空間。

三、傳統商業銀行的應對策略

面對互聯網金融的迅猛發展和對商業銀行傳統業務的沖擊，商業銀行必須根據技術條件和市場的變化全面調整業務結構，主動作為制定相應的策略。

（一）加強與第三方合作，整合資源創新服務，穩定中間業務

中間業務是商業銀行重要的傳統業務和穩定的利潤來源，商業銀行要穩定中間業務吸引客戶必須從降低支付費率和縮短結算周期兩方面入手。

一是加強與第三方支付的溝通與合作。雖然互聯網金融與傳統銀行互為競爭對手，但在業務發展過程中也存在著較高的互補性，商業銀行不應該僅僅把對方當作競爭對手，而應該把對方視作新的可以合作的伙伴，通過多種途徑加強與第三方支付平臺的業務合作。銀行和第三方支付平臺應該發揮各自的優勢，在競爭的同時提高利用共享資源的程度，不斷密切合作關系和豐富支付合作的模式，圍繞滿足客戶多樣化金融需求，推出更多更好的交叉性金融產品。二是通過整合資源不斷推出新型服務模式。商業銀行應依托互聯網并借助大數據和云計算技術，充分挖掘現有資源的潛力，讓顧客通過網絡及移動互聯等線上渠道就能獲取銀行信息并選擇適合個人特點的服務模式，提高產品的競爭力和服務的吸引力，達到留住客戶穩定中間業務的目的。

（二）優化存款利率，完善互聯網平臺，鞏固個人存款業務

個人存款業務是銀行為客戶提供基本服務和其他服務的基礎和前提，商業銀行要避免低成本的活期存款被互聯網金融過多的分流，必須從兩方面著手。

一是對存款利率進行調整對存款周期進行合理優化。銀行存款利率相對較低且存款周期時間較長，商業銀行應當在構建和加強搭風險管理系統的同時，合理優化存款利率同時盡量縮短存款周期，努力探尋滿足客戶需求和實現銀行利潤之間的平衡點。二是下大力氣不斷完善銀行自身的互聯網金融平臺。傳統商業銀行完全應該也有能力借助互聯網等信息技術帶來的技術紅利，采取多種措施打造和改善基于自身特點和資源的互聯網金融平臺，充分發掘和利用現有的體量龐大的客戶資源，通過互聯網金融平臺大力拓寬業務領域，把電子商務融入自身平臺之中，同時不斷拓展和深化互聯網銀行吸收存款的途徑，為新老客戶提供更多更便利的存款類型和存款服務。

（三）降低貸款門檻，提升服務能力，完善信貸業務

信貸業務是銀行的傳統業務內容，與互聯網信貸業務具有的方便快捷高效率服務相比，商業銀行傳統個人信貸存在操作復雜和門檻較高的弊端，需要從以下兩方面進行改善。

一是在做好風險防控的基礎上降低貸款準入門檻。長期以來商業銀行設置的貸款門檻過高，通常只有大型企業以及高端客戶能夠滿足銀行設置的貸款條件獲得需要的貸款，而數量龐大的小微企業和個人由于暫不具備銀行的貸款要求則被擋在銀行門外，無法得到亟需的款項。然而隨著市場環境的變化和金融征信體系的逐步完善，中小企業和個人信貸需求日趨旺盛，防范信貸風險的條件也日臻成熟，這種情況下銀行應該盡快降低貸款門檻，主動滿足不同客戶群體的信貸需要。二是主動提升金融服務能力和水平。在互聯網已經全面普及的條件下，商業銀行必須打破以往單一的信貸服務模式，通過大數據分析歸納總結出客戶的消費需求、習慣和規律，推陳出新提供更多更好的方便快捷的操作以及個性化服務，樹立以客戶為中心的思想，滿足各類客戶群體的需要。

（四）創新理財產品，拓展服務空間，提高個人理財業務能力

借鑒互聯網個人理財業務的長處，商業銀行應該在理財產品收益率、產品多樣性以及流動性等方面開展創新，以滿足客戶對理財產品的需要。

一是創新和優化理財產品。相對于新興的互聯網金融企業而言，商業銀行有著更為豐富和數量龐大的客戶資源，這為商業銀行個人理財業務創新產品優化服務提供了良好的客戶基礎。商業銀行應深入挖掘和充分利用這一優勢資源，根據客戶需求和市場整體情況對理財產品的收益率、認購起始金額以及贖回到賬時間進行優化和創新，不斷創新設計理財產品和豐富理財產品種類，提高客戶購買理財產品的積極性。二是穩妥開展綜合性網絡理財平臺的構建。緣于時間和空間的局限，商業銀行傳統個人理財業務的開展受到較大的束縛和局限。要打破局限開拓市場，銀行應加強與網絡金融機構的合作，打造綜合網絡理財平臺。通過網絡理財平臺延伸和拓展服務時間和空間，滿足不同層次、不同地域不同類型客戶的理財需求。

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（周楚瑜，西北政法大學）